这五个问题没搞清楚，保险可能买错了！

    文：核小桃

【核桃保认知课】

还记得那个让你泪奔的《流感下的北京中年》吗？作者记录了岳父治疗流感的真实过程：

流感第8天，病情未好转前往医院做CT，化验结果是肺部感染“未知病毒”；

第12天，转院住进ICU，预估费用大概每天8000-20000元；

第15天，插管，费用直升，如果后期上人工肺，算上家里所有的理财产品、股票和父母的养老钱，预估能撑30-40天；

第27天，抢救；

第28天，离世。

从门诊到ICU，短短的二十几天，谁都没想到一个小小的“流感”会带走一位亲人。疾病、意外、家庭陷入经济困境，这是我们最不愿意看到的。

国务院扶贫开发领导小组副组长刘永富表示，目前我国已建档立卡贫困人口中，超过40%的人是“因病致贫”。

我们能做些什么呢？疾病和意外不可预知，能做的只有未雨绸缪。

值得庆幸的是，人们的保险意识越来越强。做好保障是一门家庭必修课，想要利用保险转移不可承担风险，让它发挥最大的作用，购买之前你需要清楚这几点：

1、优先给谁买保险

2、花多少钱买保险

3、该买什么保险

4、我的健康情况能买吗

5、在哪儿买

优先给谁买保险

说到给谁买保险，很多人都觉得孩子小身体弱、老人年纪大容易生病，当然是先给他们买。孩子和老人的风险确实比较高，但做事情讲究轻重缓急，该完成的事情都必须做，而那些重要又紧急的事一定要放在首位，保险也是一样。

大人是家庭的顶梁柱，孩子和老人生病了，我们可以想办法治疗、照顾他们，要是我们发生了什么事情，谁来照顾他们呢。请记住，我们才是给孩子老人最好的保护伞。

所以一定要先给大人做保障，然后才是孩子和老人。即使预算有限，也要尽可能花在大人身上。

花多少钱买保险

很多人都处于上有父母需赡养，下有孩子要抚育，还背着房贷车贷的状态。尤其是孩子，未来的教育和生活支出是个无底洞。

保险是转移风险的工具，如果因为买保险直接影响到家庭的正常生活，这样显然不合理。要是预算太低、不够覆盖风险缺口，这份保险也是没有太大意义的。所以保费预算怎么定很重要，会直接影响后续产品的选择。

小桃建议保费预算在家庭税前年收入的10%左右，做好保障的同时也不会给家庭带来太大压力。具体到每个家庭可以灵活调整，经济压力大可以降低一些，没有什么压力可以适当提高。

该买什么保险

想知道该买什么保险，得先知道会有哪些风险。

重大疾病：比如常听到的癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等等，具有病情严重、恢复时间长、治疗费用高等特点。据统计，目前重大疾病的平均治疗费用大概在30万左右。这类风险是重点预防对象。

大病：一些没有达到重大疾病的程度但也比较严重的疾病，需要一笔不小的治疗费。

小病：不是很严重的小病。大人有个小病吃点药忍忍就过去了，所以大人的小病风险可以忽略。但是孩子身体弱，住院频率高，一年下来花费也不少，还是可以预防一下的。

意外：比如车祸、火灾、溺水、煤气爆炸等等，无法预知却会造成很大的伤害。

身故：比如最近几年在新闻中常看到的猝死，除此之外还有其他很多原因导致的身故。家庭经济支柱需要重点预防身故风险。

根据上面的风险，再结合各年龄段的健康状况等因素，可以总结出险种的搭配思路：

大人：重疾险+百万医疗险+意外险+（经济支柱）定期寿险；

小孩：重疾险+小额住院险，年龄大一点可考虑重疾险+百万医疗险+意外险；

老人：防癌险/防癌医疗险+意外险。

我的健康情况能买吗

如果身体非常健康，可选的产品就比较多；如果身体有些问题，就不是你想买哪个保险就买哪个，而是轮到保险来挑你了。

医生关注身体健康，保险主要考虑风险，两者是不一样的。比如，常见的甲状腺结节，恶变的概率非常小手术花费也不高，医生建议定期检查就行，就是个小问题。但在保险里，甲状腺结节却是噩梦。甲状腺癌是出险率最高的癌症之一，甲状腺结节患者买重疾险或者医疗险，能正常承保的产品少、要求也较严格，一般都是除外承保。

常见影响到买保险的健康问题还有乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝、血糖升高、血压升高、输尿管结石、弱视、胃穿孔等，宝宝还涉及是否早产、黄疸、卵圆孔未闭等等。

在哪儿买

很多人会纠结买哪个保险公司的产品好，觉得大公司的肯定最好。很多人理解的大公司就是自己听过的公司，其实中国的人身保险公司就有八十多家，实力强大的太多了，我们接触到的非常有限，也许只有那么几家。

中国的人寿保险公司不存在倒闭或者某个公司就是理赔难的问题，都是安全可靠的。所以保险公司不是买保险的决定性因素，一款保障好的产品更重要。

不论是哪个保险公司，其保险产品的销售渠道可能有很多，不同渠道都有各自的特点。对同一家保险公司，如果A保险产品只在经纪渠道销售，那么代理人、甚至公司官网上找不到也很是正常的。

其实就像去买水果，在哪个超市买、买哪个品牌的不重要，重要的是品质好不好。同样的道理，不论是哪个保险公司哪个渠道这也不那么重要，同一保险产品的定价都是一样的，产品好才是关键。

很多人觉得保险复杂，看得心好累，随便挑一个好像也差不多。如果买到不合适、不好的产品，留着很鸡肋退保有损失，这就很尴尬了。保险的选择直接影响到家人的保障，而且很多保险一交就是很多年，总保费也不少，花些精力来选择还是非常值得的。

保险这件事，拖越久保费可能越高、健康状况可能会发生变化，所以最佳的时间就是现在。风险不可预知，早买也能早点享受保障。

我是有温度，有态度、懂保险的核小桃。跟着小桃花小钱选正确的保险！

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