连载9：科学管理你的家庭收支

【简介】工资发了，还贷和基本保障满足后，你是怎么花钱呢？是就想着买买买，还是精打细算呢？今天告诉你答案。

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还贷和基本保障满足后，你是怎么花钱呢？是就想着买买买，还是精打细算？

很多情况下你并不知道自己到底花了多少钱，怎么花出去的。即使记账，你可能也搞不清楚。你在花费上干脆就是浆糊状态，没有一个全面的、彻底的、清晰的认知。理财第一步就要变混沌为了了分明，就像盘古开天地一样，分清天与地，你要分清钱的去处。每一笔钱都可能变成资产，为你带来源源不断的收入，也可能被你消费出去，从而变成别人的资产。

下面是我自创的一个“收支流动图”(虽然丑了一点，能说明问题就行)。

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你每个月有多少钱能流到第4步呢？你有第5步的资产收入吗？如果不幸你每个月的工资都不够花，就只能从资产性收入弥补了，如果没有资产收入的话，那就杯具了，只能负债，负债是负积累，持续的话，你迟早会破产！

希望你的工资发到手，首先想想这个“收支流动图”。这个结构与我们的“流动金字塔”模型是完全一致的，这是它的实操版。

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下面我们详细来说明一下。

第一步，有了钱先把保障的钱花掉。主要是房贷、保险、车贷等各种用于保障的扣费项目，是我们生活的最重要的保障。

第二步，拿10%的钱定投，我们会在后面讲如何长期投资。

第三步，预留生活开支的钱。前面已经提到，先把次月要花的钱放到银行卡或钱包里；然后看看3-6个月的备用金是否足额，如果低于你确定的标准，就流进来，如果已经超过了最高标准，就流到下一步。

比如你确定的标准是5-10万，如果低于5万，你就要降低自己的消费，争取让备用资金达到5万，保持足够的安全感，如果超过10万，这部分就不要增加了，直接进入投资支出（第4步）。

第四步，拿来投资。这一部分没有区分家庭基金和长期的投资基金，通常是满足了家庭基金再考虑长期投资，你也可以按照自己的节奏来分配。如果你的收入比较高，也不建议超过收入的50%拿来投资，要兼顾平衡，让生活多姿多彩一点，不用担心，按这种方法，你很快就能实现财富自由的。

第五步，把分红收入持续投入你的家庭基金或长期投资。这是复利的来源，让它们持续为你服务。

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另外，谈谈怎样管好你的卡。如果你有很多的银行卡、信用卡，你一定要清理一下。

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通常来说，主要家庭成员每人在1-2张工资卡的基础上再多办1张消费卡就足够了。夫妻两人可以分别记账。这里安利一个记账软件“随手记”（当然很多软件都可以用），夫妻在一个账户里记账，分别建立各自的账本，这样每个人都可以监督对方花了多少钱，既公开又独立，对家庭和谐非常有帮助。

投资用的银行卡专卡专用，一个家庭一张就够了，前面三步剩余的钱，都转到这张卡里面，统一进行投资支出。如果一张卡既投资又消费，就会非常乱，时间长了连你自己都搞不清楚你到底有多少钱能用于投资。

投资账户，不管是股票账户，基金账户，最好在买入产品之前先寻找最合适的平台，从手续费、产品的丰富程度、安全性这三个方面去考虑，最好在一个或者两个平台上开立账户，这样便于管理，手续费也能节省不少。

信用卡不是我们研究的重点，但它确实非常有用，可以积累我们的信用，获得一些非常大的优惠，每人办理1到2张是不错的。

所以，家庭的卡就分成3类：

• 消费卡，夫妻各1张；

• 投资卡和投资账户，家庭统一，越少越好；

• 信用卡，根据需要办理1-2张。

卡和账户越少越好，不要让他们占据了你太多的注意力，把注意力放在更有意义的事情上去。