初识保险—保险的前世今生

保险这个词，在国人的心目中在不同的场景中会呈现不同的印象，当有人向你来推荐保险的时候，我们往往嗤之以鼻，不屑一顾；当身边有人遭遇不幸时，我们又常常希望保险能拯救危难，雪中送炭。可见保险于我们国人的心目中，印象非常模糊，有时很讨厌有时却很期待！我们一起来揭开它的面纱吧！

在古代，当一艘远行的商船在大海中遭遇巨大的风浪常常需要丢掉一些货物，这样才能让这艘商船平安渡过风浪。但是在这个时候，在货主之间往往发生一些争议“到底扔谁的货呢？”“我的货被扔了，那我的损失怎么办？”，如果这个问题不能解决，那么谁都不会同意扔掉他的货，最后的结果就是“大家一起沉没”！

人类在面临巨大的危难时，总会有智慧英雄人物的出现，在大家争执不下时有人提议“不管扔谁的货，被扔掉那个人的损失由获益的全体商户一起承担”，于是一件看上去很复杂的事情就这么简单的解决了。久而久之，这个解决方案变成了海上运输的固定原则，这个原则叫做“共同海损分摊原则”，而它一直延续在今天，是今天共同海损法律制度中的基本原则！

共同分摊体现的就是“一人为众，众为一人”的保险思想，毫无疑问这种思想是人类智慧的共同结晶，是人类文明发展史中最伟大的发明之一，在几千年的历史中，帮助人类共同渡过很多的灾难。

保险与救济、网络互助等慈善行为都体现的是一种互帮互助的精神，通过众人的力量帮助遭受灾难的个人。各种救济组织、慈善组织自古以来就大量存在，在救助困难群体的过程中做出了很大的贡献，而网络互助等各种平台是随着互联网技术发展而产生的一种特殊的救助组织，那么保险与它们到底有什么相似之处？还有什么不同之处呢？

看上去保险与救济做的事情差不多，但是细细究来，从基金筹集、救助机制和基金管理的各个环节来来看，保险和救济的整个操作体系完全不一样，但是最为重要的不同是：保险是一种双向救助，而救济仅仅是单向救助。双向救机制是指，在别人需要的帮助的时候我贡献了自己的力量，而当我需要帮助的时候也可同时收到别人的帮助，保险就是这样一种机制；而救济仅仅是单向行为，我们在捐款救济别人的同时，却并不能保证也能收到别人的救济。

最近两年兴起的网络互助是最接近保险的一种互助模式，就是从保险最开始的“一人为众，众为一人”的理念出发，借助互联网形成一个互助组织。不过，虽然网络互助也跟保险一样是双向救助机制，但是最大的不同点在于：保险的救助是承诺保证的，因为保险有保险基金在兜底，而网络互助是不保证的，因为没有资金来兜底；保险的运行机制是由保险法规范的，是由保监会在监管的，而网络互助是缺乏监管的，从收费到救助支付所有环节完全凭互助平台的职业道德。

保险是一种双向的、透明的、安全的、规范的救助机制，是其他各种救济形式无可替代的，作为我们个人来说，参与其他的形式只能作为保险的一种补充。

现代保险经过几百年的发展，如今保险的品类已经非常的丰富，但是每一个保险产品它所对应的功能却是完全不一样的。目前，我们按照保险的常规业务种类可以分为四个大类：财产损失保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。

我们购买保险主要的目的一定是希望它帮我们实现某种愿望，获得某种保障。我们应该根据自己的需求来确定产品的功能，然后根据产品的功能来选择真正适合我们自己的产品，这是选择产品最为核心的思想逻辑。因此，我将结合产品的功能，一起简单来介绍一下人身保险的三大类产品。

第一类：人寿保险

产品定义：人寿保险是以人的寿命为保险标的保险，包括定期寿险、终身寿险、年金保险等传统寿险，还包括新型的投资类险种，包括投资连结保险、分红保险、万能险等。

产品的主要功能：

（1）最核心功能：保障——在不确定的未来有一笔确定的钱。死亡是我们国人非常忌讳的词语，但是我们又不得不承认其实它离我们并不遥远，而”死而无憾“是我们每个人在远行是最希望的状态，但是又有几个人做到呢？人寿保险最大的价值在于，当我们远行时能让我们至少在物质上对家人做到“死而无憾”。所以，当我们的小孩还未成年时，当我们的父母还健在时，如果我们需要做这方面准备，那么我们就应该去选择购买这个类别的产品。

（2）储蓄功能：强制储蓄的习惯。未雨绸缪是一种智慧的思想体现，当我们年轻力壮的时候，我们需要为自己年老体弱时做好准备。当然，我们为自己养老做准备的方法有很多种，购买人寿保险业只是其中的一种方式，但是人寿保险比较特殊的是一种强制储蓄的制度安排，可能每年需要固定存钱，而且不到期去取出来是要亏钱的（惩罚性损失）。对于这个强制储蓄功能，在我们年老的时候可能会很感谢当时的选择，但是在我们年轻时往往会比较痛恨这样选择，这始终是一个矛盾，就看自己是否有控制自己人性的那种能力。

（3）投资功能：养老或者资产的传承。资产的传承就是将自己的财产能够顺利的、安全的传承给自己的子女，那么要做好这件事，需要做到以下几个方面：

1.保值增值

传统人寿保险是固定的预期利益，而新型的投资类产品还具有参与保险公司分红的功能，那么仅从保值增值的角度来说，新型投资类保险是比较好的选择。当然，在未来分红收益到底如何是不确定的，以目前保险公司的平均收益率来看，在所有理财产品中收益水平只能算中等。不过，保道俠个人还是比较看好远期保险产品的盈利水平的，因为无论是银行存款利息、国内社会平均盈利能力长期看是缓慢走下坡路的，在未来的低利率时代，保险产品具有很大的竞争优势。

2.合理避税

未来出现遗产税，可能是大概率的事件。从目前世界范围内来看，人寿保险是比较好的避税手段之一。避税的好处不仅仅是体现在收益性上，同时也让子女在父母过世时，就马上拥有一笔现金流，这个现金流或许对子女继承其他资产上的帮助也会非常大。在这里，保道俠顺便说一下避债的问题，很多保险代理人在避债功能介绍上是有一定的误导性的，避债只有满足“合法资金投保、被保险人已经死亡且指定受益人”的条件下才会受到法律的保护的（具体在另文介绍），如果不能同时满足以上条件的所谓避债都是不可信的。

3.保障子女未来生活

父母给子女购买人寿保险，通过设定条件，可以满足父母的两个心愿：第一个心愿是让父母留给子女的财产是专属于他个人的，无论他以后结婚还是离婚，这个钱永远只属于他，尤其是对于女儿来说，这个保险才是她一生最忠诚的伴侣；第二心愿是父母的财富可以按照时间分期来支付给子女，这对于财富规划能力较差的子女来说是非常有用的，因为如果一次性把财富都给了子女，可能他会一次性把钱花完了，就不能保障他一生生活不愁，而保险却可以做到。

作为普通人，对于人寿保险的功能需求应该集中在核心的功能上—保障功能，如果家里还有“余粮”，那么就顺便做一下强制储蓄。而对于富人来说，人寿保险的最大价值在于资产的传承上面，只要保险能将自己的财富更好的传承给自己的子女，那么就是一个适合你的产品。因此，无论是穷人也好，富人也罢，买保险的最大价值都不应该是为了赚取更多的钱，保险的存在就是因为它自身独特的功能。

第二类：健康保险

产品定义：健康保险是以人的身体为保险标的的保险，具体有医疗保险、疾病保险和收入补偿保险。

产品的主要功能：

（1）报销医疗费用。我们希望自己花费的医疗费都可以报销，尤其是巨额的医疗费用，这是健康险的核心功能之一。

（2）补偿各种杂费、康复费用。如果不幸是比较严重的疾病，那么除治疗费用本身之外还会产生很多的其他费用，比如：康复费用、看护人员费用、交通费、人情费等等。

（3）收入的补偿。当我们躺在病床上的时候，也许我们已经因此失去的工作，原先丰厚的收入已经成为了泡影，因此我们也希望在这个时候能够获得5年或者10年的收入补偿。

我们一定要结合自己的需求，看看需要到底哪些功能，然后根据这个功能再去选择合适的加快产品。

第三类：意外伤害保险

产品的定义：以人的身体为保险标的，以意外伤害而导致的身故或残疾为给付条件的保险。

产品的主要功能：

（1）给家庭留下物质财富。突然离去，依然可以在经济上照顾家人，让自己对家人的爱更有温度。

（2）失去工作能力时的收入补偿。意外致使身患残疾，不想成为家人的累赘，希望有一笔丰厚的钱帮自己渡过难关。

每一个有责任心的普通人，都应该会有这样的需求，而能帮我们实现这个功能的产品就是意外伤害保险。

人身保险三大类产品，各有各的功能，明确自己的需求，按照产品的功能去现在产品，一定可以选择到适合自己的产品。

互联网的发展已经促使保险业态发生了很大的变化，随着互联网技术、人工智能技术的更进一步发展，未来保险将更加互联网化，我相信以下这些环节将会跟我们每个人密切相关（这一部分我只能简单跟大家介绍一下）：

线上投保

无论你在何时，无论你在何地，你想买就能买到！通过手机“点点点”，几分钟就可以买到自己想要的保险产品，电子保单可以随时去保险公司官网下载，网上投保将会成为未来的主流购买方式。在这里也要明确一下，电子保单和纸质保单一样，都是具有一样的法律效力，是完全可以放心的。

产品极致碎片化

多年前，在保险公司根本没有退货运费险的概念，即使有这个产品，要么价格很高，要么保险公司不会卖，因为一份保单几毛钱，保险公司的成本都摊不开！可是现在，几毛钱一份的保单一年可以卖到几十个亿的保费，这就叫做产品的碎片化。而在未来，保险产品有可能更加碎片化，在消费的任何场景中可能都会不知不觉的购买保险，让保险真正走进每一个人的生活，我相信这一日指日可待！

全流程理赔网络化

目前，还不能真正做到网络化的全流程理赔，只有部分保险中介公司在小金额的赔付处理上（比如少于500元）可以免交理赔资料，进行全流程网络化理赔。但是，也许将来随着医院、公安、社保以及其他机构的数据的开放、联通，网络化理赔会成为一个全新的模式，到那时我们可以在医院直接结算，或者无需提供任何资料，保险公司都可以进行理赔。