互联网时代的银行转型 -读书笔记

引用 : 韩友诚. 互联网时代的银行转型 (博瑞森管理丛书). 企业管理出版社, 2017. Kindle edition.

标注(粉色) - 位置 91

在书中，我具体列述了银行业在互联网金融变革浪潮中所做的积极应对和转型布局，如积极进行银行轻型化改造、大力发展直销银行和交易银行、试水 P2P网贷平台、搭建银行系电商平台、深度布局移动支付领域、抢滩消费金融市场等。呈现给读者的是以开放的姿态积极拥抱互联网的银行业形象，用大量数据和案例阐述和论证了国内银行业依然坚挺的实力、战略转型的定力和毋庸置疑的未来发展潜力。
网金冲击波

标注(粉色) - 第一章 金融脱媒 > 位置 137

根本而言，所谓金融脱媒，是指在资本市场上直接融资（ direct financing）取代通过银行的间接融资（ indirect financing）；从经济社会发展的角度来看，实质上体现了从银行主导的经济（ bank-led economy）向市场主导的经济（ market-led economy）的转型。
笔记 - 第一章 金融脱媒 > 位置 140
媒介指的是银行

标注(蓝色) - 一、万达、绿地等实体企业在融资上的“另立门户” > 位置 156

所谓“轻资产”模式，简单地说，就是用别人的钱，利用万达在商业地产领域卓越的运作优势，由万达负责选址、设计、建造、招商和管理，产生的租金收益由万达与投资方按一定比例分成的模式。但“轻资产”模式不仅仅是利用别人的钱做自己的广场，更重要的是，通过“轻资产”的路径，实现万达从房地产企业，到综合性的文化娱乐产业的全面转型。这种转型，从空间上而言，是从中国企业转型为跨国企业；从产业看，是从以房地产业为主的企业转型为服务业为主的企业，形成商业、文化、金融、电商四个支柱产业。 2同时也使得万达从传统依靠银行的融资模式中脱离了出来。而“稳赚 1号”就是万达施行其“轻资产”模式而推出的首款互联网金融众筹产品。

标注(蓝色) - 二、第三方支付与银行的竞合博弈 > 位置 223

“快捷支付”的迅速发展直接瓜分了银行的传统支付结算业务，更直接导致银行网银支付业务的锐减，导致银行直接从“收账人”变成了“账房先生”，被动处理来自第三方机构的借记报文，不再认证客户的身份，不再掌握客户的支付行为。银行从客户支付结算的前线，倒退到了代理第三方清算的后方。随着利率市场化改革的逐步推进，银行业的“暴利”时代将一去不复返，回归“合理利润”是趋势所在。对此，银行业必须加快业务转型，调整利润增长模式，大力发展包括支付结算在内的中间业务。

标注(蓝色) - 二、马云的“银行梦归处”——网商银行 > 位置 343

网商银行与微众银行一样，主要专注于普惠金融服务，深耕传统银行“不屑为之”的小微企业与农户。
转型与应对

标注(蓝色) - 二、兴业银行的“轻资产、轻资本”发展方向 > 位置 411

兴业银行的“轻资产、轻资本”的战略重点是，从过去重资产、重资本向轻资产、轻资本的方向发展，尽可能减少业务发展对资本的消耗。兴业银行的轻转型，从长远的角度来看：一方面是传统业务的重心下沉，更多地为中小、小微企业和居民个人服务，这既符合国家的政策导向，又能做到风险的分散、资本的节约，并尽可能地保持一定的利差；另一方面通过大投行、大资管、大财富管理，实现比较少的资本占用、甚至不占用资本，增加银行存贷业务之外的其他业务收入。

标注(蓝色) - 二、兴业银行的“轻资产、轻资本”发展方向 > 位置 416

一是从充当社会信用中介、资金中介向充当信息中介、资本中介的角色进行转变；二是从单纯的参与信贷市场向参与包括信贷市场、货币市场、资本市场、期货市场、外汇市场等在内的整个金融市场转变，从重资本消耗向轻资本使用转变；三是从重资产、重资本业务向轻资产、轻资本的业务结构转变；四是从持有资产向交易管理资产转变；五是从“融资”向“融智”转变，开展综合金融服务，提供整套金融解决方案。

标注(蓝色) - 第二章 银行网点的轻型化改造 > 位置 498

同时，据银行人士透露，零售最大的成本是租金和人员。股份制银行一家综合性支行网点一年运营成本是 1000万元左右，个别大型网点算上营销激励要 1500万元 ～ 2000万元，国有大型银行网点成本较股份制银行低。 26在传统网点业务功能逐渐被淡化，银行净利润增速逐渐放缓之时，这样的成本支出，显然是需要转型和改变的。总体来看，银行网点的轻型化改造既是大势所趋，也是银行转型发展的机遇。

标注(蓝色) - 二、直销银行成银行业“互联网+”试水平台 > 位置 650

所谓直销银行，是指金融业务的拓展并不以柜台为基础，打破了时间、空间、网点的限制，主要通过纯线上提供金融产品和服务，具有收益更高、服务更方便快捷、收费更低等主要特点。 40

标注(蓝色) - 二、直销银行成银行业“互联网+”试水平台 > 位置 667

通俗地讲：有了直销银行，客户无需耗费长时间排队等窗口，无需通过层层手续办理存取贷，在手机端下载 APP后，可以随时随地办理银行业务。本质上看：直销银行是互联网时代的一种新型银行运作模式，其存在不以营业网点和实体柜台为基础，客户主要以电脑、手机等远程渠道获取银行产品和服务。

标注(蓝色) - 四、独具先天优势的银行系P2P网贷平台 > 位置 951

很多 P2P网贷平台积极寻求与传统银行的合作，希望借助银行来帮助自己做好自律监管和保障用户的利益。 P2P网贷业务发展中有两个关键性的安全问题，一个是客户的交易资金和网贷平台自有资金隔离，另一个是资金划拨和结算的安全，而传统银行恰恰可以弥补这两个方面的安全短板。所以，从某种意义上说，传统银行发展 P2P网贷平台十分具有先天优势。

标注(蓝色) - 二、招商银行的“闪电贷” > 位置 1874

使用招商银行“闪电贷”，客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在招商银行手机银行客户端直接操作，贷款申请能够快速获批， 60秒资金就可以到账。据介绍，招商银行“闪电贷”产品的大数据运算能力，不仅能够准确判断客户的风险等级，还能够根据客户各类交易和行为数据的变化按月动态调整可贷额度。比如，客户的工资代发，招商银行系统会根据客户最新的发薪情况更新贷款授信额度，后台会根据客户的现金流和金融资产状况来自动调整授信规模。 147

标注(粉色) - 一、中国消费增长潜力巨大 > 位置 1984

一、中国消费增长潜力巨大投资、消费、出口一直被誉为拉动 GDP（ Gross Domestic Product，国内生产总值）增长的“三驾马车”。

标注(蓝色) - 第九章 积极探索交易银行业务发展路径 > 位置 2366

交易银行是当前银行业转型的热点之一。所谓交易银行，就是围绕企业日常业务需求，结合信息系统为其提供收支付、结算、投融资、风险管理等综合金融服务。这个概念对于银行非常重要，因为银行的本质是为客户提供传统金融服务，通过存款获得稳定的收益。交易银行的最大价值是使银行摆脱传统信贷粗放式增长、利差收窄的困境，将金融服务渗透到客户的日常交易行为中，实现在银行负债、资产和中间业务等多领域的业务积累和潜力挖掘。
大有可为

标注(蓝色) - 第二章 大有可为的银行业 > 位置 2627

在很多人士看来，互联网金融带给银行业的是“毁灭式”的打击，却忽略了银行业与互联网金融之间存在的天然联系和一脉相承的发展趋势。互联网金融给银行业带来了创新的经营理念和商业模式，与此同时，银行业也在积极拥抱互联网金融，他们是能够在第一时间熟练掌握互联网创新理念和创新模式的企业。而这些对于不看好银行业的人而言，却是屏蔽忽略的。从多家银行的发展业绩来看，很多银行表现抢眼。可以说，银行业正在互联网金融大潮下积极开疆扩土，顺应大势，不断加强与其他行业的跨界合作，实现优势互补和共赢，在跨界竞合关系中构建大格局，赢得机遇和发展。

标注(蓝色) - 一、大数据资源得到充分利用 > 位置 3073

在大数据时代，作为拥有大量数据资源基础的银行业来说，显然将迎来无限商机。银行利用现有大数据资源，进一步全面、完整、系统地挖掘自身的数据财富，既是时代发展之趋势，也是自身变革之需要。银行业要保持在互联网金融时代的长效竞争优势，就要在既有的大数据资源基础上，进一步学习和懂得利用先进的大数据分析能力来获取客户消费习惯和理财偏好，以此来制定以客户为中心的产品设计和营销推广模式，使得产品更加具有针对性和有效性，从而大大提升客户的使用体验和忠诚度。此外，大数据在银行业的深入挖掘和掌握，还将进一步优化银行内部运营流程，提升管理精确度，提高银行的整体经营管理水平，加速转型发展步伐。未来，银行业对大数据的重视和应用能力将得到进一步地提高。