定期寿险选择指南

在国内有一类非常小众的保险，这种保险懂行的人都在买，不懂得人很少买，那就是定期寿险。但这却是我最喜欢的一种保险，保费少，保额高。这篇文章为你讲解什么是定期寿险，及目前市场上比较优秀的定寿产品。

第一：什么是寿险？为什么要买寿险？

寿险是一款以人的生命为保险标的，以被保险人死亡或者全残为保险事故的人身保险。根据保障期限不同，分为保障20年、30年或者保至60岁、70岁的定期寿险和可以终身保障的终身寿险，因为后者几乎是绝对赔付，所以后者的保费较前者贵数倍，终身寿险除了有保障的作用还用理财的属性，本篇文章先不讨论。

长大后进入社会，开始自己挣钱，拥有自己的资金库，并且逐渐开始组建自己的家庭，创造属于自己的人生乐章。但同时中年危机有越来越严重，不仅有车贷房贷，还有儿女教育支出，以及父母养老及医疗问题，还有自己养老等问题。在这个上有老下有小的关键时期，作为家庭收入的经济支柱，不能有任何闪失。如果不幸由于疾病或意外身故，那么整个家庭不仅情感上遭受巨大伤害，然而沉重的经济负担也留给对方及家庭，让整个家庭陷入困境。这个时候定期寿险就体现的它的意义。

第二：目前国内寿险保障情况。

在国内买对寿险的人非常非常少，我们可以通过两个保险公司的理赔报告来进行分析：

太平洋公司2017年理赔报告 平安人寿2019年理赔报告

通过两个大保险公司的理赔数据可以看到，目前国内身故赔付的平均理赔额，只有6万左右，这个数字还不足城里孩子一年的教育支出，如果家庭经济支柱身故，获得如此少的金额对家庭经济有什么帮助？

这就是目前国内的身故保障情况空缺之大，因为观念不对（中国人可以谈疾病，但都忌讳谈论死亡），加之保险知识缺乏以及销售误导等原因，花了冤枉钱，却没有买对保险、买到保障。

第三：我的重疾险里面包含寿险或身故金，我还需要单独买寿险吗？

很多人都买了重疾险，而且大部分重疾险里面都包含身故责任，相当于是一个合成产品，但是这其中有两个问题。

其一：目前身故的人群中，80%都是疾病身故，一旦罹患重疾，这种合成产品理赔了重疾保险金后，身故金将不再理赔，这是出现保障空缺的一个重大原因，很多人买了保险都不知道这是二赔一的情况，不信的人可以翻翻自己的保险合同或者问问卖产品给你的代理人。

其二：这种保险的身故金和重疾保险金的保额是一样的，意味着大部分人就只有20-30万左右，对于患重疾也许还够用，但对身故是对家庭经济的永久性损害，这个保额是严重不足的。目前就算填补房贷的空缺，在重庆普通家庭至少都要预算100万以上保额才够。要不然家庭收入严重受损加上每个月的高额固定支出，无疑是雪上加霜。

现在谈论一下如何花少量的钱解决高额身故、全残保障。

我和媳妇都买了定期寿险，就是为了预防不测，我媳妇每年850元，保额150万元，保至60岁，性价比很高。现就相关很火热的产品做一些对比。

2020年7月寿险对比图

下面对一些权益内容做一些解释

解释1：基本保额增加权

家庭每个时期的经济责任是不一样的，很多情况会导致经济负担会加重，结婚前单身一人只需要靠父母养老问题，结婚后或多或少要考虑媳妇的经济情况，生孩子后必须考虑子女教育费用，买房后瞬间背负巨额贷款，所以情况下出现身故的需要的资金帮助需求是不一样的，所以上表格中有四种保险提供这种权益，可以在免健康告知的情况下申请提高保额，因为最初的保额可能已经不足以应对当下的风险发生的需求。

解释2：定寿、终寿及年金转换权益

1.定寿转换是指可以申请提高保障期限，比如之前是保至60岁，现在发现60岁经济责任还没结束，需要提高至70岁，然后可以向保险公司申请，无需健康告知，如果新买保险就需要健康告知，但很多年后也许健康已经不允许了，所以这个功能是很好的。

2.终寿就是转换为终身保障的寿险。

3.年金转换权：是指保障到一定期限，你发现家庭经济责任已经履行结束，比如孩子也长大挣钱了，房贷也还完了，父母也不用担心了，这个时候你可以向保险公司申请，将寿险类似于退保然后把剩余的保单现金价值用于购买年金险，用于养老使用。这是非常人性化的功能，只有体会思考过家庭经济责任角色变化的人才能理解这种功能。

4.豁免保费权益，合同内容添加了疾病内容，与重疾险中的疾病相同，一旦罹患可以豁免后期保费。

最后：根据表格内容可以自行选择合适的寿险，整体每家公司的保费差别都很小，但瑞泰瑞和2020是价格最便宜的，并且可以选择在40岁前身故多赔25%，提高关键时期的保障，保费只增加几十到一百多元，性价比很高。但它提供的权益也较少。

如果夫妻一起投保，推荐华贵人寿的甜蜜家，保费就是男性女性分开买华贵大麦的价格总和，婚姻不和可以申请拆开成两份，优点是：如果夫妻两个人同时遭遇不幸，会按照保额的4倍进行赔付。例如买的是100万，赔400万。这个险种上表中并未例出。

综合评估自己需要，不懂的可以咨询。