牵手人寿保险|人寿保险的生命力。20

图片修改自上一篇

当下国情，财富拥有者对物质财产或者现金财产立遗嘱的重视程度远远高于为自己的生命立遗嘱。人寿保单也可以是一份遗嘱，它把代表被保险人的生命的经济价值作为遗嘱留给了后代，就像把财产的所有权转移给后代是一样的。

财产的拥有着必须在活着的时候，特别是意识清晰的时候立好遗嘱，把一切都安排好。我们询问普通大众准备留哪些遗产给后人，通常会是房屋、实物、股票、其他，没有别的什么。正如之前的文章写道的，这样的观点是人们忘记了自己的生命价值才是产生这一切物质财产的源泉。那么，我们为什么不把这样一份重要的经济财产留给我们所爱的人呢？这样不是更能让我们得到心灵的慰藉和满足吗？

这种生命的经济价值的计算方式在前面的文章中已经详细的描述过，而这个价值是他的家人真正理所应当得到的未来的保障、换句话说，这应该是受益人的天然权力。如果我们在生前为自己投保人寿保险，这样在我们临终之前就让家庭享受到这种保障了。如果每个人都为自己准备两份遗嘱，一份是实物财产，一份是生命财产。那这样的传承方式更具意义，它成为了联系上一代和下一代生命之间的纽带。

生命价值是一切价值的基础

• 用寿险的方式处理遗产比财产遗嘱的方式有更多好处：我们可以预见到财产遗嘱的分配方案常常被改动，而寿险保单的条款是非常简单明了的。寿险身故金的领取手续也很简单，通常只需要死亡证明和一些其他单证，没有复杂的法律程序，没有很长的需要等待的时间，没有律师费、诉讼费、公证费，无需缴纳遗产税（未来开征，可能会有免税最高额度）。如果受益人指定为孩子，那么可以不被债务追偿。寿险给付金的领取方式也比较灵活，可以选择放在寿险公司，避免不明智、盲目的投资。

• 寿险保单形式的遗嘱可以用来保护财产形式的遗嘱：在财产遗嘱订立完成后，还需要预留一笔现金。财产遗产往往会以为上交房产税、遗产税、丧葬费、未还清债务、处置费用而大打折扣。如果没有首先保单，继承人可能会为了支付这些费用而不得不尽快卖掉一部分遗产，而这种情况下常常会被”趁火打劫”。这笔钱可以通过寿险保单来获得，既能节省时间，又能保全资产。

寿险保单是对财产遗产的保护

• 认真仔细地指定受益人：寿险保单作为一个人的生命价值的遗嘱，在指定受益人时要表达立嘱人的处理意向。因此，指定受益人也是投保过程中的核心步骤，但是当下的寿险客户和业务员似乎并不太注意这个问题。即使指定了受益人，很少是经过深思熟虑的。我们知道，我们不仅要指定一个受益人，而且还要指定备选方案（指定第二受益人）。举个例子，如果保单指定了一个受益人，万一被保险人和受益人因同一个事故发生不幸，那这笔身故金就无法体现被保险人的分配意愿。换句话说，这里面存在风险集中的问题。

• 受益金领取方式灵活：寿险保单的受益金领取方式比较灵活，通常会有几种备选方案。一次付清、转换年金（固定期间给付、等额给付）。一次付清的方式比较适合那些需要领取一大笔急用现金处理当前事务的继承人，比如他需要支付高额遗产税、处理生前债务等。转换年金的方式比较适合没有财富驾驭能力的继承人领取，如果他一次性领取大额现金，可能很快会挥霍掉。如果选择年金的形式，定期、定量的由受益人领取，对他们来说是一种节制。而且，未领取的给付金通常会在保险公司的一个账户中累积生息，这也不失为一种稳妥的方式。