月薪3000的菜鸟理财记6——复利的力量

前言

前写了几篇算是铺垫吧，我把它们称之为“前期准备工作”。今天是来画大饼的，说一说我知道的关于复利的那些事儿。希望会给小伙伴们带来一点启发。

爱因斯坦曾经说过：“The most powerful force in the universe is compound interest。”意思是：世界上最伟大的力量不是原子弹,而是复利。可能科学研究上也可以用到“复利“这个概念，但如果我们把“复利”用在理财上，可能会有意想不到的结果。

什么是单利、复利、年金、普通年金终值

1.单利是在任一个计息期均仅按照初始资本计算利息，而不计算到期利息的利息的一种计息方式。银行存款多用这种计息方式。

公式：F=P（1+ni），其中：P=本金；i=利率；n=持有期限

2.复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。

公式：S=P*(1+i)^n，其中：P=本金；i=利率；n=持有期限

3.年金是指一定期间内每期等额收付的款项。因此，可以说年金是复利的产物，是复利的一种特殊形式（等额收付）。

4.普通年金终值：指一定时期内，每期期末等额收入或支出的本利和，也就是将每一期的金额，按复利换算到最后一期期末的终值，然后加总，就是该年金终值。普通年金终值也可以成为后付年金终值。

公式：F=A*[(1+i)^n-1]/i；A=每的期支付金额，i=利率，n=期数，其中[(1+i)^n-1]/i为普通年金终值系数，可查普通年金终值系数表。

理财中如何利用复利相关公式

简单地了解了一下关于复利相关的一点内容后，那么我们在理财上可以算出什么结果呢？

举例一：如果我每月存款500元，拿到手后存1个月定期，假设1个月定期年利率为1.2%，那么20年后我可以有多少钱？

经分析，可以套用普通年金终值的公式，我们可以列出这样一个信息，A=500，i=0.1%，n=240，套用公式后可以得出的结果是￥135,548.36，本金为120000，利息为15548.36元。

有些人可能觉得1w多也不是很多，但是假设我们稍微用点心，把利率增加到3%后呢，经过计算，20年后可以得到￥164,151.00，利息44150元，是不是觉得好像多了不少。如果我们可以把理财的年收益率提高到6%，又会出现什么样的变化呢？￥231,020.45！差不多是本金的两倍了！

下面我做了一个表供大家参考，分别是年利率1.2%，3%，6%的情况下，每月定存500、1000、1500时，未来20年/30年将会得到的存款。

举例二：假如我们目标是拥有100w的资产，希望在15年内完成目标，预计每年可以达到利率为6%，那么我们每个月需要存多少钱呢？

经分析，我们可以套用普通年金终值进行倒退，根据上述信息，F=1000000，n=180，i=6%，计算得出的每期投资额A=3438.57元。

那么我们如果改变下利率，和期数，又会出现什么样的变化呢？

从下图中可以发现，在利率较高的情况下，利润有会是本金的数，如果每个月多存一点，或许离你的目标会前进地更快。

个人建议：关于这个公式不需要自己算，excel中就有现成的函数公式，普通年金终值的函数为FV；知道终值求本金的公式为PMT；需要注意的是因为是每月投，所以月份为一个周期，利率也要除以12变为月利率，期数则是年数乘以12才是总期数。如果是期初投则是先付年金，“0”那栏田1就可以了。结合自己的目标来看看自己需要存多少钱，小伙伴们不妨试一下。

写在结尾的话

不积跬步无以至千里，不积小流无以成江海。