【三九同行1069】（12.15）：信用卡的正确使用姿势（二）

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【三九同行1082】（12.02）使用信用卡的正确姿势（一）

今天是第二篇。

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本文内容出处“玉米”，微信号为zhangyujin0821。欢迎勾搭！

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【问】

请问有信用贷，同时不影响做房贷

【玉米答】

如果可以的话，最好的顺序是：先房贷，后信用贷（顺序不能颠倒）。等房贷办理完，再用信用贷偿还之前的拆借资金。

如果已经办了信用贷的话，不取出来用的话，也不影响房贷。

信用贷有两种：
一级信用贷：授信模式，随借随还、先息后本、利率7%左右，全额上征信。比如浦发精英贷、华夏菁英贷、宁波白领通。不能直接拿来做首付，需要先拆借，等按揭贷款放款后再用。

授信模式，意思是给你个额度和有效期，比如3年30万，有效期内你自由随借随还，还了之后额度会恢复可以再借。

二级信用贷：大额信用卡模式，月还款额高，资金利用率低，年化利率一般是12%左右，比如浦发万用金、华夏易达金等。这个优势是不全额上征信，可以拿来凑首付。 你说的利率高的，应该是二级信用贷。

如果征信上有信用贷的话，去申请房贷的时候，应该拆借点资金把信用贷还上的。等房贷批了放款之后，信用贷就可以取出来还之前的拆借资金了。

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【问】

有没有比较好的信用卡管理，还款提醒等功能的

【玉米答】

51信用卡助手。

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【问】

我这个工行的下面很多账户，之前都没看到，这些也注销不掉吧，受影响吗？

【玉米答】

你这个是工行的环球旅行卡吧？不影响。只是征信上看起来比较花。可以之后再申请一个工行其他的卡，它们是共享额度的，然后再把这个注销。

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【问】

开了花呗、借呗、金条和微粒贷的逐步退出，是吧？

【玉米答】

还逐步啥。尽快退出吧。

花呗属于消费，归芝麻信用管；借呗属于借贷，抽查上征信。

网贷额度只可救命用，就是实在不行了，要一笔钱救急，银行都跪完了，周围人都借完了，再也榨不出一分钱，豁出去以后再不跟银行打交道，然后再考虑用网贷。

[郭二一观点]我也觉得借呗很方便，而且借呗利息是万2，基本上比我认识的人利息都低，可以做6个月先息后本。但我还是不推荐用借呗。

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【问】

我的招商和浦发只有一张信用卡，但征信上都显示两个，一个人民币账户，一个美元账户。这种是双币卡吗？但美元账户不能注销，是吧？

【玉米答】

两个是共享额度的话，外币卡注销。外币卡币种太多，会上征信看起来比较花。如果可以注销就注销掉。

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【问】

我有张工行卡是早几年前考驾照时申请下来的，但是一直都没去拿卡，那会申请卡的手机号也换了，这种情况能打电话注销吗？

【玉米答】

注销呀。是否能电话，不清楚啊。最好去柜台处理吧。不注销一直都会在征信上有的。

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【问】

招联好期贷太坑了，每一笔都显示消费贷款。像贷款这一类是永久保留在征信上吗？还是随时间推移会消掉？招联金融是招商和联通合作的金融公司。我看到1年前2000多块钱的记录，还在贷款里躺着

【玉米答】

只要是网贷，银行都非常排斥，后续申请贷款和信用卡都不好批。但是还清之后，半年后再去申请，就没影响了。征信记录上，那个网贷记录，肯定一直存在的。

所以，这样的贷款，能不用尽量不用。快点周转一下还清，半年之后就没有影响了。

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【问】

本人情况：37岁，夫妻事业单位。今年买了人生第一个楼，在天津落户，买楼了，天津高考你懂的。贷款。备案放贷要三个月，目前在等待。我又看上了本地海景公寓，总价三十万，钱不足又要贷款。首付十几万已交。（这个得天津的贷款弄完才能网签贷款吧？！怕影响天津的）问题来了：我媳妇想换个房子。过半年有个开盘的。估计新楼得一百万，小县城。

不把旧房卖掉就没钱买新房，可又不愿意去租房。于是想到了信用卡，消费贷，抵押贷等等方法，可又不会玩。

很小白

1.刷pos机（目前都不会刷）取现金后一个月左右就得还款吧，我怕我还不上。

2.想继续首房首贷就得和我媳妇先办个离婚吧，怎么弄一头雾水，我给她刷信用贷？

刷卡容易，怎么还？我们赚得还少都是一个月3000多。

从没实操过

目前信用卡只有一张（本来还有华夏和农行消了），邮储的，估计额度不大，多少额度我都不知道。 」

【玉米答】
你这段描述里面，出现了好多个坑。

1、海景公寓

房产的大坑之一就是公寓，40年产权，不绑定任何户口、医疗等福利。看着装修挺好以为能租出去就买了。

就不说公寓别的问题了，首当其冲，转手卖的时候，税非常重。到底多重，具体算法不大一样，直接乘以30%就差不多了。比如100万的房子，交30万的税。想一下，到时候你卖的时候，谁会来接手买？

2、小县城房子

房产的大坑之二就是小县城房子。只有大城市才有房地产。还是那问题：到时候你这县城房子卖给谁呀？所有的县城都是人口流出状态。无人来接盘呀。看似这两年猛涨的县城房子，没准就是最后一棒。

3、每个月收入3000，两个人加一起6000。你算过100万房子的房子。如果全贷款，30年，等额本息。每个月要还多少钱吗？要还5300，你两一共收入6000。怎么生活呢？

关于信用卡，信用贷，房产没有任何知识，还想通过信用卡、信用贷，零首付买房，真的不切实际。

不成熟的小建议：等天津房子房贷的三个月，反正啥也干不了，好好学习一下基本知识，等我那房产课上线时候，好好听几遍，基本上能消除小白状态。

公寓已经交首付的话，协商下能否退掉。

房产的收入，分为资本利得+现金流。资本利得就是房子涨价，现金流就是月租收入。你那小县城的公寓，符合这里面哪个点呢？

涨价的话，肯定涨不过住宅；租出去的话，小县城，租给谁？

投资是找相对确定性好的标的。

公寓和商铺都是坑，不要碰。

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【问】

破限购的方法

【玉米答】

破限购有12种方法：

其中之一：假结婚的话，找专业婚票，按天付费。免得麻烦。一般按天的标准，每个城市不一样。

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【问】

自己办卡额度不高怎么办？还有同一个银行信用卡种类很多，选择有年费的还是没有年费的？

【玉米答】
办卡额度低，是一个系统工程，比如工作单位性质，公积金，个人流水，消费情况等。
最近银行风控体系中公积金越来越重要，公积金高的话，下卡额度15万。同一个行，选择有年费的更好。但是如果年费太高，或者不能通过刷卡减免掉，成本也挺高的，所以要权衡一下。

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【问】

** 玉米老师好，收到银行发的这种短信，点链接直接申请是不是不太好呢？更好的办卡方式是自己去银行柜台还是如何呢**

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【玉米答】

这种是银行群发信息，意义不大。 如果单位性质好或者公积金高或者有房产，最好去柜台办理，还可以加个客户经理微信，时不时问问有啥放水的贷款没。 如果不符合这些情况，那可以直接点链接申请，网申还能把资料写得美化下。

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【问】

信用卡逾期

【玉米答】

如果征信上显示有某张信用卡的逾期记录的话，不要冲动地去注销那张信用卡，那样的话，逾期记录就永久留下了。

而是要继续使用，后面两年保持良好的还款用卡情况，让新的良好记录覆盖掉旧的不良记录就可以了。 银行审批贷款信用卡的时候，是显示距离查询日期最近24个月的情况，这期间内的不良记录可以看出来，这时间以外的不会显示。

但个人征信逾期记录，会保留5年。超过5年的，一般会删除。 另外，如果是因为非个人原因而出现了不良信用记录，可以要求银行为自己开具非恶意欠款的证明。

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【问】

玉米姐，这么多城市，为何选中重庆去投资房产？有了解房产最少必要知识的学习途径推荐吗？

【玉米答】

为什么当时买重庆？ 很简单啊：那时候重庆对外地人不限购不限贷，而且单价低，在所有直辖市里均价最低。 房产投资，在剥离所有其他因素之外，最能给你带来收益的，就是“低单价”+“杠杆” 低单价：同样的钱，可以买更多的面积杠杆：100万，能按揭买两套，绝不全款买一套。

其他所谓的户型、朝向、开发商品牌、精装修等，都能被时间磨平。 最终赚钱的：你买了多少面积，多低的单价买到的，上了多少倍杠杆。

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【问】

**房产上加杠杆是否有风险？ **

【玉米答】

分人，如果充分学习了房产信贷等投资知识，做好了充足的两年的现金流准备，这时候加杠杆去买房，就不算风险；如果这方面知识一点都没有，鲁莽去加杠杆，会把自己害惨的。

超出了自己能力边界、上错了方向的加杠杆投资，就是戴着沙袋跑步啊，本来按实力你就赢不过对方，再加上沙袋，更没指望赢了，跑一段你就会力竭然后被淘汰出局的。

75

【问】

假如我有5张卡，额度都是10万。

问题1：因不同银行发行的，肯定账单日不同，经了解，出过一次账单，就可申请变更，那如果调整设置这5张卡的账单日便于互相拆借无利息。

问题2：保证每张卡都能正常还款的前提下，我可无息使用的金额是多少钱？咋算的？

**问题3：如可承担正常的借款利息，最多可使用多少钱？又是咋算的？ **

**我的答案： 1.相隔19天。且只有三个账单日，有2张卡重复账单日。 2.保证每张卡留10%的余额，应该能无息用27万 3.如承担利息，应该能用36万。 **

【玉米答】

问题1:因不同银行发行的，肯定账单日不同，经了解，出过一次账单，就可申请变更，那如果调整设置这5张卡的账单日便于互相拆借无利息。

答：是哒 只有三个账单日 有两组是重复的 每组两张

问题2:保证每张卡都能正常还款的前提下，我可无息使用的金额是多少钱？咋算的？

答：是哒 理想状态下 保证每张卡留10%的余额，应该能无息用27万 这个要除去摩擦成本和手续费

问题3：如可承担正常的借款利息，最多可使用多少钱？又是咋算的？

答：这个不明白你说的『借款利息』是指什么。

上面这个计算太花心力和注意力了，个人建议，新手的话，可以把『短期负债』的信用卡和『长期负债』的信用贷结合起来使用，就不用算这么细致。

账单日和还款日之间的时候，可以把暂时不用的钱去还『按天计息』的信用贷款；万一信用卡出来问题，还可以把信用贷取出来周转，不用的时候还回去又不算利息。

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【问】

你好，玉米，麻烦咨询一下：我的信用卡是农行的，‘额度1万，办了快两年了，一直没有提额。最近看你发的资料，才知道可能是没有办理过分期的原因。这个月我消费了9988元，银行给我发信息让我办理三期分期，每个月手续费30元，虽然我可以全部还清，但是我觉得可以考虑分期。想听听你的意见~还有咨询下这个费率是不是蛮低的

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【玉米答】

没提额不一定是没有分期的原因，也可能是没怎么刷过。 一共1万额度，办分期的话也不需要把所有的都办，办个3000就差不多了。

因为都办了分期的话 ，会有额度占用，你两个月也刷不了这张卡了，时间上不划算。

除了办分期之外，其他快点提额的方法还有：每个月消费总额度的50%—80%，在账单日之前就还一半，出账单之后马上把剩下的还上。这样试6个月，应该会提额的。

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【问】

**请教下玉米老师，对于毕业没多久，每月工作赚的现金流一般，积蓄不多，处在艰难积累第一桶金阶段的情况下。 你觉得可以从哪些方面去努力，怎么从零到一买第一套房子。 **

【玉米答】

房子就三个东西啊：房票（购房资格）+贷票（贷款资格）+首付（资金）

1.刚毕业没买过房，房票、贷票肯定没问题，很珍贵的首房首贷，保护好自己的征信就好了。

2.首付资金来源：除了努力增加场外收入，我觉得可以按照信用卡申请的顺序去申请一波信用卡，三个月4张，花两年时间把所有银行的信用卡都办了。

这期间可以多学习，把房产信贷等知识都弄明白。 也可以多去看房，把看房当成逛街，看30套之后你就大致模糊知道该看什么样的房子了。

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【问】

**请教一下，网申了一张招商白金卡，拿到手一看，是比较坑爹的分期白，能注消吗，怎么处理。谢谢！ **

【玉米答】

这个分期白略坑，年底银行冲业绩，可能会下这种卡
它的最大特点是，自动分期，比如消费金额达到300/2000就自动分期，提前还款也没用，利息照样收。
如果没有迫切资金需求的话，建议注销。注销半年后再去招行申请其他信用卡。

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【问】

玉米老师，早上好。 我之前没有办过信用卡，听了你的课程，我决定办理信用卡。 之前手机也有银行发短信说符合条件，但是我点进去后发现里面有多种多样的信用卡，这个是要怎么选择呢？ 大都是消费联名卡，比如和移动或者电商平台或者跨境等，我不能确定选哪个合适。 我办理信用卡主要是慢慢把额度提高以备买房时用。

**还有一个问题就是，我现在可以同时申请吗？ 还是一个一个的办理比较好呢？ 我之前有在农行办理过车贷，那是不是在农行申请会更容易额度也更高呢？ 之前看到你在群里说年底会更容易办理，所以来请教您指点迷津 **

【玉米答】

1.信用卡该怎么选？

银行的信用卡类型，大多是是否收费以及权益不同而已，区别不大，对额度影响也不大，新手可以先从普通卡办起。

2.集中申请还是依次申请？

集中申请：可以20家银行集中申请，下卡率60%左右，最近银行信用卡征信更新也都很及时了，这种方式慢慢不好用了。

依次申请：三个月申请4张，按照本星球精华上的信用卡申请顺序，花两年时间慢慢申请呗。

3.信用卡申请顺序，首卡是工资卡比较好，或者有过业务往来的银行，办过车贷的也可以。

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【问】

**我目前有4张卡，广发是13年申请的目前额度3.8W，17年不懂申卡顺序，又搞了浦发4W，中信3.5W，民生2W。其中，广发跟中信有36期分期的信用贷，已还11期。问题:我想把民生注销掉，然后花2-3年时间按照你说的申卡梯队把那些卡申请下来。你觉得第一梯队下卡的机率大吗？或者像我这种情况，你有什么好的建议吗？ **

【玉米答】

1.为什么要把民生注销呢，和其他卡额度区别不是很大啊。如果其他卡都是10万以上，但一张卡只有2万，那这个2万的倒是可以注销。

2.按顺序申请，不下卡就换一家，或者6个月之后再去这家申请。

3.去柜台找业务员申请，有房产的带上资产证明等，下卡额度会大一些。

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【问】

渣打、花旗银行必须要求申请者在北上广深或者他们指定的城市里有工作才可以满足申请条件。 像在二线（东莞）的城市，有没别的渠道可以申请到外资银行的信用卡啊。

【玉米答】
外资银行非常不友好，基本他们认可的单位才能办得出。直接打电话问，你这种情况是否可以办。不行就拉倒，换家银行。

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【问】

今天查了征信，发现我没有进行过贷款申请，可是在近两年出现了招商银行的贷后管理和深圳前海微重银行的贷款审批查征信，可能是什么情况呢？大家有遇到过类似情况吗？

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【玉米答】

1.虽然没贷过款但是办过信用卡，也是有『贷后管理』的，因为信用卡的本质其实是『小额个人贷款』。

2.深圳前海微众银行就是和腾讯合作『微粒贷』的呀，你点一下微粒贷页面上那个『看看自己能贷多少钱』，其实就相当于授权给他们查你的征信了...

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【问】

玉米老师，我现在招行6w，兴业9w，交通4w，平安4.2w，中信1.4w。招商闪电贷3w，网商贷5w，手上有5w，建行有房贷，流水比较大，申请过建行没下卡，我想注销中信，把网商贷还上，从第一梯队开始申请卡，请你给点意见

【玉米答】

首当其冲要把网贷还掉。中信是否注销意义不大。 建行没下卡也很正常啊，6个月之后再去申请呗。

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【问】

请问我信用卡每次刷卡是不是账单日过后马上刷，对于提额有影响吗？

【玉米答】

『用足免息期』和『快速提额』，两个本来就是矛盾的。

『用足免息期』，就是账单日之后马上90%左右刷出来，一直到下个还款日，中间有50天左右。这样下来，银行从你这里赚到的钱就少了。

『快速提额』的核心点就是：你让银行多赚点钱。

如果还要快速提额的话，可以账单日之后分多笔刷出总额度的50%-80%，下个账单日前一天，就还款一半，账单一出来，马上还另外一半。这样做半年，如果征信没问题的话，肯定提额。

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【问】

** 玉米老师你好，想问问像您这类撸卡买房的大神是怎么操作的，即使手上有百万额度，如果套出来去买房，那银行不要查负债的吗，信用卡负债多了，银行还给做按揭吗？是不是还要周转一笔钱还把信用卡的负债还上？负债要控制在多少，银行才给做按揭？**

【玉米答】

呃...首先我不是啥大神哈，所有那些只是在当时极端情况下的极端操作。

如果时间和条件允许的话，建议还是要对自己名下的信用卡、信用贷等信贷产品做提前筹划，花一两年时间申请，没申请完之前不要轻易用。 最好是周转一下把信用卡负债还款。 做按揭的话，一般信用卡负债控制在10w以内吧。

另：“水库论坛”微信公众号下有信用卡基础知识。

【最后格式化祝你在投资道路上遇见更好的自己！】