微服务架构设计-1项目背景
在本系列博客中，我们将引导读者完成一个系统的构建，以便更好地理解服务架构。在选择这个系统时，我们会考虑两个关键因素：
通用性： 我们希望选择一个广泛的，通用的系统，避免花费过多篇幅介绍业务背景。因此，我们会回避那些过于特殊的业务，更偏向普通消费者（ToC）有接触的系统。
与笔者实际经历相关： 为了确保项目背景和核心需求的真实性，我们会选择与笔者实际工作经验相关的系统。笔者在融资租赁的公司服务过，从零开始开发了一套完整的车贷管理系统，对这个领域有着丰富的经验。因此，本博客将围绕“车贷管理系统”展开，读者可以将自己设定为此项目组的一员，将思考融入下文。
由于篇幅有限，我们将在介绍上突出重点，主要聚焦于服务端开发，尤其是与微服务架构相关的内容。为了更好地阐述微服务架构，我们将对系统进行简化和扩展，以确保更好地服务本博客的主旨。通过这种方式，我们将深入探讨服务端开发及微服务架构的相关技术，使读者能够更好地理解和运用这些概念。
背景介绍
传统车辆金融贷款程序通常冗长而复杂，从消费者做出购车决策到最终提车，至少需要两三次到店，整个过程耗时2-3天。这种状况导致了多方面问题：
- 体验欠佳：繁琐的手续和漫长的等待时间使得一次购车过程中需要签署各种文件，给消费者带来了不便。
- 成交率低：由于交易周期较长，存在合同毁约的风险。购车是一项较高成本的决策，但也常受到冲动消费的影响。在同一价位下，可选车型众多，同一城市有多家经销商竞争，而流程越长，等待时间越长，消费者越有可能在不同选项中比较。
- 交易成本高昂：繁琐的流程使得涉及多个部门，导致人工成本居高不下。
- 受众有限：传统金融方案缺乏创新，无法提供个性化定制。通过基于用户数据的切入，建立在用户画像基础上提供差异化的金融方案，更能吸引客户。
为了解决这些问题，推出了一项创新的车辆信用贷款项目：车贷系统。该项目引入科技金融技术，通过用户数据实现个性化金融推荐方案。车贷系统提供一套线上、自助的贷款全流程，实现顾客自助申请、以机器审核为主、人工审核为辅、自动放款，最终在最慢1小时内实现快速提车。这一全新的用户体验旨在优化整个购车过程，解决传统流程中存在的种种痛点。
业务流程描述
⚠ 由于真实项目业务过于复杂，为不占用太多篇幅，笔者对业务所需角色及流程做了一定简化。
车贷管理系统 - 零售业务
其中零售业务模式是先与各4S店签署协议成为合作店铺，销售顾问引导客户，安装车贷app或者公众号并完成个人信息填写，销售顾问引导客户先选择需要的车型，车贷系统会通过客户风控结果及购买车型推荐金融方案，客户选择一个方案并申请贷款，线上签署相关合同，上传资料，车贷系统根据资料，客户信用，审核后向4S店支付发放贷款额。整个过程大概在一个小时内完成。
整体流程可分为：贷款申请及贷后监控两大块，下图是贷款申请的精简流程：
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在车贷系统项目中，用户的信用数据来源多样，确保了信用贷款的完整性和准确性。以下是数据采集的主要途径：
身份证真实性校验： 通过用户提供的身份证照片，借助第三方服务进行真实性校验，确保申请人是真实存在的。
人脸比对： 通过人脸比对技术（借助外部厂商），确认身份证照片中的人与实际申请人是同一人，实现人证合一的验证。
四要素认证： 通过银行卡和预留手机号，进行四要素认证，进一步确认用户的真实性，确保贷款申请人的身份真实可信。
征信报告获取： 通过向央行、第三方征信机构（如同盾、芝麻信用、聚信立等）购买征信报告，获取用户的信用历史和相关信息。
APP数据采集： 通过app应用采集用户的相关数据，包括但不限于：
启动时上报GPS信息，用于位置信息的获取。
在注册/登录时获取信息验证码时，通过短信读取权限上传包含特定关键字的短信，用于识别信用卡、其他贷款平台的逾期催收信息。在个人信息编辑时获取文件访问权限，扫描手机相册采集照片的GPS信息。
在紧急联系人选择时获取通讯录权限，上传特定号码，用于识别借贷黑名单、贷款公司电话等信息。
需要强调的是，对于从APP中采集的敏感数据，车贷系统在协议中明确规定只采集必要的数据，并实施高级别的安全防护。确保这些数据仅用于当前的信用评分和贷后管理，对工作人员无法直接接触，只能由模型可见。然而，随着对隐私保护重视程度的提高以及手机操作系统权限管控的加强，未来需要思考更合规的数据采集方案，以适应互联网信贷行业的发展。
1. 信息填写过风控
客户完成个人信息填写后，顾问引导客户在车贷系统中发起贷款申请，包含车辆信息及贷款申请信息。贷款申请通过客户身份证与顾客信息关联。由于要求查询用户信用，因此此处需要上传用户征信授权资料。顾客填写的个人信息、APP采集的数据。
直租/回租是两种租赁方式，对于车贷而言简单说直租车辆归贷款公司所有，用户需要交一定的保证金来租用车辆，回租车辆归用户个人所有，用户需要交首付款。
2. 选择金融方案
顾问引导客户选择初版金融方案，申请后等待审核，通过风控审核完成后会通知顾客申请结果，顾客可以查看结果，如果对匹配的方案不满意可以选择系统给出的备选方案或关单重新申请。
3. 合同生成
合同生成调用的是第三方电子签名服务（e签宝），确保有法律效力，合同生成后顾客需要完成线上合同签署，顾问引导客户上传相关资料（新车和二手车会有不同），通过后车贷系统后台进行放款人工审核以最后确认申请是否通过。
4. 放款
由于转账会有时间滞后且银行非工作日的公对公转账有单笔金额限制，为缩减流程周期，车贷系统以平台信用担保，放款确认后向销售顾问发送放款凭证，销售顾问收到此凭证即可视为贷款已到4S并可开始走提车流程。
顾客提车后申请流程完成，最后销售顾问需要通过APP上传必要的资料，一些核心资料要邮寄到车贷系统，比如贷款合同、保单、购车发票、购置税发票、保险发票、机动车登记证书等。
贷后监控相对而言逻辑比较简单，如下图：
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系统定时触发贷后巡检，巡检会根据顾客APP更新的数据（如果没有卸载的话）、还款记录、车辆GPS数据、三方征信报告更新数据等判断是否存在风险，进而做简单的短信/电话提醒或是交由三方公司做委外催收，用户的还款及系统的定时触发器会触发更新还款计划中的逾期罚息金额。
