重疾险，有人偏爱“多次赔付”的，真有必要？

前几天有朋友拿着一张图来问，“这个重疾险真的可以赔6次吗？这是什么保险”

看了一眼，这个是【多次赔付】的重疾险。

有些人，哦不，很多人买重疾险喜欢这种。

什么？人一辈子得一次重疾已经够倒霉了，怎么可能还会得几次，这不是咒自己吗？

呃，不过，这真的有必要吗？

先说说个人想法吧，有必要。

原因很简单，

1、因为人一生中是有可能会多次得重疾

2、得了重疾几乎没有机会再买重疾险了

(多次赔付，有“重疾”多次赔付和“轻症”、“中症”多次赔付,这里说的是“重疾”的多次赔付)

去年，小A有一天找我，说他得了甲状腺癌，问我还能不能买重疾险。我当时很惊讶也很无奈。

这个情形，大家有没有感到熟悉，很多人在患了重疾之后问还能不能买保险。

抛开当事人后悔没有提前买保险之外，其中是不是还隐含着一个担忧，“我以后再患病怎么办？”

为什么会担心再患病？

1、活着就有患病的可能。

现在医学和科学技术不断提高，让很多疾病都能得到较好的治疗或控制，患者依旧能像平常人生存，甚至活的很久。活着，就有再次生病的可能，比如高发疾病脑中风，老年人易得的阿尔茨海默病等。

2、生过大病，更有机会患病。

得过大病的人，身体总是比健康的人弱，再次患病，旧患复发或者引发其他疾病的几率可能更大。有数据指出，癌症超过5年复发的概率较低，但是3年内复发概率为55%，1年内复发率高达90%。

3、重疾越来越年轻化，患病影响很大。

重疾患者越来越低龄化，特别是肿瘤、心肌梗塞、器官移植等疾病，越来越多的发生在35岁以下的人群身上。小A患癌也才不到30岁，正是背负家庭责任，处于事业发展的上升期，幸好这次的疾病不算太严重。如果是严重的或者再次患病呢？

现实中，小A没有买重疾险，得了甲状腺癌，只能自己掏钱治病。幸好甲状腺癌是重疾中非常轻的疾病了（据说很快会把甲状腺癌剔除重疾行列里），治疗费用较低，对生活的影响相对较小。不过，小A目前几乎是买不到健康类的保险产品了。

如果小A当初买了重疾险，又会是怎样的情形？

S1：小A买了单次赔付的重疾险

场景分析：小A从保险公司获得了理赔，但是因为是单次赔付，合同终止。小A想再重新买个重疾险，对不起，小A现在已经是带病体，保险公司拒绝承保。如果再次罹患大病，小A将没有保障。

S2：小A买了多次赔付的重疾险

场景分析：小A从保险公司获得了理赔，因为是重症多次赔付，合同继续有效，而且豁免后续保费。小A仍然有重疾保障，万一不幸再次罹患重疾，小A还有可能获得理赔。

1、合同继续有效

在罹患一次重疾后，后续还能不能继续仍有重疾保障，这就是单次和多次赔付的本质区别。

2、豁免后期保费

多次赔付的重疾险，在罹患第一次重疾后，一般会豁免后续保费。什么意思呢？举个例子，小A买了多次赔付的重疾险，20年交，年交10000，保终身。在保单第5个年头不幸患甲状腺癌，那么后续保费不需要再交（还剩15年，150000元保费），而且合同继续有效，小A仍然能有重疾保障。

…

买一份多次赔付的重疾险，和买多份单次赔付的，有什么不一样吗？

有人会说，相同赔付次数，买一份多次赔付的重疾险，和买多份单次赔付的重疾险，有什么不一样吗？假如赔付2次的，那么我买2份单次赔付重疾险，都可以获得2次赔付。

大伙能想到的，保险公司也有想到。在费率上，叠加单次赔付的费用，保费可能要高的多。以某公司的产品为例，基本保额相同，单次赔付的年交4355元，多次赔付的年交4630元。如果想至少达到累计2次赔付，单次赔付的产品年交保费至少8710元（假设能买）。

相对之下，哪种类型产品更具性价比不言而喻。

…

多次赔付的重疾险，价格有点贵啊，什么人适合买？

多次赔付的重疾险，比单次赔付的保障更多，价格上总体也会更贵（不是所有单次赔付的重疾险价格都比较低，上周就有个高中同学问我某个产品怎样，我看了一眼当场就否决了，单次赔付的价格竟然那么高，Ozz），所以并不能说多次赔付的适合所有人。虽然有必要，但毕竟保险面前千人千面，不能一概而论。

1、少儿

如果问我人一辈子什么时候最适合买保险，我一定会说少儿时期（最好出生不久后就买），因为对于少儿来说，费率最低，即使是多次赔付的，也高不到哪里去。更何况人生对于少儿来说才刚刚开始，他们的生命还很长，应该提早给予保障。

2、有家族病史

如果有家族病史的人，更容易患病或者更有患病的倾向，比如有乳腺癌家族史的女性患病概率会大一些。对于此类人群，可以考虑多次赔付的重疾险。

3、预算足够

多次赔付的重疾险费率一般较高，如果预算有限，只能买到较低保额，其实没有多大意义，治疗重疾的费用一般都要好几十万，得到的保障不足于抵御大部分损失，那么显得有点鸡肋了。预算有限，建议先把保额做高，求高不求多。预算足够，可以把多次赔付的重疾险作为选择之一。

最近给大伙做的几个方案，因为预算有限，只能尽可能的将保额做高，选择单次赔付的定期重疾险。虽然多次赔付的重疾险很好，但不适合他们。符合个人/家庭的需求和情况，在有限条件下，挑选到最合适的方案组合才是最重要的。挑越贵的，名声越大的？在我这里不存在的~

这里是公众号@木子谭险，前几天去梧桐山转了一下，刚好有个毛棉杜鹃花展，烟雨朦胧，与家人徜徉在灿烂绽放的杜鹃花海中，感觉棒棒的~