现金分期，账单分期，最低还款，这些都是高利贷！

为了防止广大粉丝被坑，我特地整理一篇深扒银行分期的真实面目，供大家阅读

分期交保护费

你是否三天两头总是收到银行现金分期、账单分期的电话？各种方式的都有，各种电话推销、活动吸引，乃至还有的银行发短信不分期就降额的“威胁”。

那么，银行为什么热衷于约请咱们做分期呢？由于这是银行发行信用卡的赢利源泉之一。别看外表利息才零点几，今日我就实践给咱们算个账，这个披着羊皮的“高利贷”。

首要，银行的分期有现金分期、账单分期、购物分期等多种

今日咱们首要核算分期的实践利率。

首要，一般分期除了有利息，还有“手续费”，手续费咱们就不说了，每家银行不相同，而且常常有优惠，不方便统计切当利率；而且，光说分期利息，你就不会再用了。

一般的银行分期，可以提供3个月到24个月等不一起刻长短的分期，

乍一看不算很高，12期每期0.75%，12乘以0.75%也就9%。

实际这个算法是过错的，由于依照银行信用卡现金分期的计息规矩，每个月是等本等息还款的，而你可以运用的本金一向在削减，可是核算利息的总本金一向没变（这跟房贷不相同）。

举个栗子，你跟银行做了12000的分期，12期，每期利率0.75%。

可是你并不是一向运用着12000元的借款额度，而是跟着每月还1000本金逐月递减，第二个月运用的本金是11000元，第三个月是10000元，到第十二个月，本金只用着1000元。可是每个月的利息都是12000*0.75%！按此核算，月均的资金占用约为6500元。12个月总共付出利息90*12=1080元。

12期分期付款实践的手续费费率为1080/6500，结果为16.6%。

不相信？中学老师一定教过你核算方法的。

设：贷款：N*A，其间N为分期，A为每个月还款本金，年化利率为M，分期费率为T

过错解法：A*N*(N/12)*M=利息=A*N*T*N

正确解法：由于A*N的资金不是一向在占用，而是每一期后都会少一个A的资金量。故而：

把资金等分红N份看，A的资金总共用了N+N-1+…+1个月，则总利息为A*M/12*（N+1)/2*N.

年化的利率=实践付出的费用：A*M/12*（N+1)/2*N=A*N*T*N，故而M=N*T*24/(N+1)。

代入N为12期，分期利率T为0.0075，则利率为：M=12*0.0075*24/(12+1)=16.61%

这儿还没算手续费，加上的话更高。

理解为什么银行总是推销分期了吧？分期赚钱多啊，这也是信用卡发卡行最赚钱的业务，没有之一！

预借现金

至于预借现金，相同的道理。

一般预借现金收1%手续费，以及每天万五的利息，一万块一天5块，一年365天就是1825元，利率18.25%，这儿还没算月复利！算上之后达到了19.56%的年化利息。

这儿也还没有核算预借现金的手续费，加上的话更高。

理解招商银行什么的总是搞一些预借现金的优惠活动了吧？赢利也很高。

一起，还要注意预借现金之后的还款入账次序的，假如有已出账单或许其他费用，也要一并还完，不然你会被坑到哭。

最低还款

同样是一丘之貉！

银行总是希望你最低还款，而且也有相应的优惠活动，比方中信银行的“循环授信”到达多少多少，送啥啥啥礼品之类的。

最低还款坑更多，让我慢慢和你道来：

首要信用卡是有30-55天的免息期的，可是一旦你挑选了最低还款，免息期全无；而且，计息规矩也很坑。

咱们仍是举个栗子阐明。

假定你的信用卡账单日是每月11号，还款日是每月1号，免息期最长50天，每月12号消费您能取得最长的免息期。

比方你8月12号刷了10000元，那么这笔消费会计入到9月11日的账单中，显现本期账单1万元，最终还款日是10月1日。假如你挑选在10月1日将1万元全额还清，你取得了最长50天的免息期。

但假如你在10月1日这天挑选最低还款1000元，那么利息就从8月12日消费这天按1万元开端计息，日息万分之五，月复利计息，直至欠款悉数还清。

如此，10月11日这天账单日，你的对账单上除了9000元未还部分，一起还有循环利息：10000×0.05%×50（8月12日至9月30日）=250元

9000×0.05%×11（10月1日至10月11日）=49.5元

合计利息：299.5元！

年利率高达20.02%。

这些利息计算规则，银行客服小姐姐可是都不会告诉你的。

不仅如此，存在循环信用时，新的消费也没有免息期了。

当然，每家银行对循环利息的计息方法略有不同，有的是按买卖记账日的悉数消费全额计息，有的是在最低还款后，按未清偿部分按每日万分之五，收取银行记账日直至欠款全额还清的利息，都是半斤八两！

以上三种方法，无论是现金分期、预借现金仍是信用卡最低还款，实践利率成本显著高于你们房贷、车贷、商贷利率乃至高过你们一年用出资所赚的收益率。

而我们都知道，当投资回报率＜借款利率时，实际上我们不仅白忙活，还是亏本。

但是！上文中所提的现金分期也并不是一无是处，假设当你急需一大笔资金，且短时间无法周转资金归还给银行，这时候就发挥了分期的价值所在了，除了可以达到周转资金的目的，而且还有帮你强制储蓄的作用，是不是一举两得，前提是你得有足够的月收入可以覆盖掉月分期金额

甚至在前两年行情好的时候，智哥我就是用这一招分期了一大笔资金当作首付购入我人生中第一套房产，现在我已经还清了首付部分的现金分期，莫名其妙多了一套房子哈哈哈，空手套白狼，简直爽歪歪！当然在楼市行情好的时候是可以这么干，但目前的行情智哥不是很建议大家急需投资房产了。

最后总结一句话，没有最低的利息，只有更适合你套路！

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