最长的路，就是银行的分期套路

2019-03-26 本文已影响10人付小饼

最长的路，就是银行的分期套路

银行常常绞尽脑汁地想让你办分期，当然是无利不起早啦。关键是，赚利息就赚利息嘛，还要很鸡贼地设个陷阱。一个不小心，就被套路了。

举个常见的栗子，小明用信用卡花了一笔钱——12000元。此时，银行温柔友好地发来信息——亲，办分期啵，一年期，月息0.6%，月还本金1000。很划算呢，走过路过不要错过哦。

小明一想，最近手头资金紧张，不如跟银行借点钱。掐指一算，月息0.6%，年息才7.2%，划算划算。于是脑袋一热，大手一挥，借借借。

于是银行笑了，又一个被套路的傻子。

复盘一下:

小明借了12000，月息0.6% ，即每月利息72元。若一年期后还本金，那么利率确实是7.2% 。但关键就在于，银行要求每月归还本金1000元。也就是说，小明手中借到的本金逐月减少，但每月还的利息却未随着本金的减少而减少，仍然是72元。如此一来，真实的利率定然是高于7.2%的。

这就是银行暗地里玩的花招，非常有欺骗性。

若要计算真实利率，也非常简单，就是使用IRR(内部收益率)公式。Excel里可以使用该公式，微信小程序里也有，后者更简单快捷。

还是小明的命题，我们来算一下。

在微信小程序里找到IRR计算器，长这样。

最长的路，就是银行的分期套路

打开，进入。

最长的路，就是银行的分期套路

填入数据。

最长的路，就是银行的分期套路

单期现金流即为每月利息加本金。

见证奇迹的时刻，真实利率出来咯:

最长的路，就是银行的分期套路

你没有看错，你没有看错，真实利率就是13.3%，比银行宣称的7.2%，贵了近一倍。

看吧，所谓“笑里藏刀”，就是这样了。

说到这儿了，不妨说说日常中我见过的借钱方式。

身边最多的，还是跟银行借钱。毕竟银行算是“名门正派”，再怎么也不至于“下狠手”。

不过不是信用卡分期，而是信用贷。随借随还，按实时所用本金记息。大银行的信用贷年息一般6、7个点左右。适合资金紧张，常常需要周转的人士。有的时候，银行还会搞活动，有比较优惠的借贷方案。

这不，这几天，在银行工作的亲戚就说农行搞活动，新出了一个最长5年的借贷方案。算下来1年期只要3.9%利率，用得越久，利率越高。用五年就会达到最高年利率6.7%，也还算公道了。

工薪阶层的小哥哥小姐姐，单位靠谱的话，办信用贷很方便，常常还有定点合作的银行。

第二种，就是喜闻乐见的支付宝咯，里面的借呗也差不多是一种信用贷。也是随借随还，不过利息比较高，十来个点。不过支付宝受众太广，也不乏有使用的朋友。主要是用来应应急了。我的芝麻信用700多，本来借呗给我开放了两三万的额度。可能是长期不用，现在已经关闭了对我的额度。额，支付宝也是蛮傲娇的。

第三种，就是传说中的民间借贷。我在各种亲戚朋友中听说过，貌似利率都至少高达20% 。啧啧，惹不起。