2022-07-16

20220716村镇银行

这两天村镇银行的事特别火，让人感觉到不可思议。作为一个金融行业最底层的农民工，试着说说。

村镇银行的设立。是在2015年前后。当时是提倡金融互联网化最凶的时候。我们熟悉的P2，,也是那个时候的产物。P2P最终爆雷，留下了将近20,000亿的坏账。这批坏账，不是在银行的内部，而是完全由平台公司和投资人个人承担。

再看一个数据，我国月均收入低于1000块钱的人数有6亿。能够进行投资理财的人，收入水平绝对超过我国人均收入的中位数。

还有一个信息，最近好多房地产项目出现了断贷潮。其实我觉得这个不应该叫断贷，应该叫断供，我不是没有钱，只是因为房地产开发商没有履行他的合同，所以我拒绝支付后面的贷款。

银行给普通人发放了住房贷款，正常情况下这笔贷款一定要打入政府指定的房地产项目专用账户。开发商如果要使用，必须向当地住建部门进行申请，住建部门审批同意之后，银行再把这笔钱转出来。没有任何一个银行敢在没有住建部门审批同意的情况下，仅凭开发商的一面之词，就把钱转出来。所以，问题的症结应该在于：当地的住建部门为什么向银行发送审批同意的结果？

一切都是KPI惹的祸，住建部门也有KPI的。当地一年开工多少项目完工多少项目，是考核的重要指标之一。怎么样能够让更多的项目开工？怎么样能够让更多的项目顺利完工？这，是住建部门要考虑的重要问题。开发商说我现在手头有点紧张，为了我们下个项目的顺利开工，可不可以先把这个钱转到另外一个账户里面去？正常流程是肯定走不通的。那么为了我这个月的KPI，为了我这个季度的KPI，为了这个年度的KPI，就放一下喽。你好、我好、大家好的事情谁不做呢？上一年的房子，上一任领导放的，你让我来追。我有那么傻吗？反正这个企业这么大。又能从国外借到钱，放就放吧。最后就是我们现在看到的结果。

那么这个风险可控不可控，我们现在银行的整体资产是3,270,000亿。目前有断供的项目，合起来有7,000亿左右，所以说整体风险可控。

回头说村镇银行，银行高息揽储是一个一直存在的现象。不管什么银行，支行行长的主要的任务就两项：揽储、放贷。赚取两者之间的利息差，是我国银行的最主要生存之道。

按正常规定，村镇银行肯定只能在当地揽储。那么这样的结果就是，经济条件发达地方的村镇银行，KPI自然很好。经济条件差的地方的村镇银行，KPI自然很烂。不要让当地经济发展状况成为制约干部出政绩的最大绊脚石。

怎么样改变这个情况呢？

金融互联网化。

江苏的可以到河南去存钱，安徽的也可以到河南去存钱，广东的也可以到河南去存钱。北京可以到重庆去贷款，新疆的可以到北京去贷款，西藏的可以到江苏去贷款。

这个口子打开之后，各路牛鬼蛇神一起出动，一看有那么多人需要小额贷款，要知道小额贷款的年化利率在20%左右，15-19年有30%的，存款年化利率才多少，4%，5%，6%，已经是很高的了。这中间的利润是多少，自己扳手指算下。

这么赚钱，各家银行为了高息揽储，纷纷使出吃奶的力气。

你的年化利率3，我的3.5，我的4，奶奶的，眼看完不成任务了，这个月要扣钱，咬咬牙，来个4.5的，额度就这么多，韭菜们还不挤破头存钱。

金融行业是一个很依靠个人社会资源的行业，一个八辈儿平民的“小镇做题家”，进了银行，大概率完不成第一年的年度考核。如果你的人脉足够广，可以很快地帮到银行。那么支行行长，分行行长，你随便坐，我们总有合规的流程让你坐上这个位子。

怎么样能够证明你的人脉广呢？快速地揽储，大规模地发放贷款。

河南村镇银行这批互联网存款，有多少规模呢？400多亿将近500亿，这个数对我们国家的银行业来讲，不大。按照目前出台的总体指导意见，处理起来其实没有太大问题。

大概率处理的路子是，按照个人账户封顶50万的存款保险来对待。

第一批的人均5万，就可以解决掉大部分人的问题。

第二批就是跨地区高息揽储的问题，封顶50万就又可以解决了。你想享受高额的收益，就一定要承受相应的风险。在当地几乎都没有人听说过的银行，怎么能够揽储这么多？

最后，就是依法处理中间涉及的腐败、违法乱纪、甚至可以入刑的问题。

所以，处理起来没有那么难。

问题是在于，这些群众是怎样被组织起来的？里面是不是涉及到一些不怀好意的人。

回到理财的本质。

老百姓理财的两个结果：要么钱少了，要么钱没了。

村镇银行的是钱少了，房贷断供的是钱没了。金融互联网化到底好不好？高利贷满天飞是我们想要的结果吗？只有在潮水退去的时候，我们才知道谁光着屁股在游泳。这句话适合于所有行业从业者。

愿我们成为最真实的自己！

爱自己！爱大家！