一不小心就入坑，千万慎重，讲讲我的买保险经历

说明：本人不卖保险，纯粹学习给家人投保。

30岁之前，我对于保险和推荐保险的人都很反感。

小时候，熟人A和熟人B都到我家推销保险。熟人A推销人寿，熟人B推销新华，B还是个老师，兼职保险。熟人A随便讲讲，我爸就买了一份。熟人B后来也到我们家推销，我爸觉得买过了，不想再买，但是这个熟人B每天等我爸晚上回家，我爸每天卖西瓜已经很累了，他真是天天到我家，每天还要请他吃西瓜，最后被他烦的不行，买了一份，每年继续交钱，80岁才能领每月2000多块钱。没过多久，熟人A不做保险了，现在问他，他说买这个保险确实不划算。

在家全职育儿，发现老公一人挣钱，家庭抗打击能力太弱，虽然现在过得还可以，万一出什么事，真是一夜回到解放前。身边网上很多轻松筹的案例屡见不鲜。

后来发现只有保险能够帮我规避这个风险，保险讲究以小博大，投入少的保费给你大的保证。

但是前提是你必须买对了。否则像我爸一样，买了等于不买。买保险，一定要慎重慎重慎重，必须有一定的保险知识才可以投保，没有良心或者不专业的投保人只会根据公司的宣传给你推荐他们最盈利的保险，他们根本不管你的家庭情况和收入如何。

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我的投保思路

我们家庭情况，老公一人赚钱养家，我全职。我的投保思路，老公是家里的经济支柱，首先做足做全保障，后续我和孩子，其次双方老人。分红险、万能险一律不买，绝对的坑。

购买保险的一般原则

1 、先大人，后小孩。

2 、先保障，后理财。

3 、投保顺序一般为：意外、重疾、寿险、医疗、教育或养老。

4、年保费支出为年收入的10-20%，保额设定为年收入的6-10倍为宜。

5、保险不一定一次性购买到位，购买保险要做好规划。

很多家长自己还没有保险，首先给孩子投保，这种做法其实是错误的。孩子有大人作保障，但是大人一旦出了事情，整个家庭没有经济来源很难支撑。

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我打算给家人配备哪些保险

我们一家三口都配齐保险估计需要2-3万，目前只给老公配备保险，配备的保险种类有寿险、重疾、医疗、意外，费用为六千到七千。给家人配备了仅意外险。保险不需要一次买齐，都可以慢慢补充。刚开始保险知识有限，后续不断学习。

寿险来自华贵人寿擎天柱

重疾是弘康人寿的健康一生重大疾病A款+ 附加轻症B款

医疗来自平安e生保

意外险来自安心财险的安意保。

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保险知识及产品选择过程

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寿险和意外险

家里的顶梁柱一定要配备一份寿险，因为一旦身故一个家庭就有可能垮掉。寿险最为简单，不管什么原因的身故都会赔偿，现在的寿险还包括全残赔付。但是寿险没有残疾的赔付，所有需要加一个意外险二者相互补充。寿险分为定期和终身。定期一般保到60、70，有些80的也有。我选择的定期的60岁，基本上这个时候经济支柱的使命已经完成，子女已经长大，房贷车贷已经还完。终身对于经济条件好，又想给子女留一笔钱的人来说很实用。

目前市场上比较好的寿险有华贵小雨伞擎天柱、弘康大白、瑞泰瑞和，我选择小雨伞擎天柱。可以为配偶投保，大白和瑞和只能自己给自己投保，老公基本不管保险事情。保费最便宜。投保条件和瑞和一样宽松，大白最严。

意外险的定义是以意外伤害而导致身故或残疾为给付保险条件的人身保险。

意外险我原则综合意外险，有很多特定的虽然很便宜，但是每次一项项买很麻烦，比如每次坐火车就让你花3块钱买个保险。

意外险选择安心财险的“安意保”。198元一年50万保额，还有意外医疗，发生意外的医疗费有2万块可以报销，0免赔额，只要发生意外就赔。还有突发疾病身故20万，这个是该产品的一个亮点。什么是突发性疾病呢？就是类似脑溢血、急性心脏病等。你在送往医院或者抢救过程中死亡了保险公司都要赔付。

没有意外医疗的医疗险，发生意外花的钱是不报销的。保险的赔付如果发生残疾是按照残疾等级来赔钱的。在买保险的时候一定要看清条款，不是说所有的意外都可以赔付，避免后面发生理赔纠纷。以下情况不可以理赔。

作为家里的其他成员，因为无需配置寿险，意外险要每个人都配置。意外无处不在，用较少的钱做相应的保障还是划算的。建议一年年的买，没有必要提前买，他不会随着你的年龄增加保费变高，钱还是花在刀刃上比较好。

因为安意保对年龄限制16-65岁，不能给小朋友投保。直接选择蜗牛保险医院推荐的泰康人寿少儿住院宝，对比下平安的感觉还不错。既有意外医疗又有疾病医疗，免赔额100元，一年240元。

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重疾险和医疗险

重疾险即重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。重大疾病种类不是越多越好，保监会对保险产品中的重疾定义是有严格规定的，主要的有25种。很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率较小。当然如果价钱合理，保的越多越好。

终身返还型的重疾险价钱都很贵，30岁保额50万都在1万以上，超出了家庭预算。打算买消费型的定期险，32岁50万保额保到70岁也要5000左右。一般保额最低要50万，少的话根本没有意义，谁家东拼西凑凑不出个十几万块看病，多的话就难了。

重疾险是每个家庭必备的，因为每个人都有可能患病，一旦患病普通家庭很难短时间拿出资金，重疾险只要确诊都会赔付的。

消费型重疾险有很多都比较不错，比如和谐健康的健康之享，阳光人寿的阳光随意保，

我最偏向弘康人寿的健康人生A+B，价钱合理，有轻症赔付且有2次。重症50种疾病，保额50万，轻症15种，保额15万，轻症赔付两次，有轻症豁免。

重疾险都有哪些分类？

按照保险期限分类：终身重疾保险和定期重疾保险

按照是否返还分类：返还型重疾保险和消费性重疾保险

按照保障功能分类：特定疾病保障、轻症保障、多重保障

标准重疾险应该具备以下四个特点

第一不带理财性质的纯保障保险，所有带分红、万能字样的都不是标准重疾险

第二标准重疾险的保险责任里要含轻症保障

第三轻症要额外赔付，不占主险保额；并且赔付次数越多越好

第四产品本身就含有身故保障，而不是通过附加寿险的形式

医疗险

医疗险是社保报销的补充，花费后提供相关证明材料到报销公司报销，报销的费用不超过花销的费用。报销型医疗险分为一般门诊医疗和住院医疗险。门诊主要看小病，保费贵，不划算。住院医疗保险的保障内容是被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费。住院医疗险目前市场上推出的百万医疗，性价比很高，几百万的保额， 两三百块，1万免赔额，随便买哪个都划算。

百万医疗其实针对的是大病，很多小病因为有1万免赔额，都达不到赔付要求。百万医疗其实针对的就是花费比较大的疾病。1万以下的也可以投保，目前没有打算投入。

医疗保险每年购买一次。购买医疗险最重要的是核保宽松、保证续保，即使出险，下次还可以参保，因为一旦被某一公司拒保，任何一家百万医疗险就不能买了。众安的尊享e生和平安的平安e生保都是不错的选择，价钱合理三四百左右，核保宽松，保证续保。