武器来了，砍断拖垮全家经济的重残风险

上篇文章【你没想到的，却是最有可能拖垮全家经济的风险】提到，重残风险，不只是失去工作，甚至会失去生活自理能力，这可不是容易能应付得了的，有很多读者留言，问到既然风险那么大，那目前都有什么办法能够转移这个最严重的人生风险呢？

选择一：意外险

一般意外险包含3项保险责任：①意外身故、②意外伤残、③意外医疗，而第二项就是用来保障残疾风险的，跟其他保障残疾风险的保险产品相比，意外险可以说是最经济实惠的了，原因如下：

①赔付的比率最高

像下面这份我经常给客户配置的意外险，18岁到60岁投保100万的保额年缴保费只要728元，赔付的比率高达1373倍，如有需要还可附加意外医疗，涵盖自费药报销。为了便于说明，现在只用单纯意外保障做说明。

②伤残保障范围高

意外险是按照《人身保险伤残评定标准》理赔，该表将伤残程度分为10个等级，按伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%

也就是从轻度到重度都能获得不同比例的理赔。重点还是要再说一次：虽然意外险的费率最便宜，但是只能保障意外事故造成的伤残风险。不能保障疾病造成的伤残哦，要特别注意，而根据卫生部的统计大部分的伤残多数是因疾病引起的，这会在下篇内容讲述。

选择二：寿险（全残保障）

寿险：分终身寿险（保一辈子）与定期寿险（保20年，30年这样）.因寿险作用为转移家庭责任的风险，大多用定期寿险，案例也以定期寿险举例。

很多人买寿险，以为只保身故，其实部分产品带有全残保障，保障【意外】或【疾病】造成的全残风险，不像意外险只限意外造成的伤残风险，但要注意所谓全残保障，是指【日常生活完全不能自理，双侧眼球缺失，缺失一手一脚】等严重的伤残状态，但费率较贵，不适合当作保障伤残的主要工具，但作为次要的，兼顾伤残的作用，还是不错的选择。

下面案例为女性30岁，消费型交30年保30年，一年只要900元就可以有50万保障，无论意外身故或疾病身故均可以赔付50万，而且包含了全残保障，赔付的比率有555倍。

此险种较为特殊的地方是疾病身故或全残，第一年是赔所交保费的2倍，第二年是赔所交保费的5倍，意外身故或全残没此要求。（有人可能会觉得疾病身故或全残前两年只赔所交保费，是劣势不好。但换个角度想，这也是优势，因为保险公司限制了这两年的理赔风险，才能让利给消费者，买到如此物美价廉的好产品）

选择一：意外险，虽然只保障意外事故造成的伤残风险，但是有费率最便宜的优点，是优先考虑的保障产品。而选择二：寿险（全残保障）则可以作为搭配购买。这篇内容主要讲意外类，伤残多数因疾病引起的文章，会在下篇内容讲述。