话画理财 17、家庭资产配置

我们前面介绍了很多的投资渠道和投资产品，你是不是已经开始行动起来了?面对丰富的理财产品，你做了哪些选择和配置呢，会不会已经挑花眼了呢？到底应该买哪一个？用多少钱买？由于可选择的产品太多了，可能很多时候，我们看见哪个产品很不错，就把钱投进去了。但是，回头家里需要用钱的时候，却发现钱都在理财产品里面。这种时候，可能就会影响我们整体的生活安排。

那么，如何才能避免这些问题呢？这就需要我们用一种系统化流程化的方式，来有效管理我们的家庭财务。这种方式的名称就叫:家庭资产配置。

我们为什么要做家庭资产配置呢？有两方面的好处:第一方面，就是刚才提到的系统化流程化；第二方面，能够提高收益降低风险。

一、系统化流程化

1、统筹规划，量身定制

我们理财的目的，不仅仅是为了获得高收入，更主要是为了对家庭资产有一个全面统筹的规划。其实理财就是打理人生，让我们合理规划人生每一个阶段，最终实现幸福人生。所以，我们不仅仅要做做好每一项投资，更要做好统筹的资产规划，为自己设置一个量身定制的家庭资产配置计划，实现全面有效地统筹。

2、心中有数，效用最大

做好统筹规划就能够实现心中有数，发挥每一分钱的最大效用。我们文章开篇提到的这个情况：用钱的时候发现钱都在理财产品里，就是属于典型的资产期限和比例分配不合理。如果遇到这种情况，我们又急需用钱，那么就不得不损失掉产品的收益快速套现，或者对外借贷解决资金问题。

又或者，你有没有过这种经历：在整理衣柜的时候，恍然发现角落里藏着一些银行卡，或偶尔发现自己曾经在某些账户里买过理财产品。但由于疏忽，早就遗忘了，导致这些资金被闲置多时，没有发挥它应有的效用。

3、结构合理，从容幸福

我们理财不仅仅是为了获得资产上的合理规划，同时也是为了获得心理上的从容感和幸福感。设想一下，如果经常面对紧急的资金调配，甚至在特殊情况下（比如疾病、意外，等）还面临着没有资金可调配的窘境，那就谈不上从容和幸福了。

如何解决呢？这就需要，我们从资产结构上做好合理的规划。充分考虑到人生每一个阶段的情况，做好相应的提前规划，排兵布阵，应对生活。就如同在足球场上，不同的位置会有对应的球员，各司其职，通力合作。前锋就负责冲锋陷阵，努力进球，而不需要担心后方失守，甚至被临时调配去当守门员。

4、流程系统，简便易行

资产管理需要考虑和注意的内容相对繁杂。如果我们每一次都要从头规划、多方查证，对时间和精力是一个极大的考验。而家庭资产配置，能帮助我们建立一个完整有效的流程和系统。我们在建立了系统之后，以后就只需要以此为参考，来指导我们的资产配置和投资。相对而言，就能提高操作效率和效果，也更加的简便易行。

二、提高收益、降低风险

我们仅从投资这个角度来考虑的话，家庭资产配置也能帮助我们提高收益降低风险。根据大量的统计数据分析，从长期而看也能够论证这个结论。

这里面的原因是什么呢？其实它对应的就是我们之前讲到的资产分散原理。在懒人投资法里，我们介绍到把资产存在不相关性资产类别中，可以提高收益，降低风险。

那么我们来回顾一下，有哪些不相关性的资产可以配置呢?就我们普通老百姓经常接触到的投资品类来说，我们可以把它简单概括为资产4大板块，他们分别是:

1、货币类

也就是大家最熟悉、最常接触到的货币基金。它的特点是风险很低，流动性好。

2、债券类

比如债券或在债券类基金。它的特点是流动性，收益相对高。

3、权益类

比如股票或股票型基金，他的风险是偏高的，但是长期来看是跑赢通胀的主力军。

4、商品类

我们这里指的是普通人容易接触到的，比如:贵金属(黄金、白银等)，或通过基金去投资石油。这类投资品的收益很不错，不过风险、门槛和学习难度都比较高。

我们可以看到家庭资产配置是一个营养均衡可持续的组合菜，刚才也介绍到了投资四大板块的这些原材料。那么，具体如何规划和操作呢？我们将在下一篇文章来继续交流。