消费型重疾这么便宜，有没有坑？

        最近遇到一些客户咨询消费型重疾的问题，大家一直的困惑是：“价格好便宜，很心动，但里面有没有坑？”今天就讲讲消费型重疾和返还型重疾的区别。

消费型重疾这么便宜，有没有坑？

        所谓消费型重疾产品，即纯重疾，保险公司只承担与重疾相关的赔付。而所谓的返还型重疾，即产品既有重疾保障，又有身故保障（专业术语叫终身寿）。

（一）定期重疾可以适当配置做补充

        目前消费型重疾按照保障时间长短大致分为一年期重疾、定期重疾和终身重疾。

        一年期重疾和一年期医疗险类似，缴一年费用保一年，这种重疾险价格在人年纪轻的时候非常便宜，比如30岁投50万重疾，大概只要几百元一年。

        当然这种重疾不太建议大家买，原因有二。一、终身缴费，随着年龄增长保费会越来越贵，二、不保证续保，意思是你保了几年后这个产品很可能停售了，而一个人要是到了40岁以后多多少少会有身体问题，那时候想要重新买一份重疾就很难了。

        定期重疾，意思就是只保障10年/20年/30年，或者保障到一定的年龄。定期重疾的价格也非常便宜，30岁男性投保50万保额，保障到70岁，以20年缴费来算，一年大概只要3500元左右。

        定期重疾现在比较受欢迎，我觉得用来做补充保障还是不错的，但是千万不要只买一份定期重疾。理由很简单，人在年老的时候也非常需要保障。

        有的人说，老了得大病我就不要治疗了，等死就行，哎呦，这是年轻人站着说话不腰疼，你不要治疗，你的孩子会眼睁睁看你死吗？再说，老人求生欲不要太强噢，不然为什么现在这么多老人因为买保健品而上当呢？（春晚看了没有)

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        （二）消费型终身重疾慎买

        此外就是消费型终身重疾。现在大家最大的困惑就是在选择消费型终身重疾和返还型终身重疾上。

        以目前市场上比较热门的百年人寿康惠保举例，若30岁男性投保50万终身重疾，20年缴费，价格大概在近7000元/年，而百年公司另一款返还型重疾康多保，价格在1.1万元/年。消费型总保费为约14万元，返还型总保费为22万元左右。

        单单从价格来说，当然消费型比较有吸引力。但是消费型的几个缺陷，你也必须要知道。

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1、意外死亡或者猝死时，消费型重疾不管，而返还型重疾只要身故就赔50万元。

2、人的一生不一定得重疾，这个概率也是不小的，如在老年人死亡原因种，肺炎占30%以上。若不得重疾也就意味着14万元就直接捐献给保险公司了。而返还型重疾，投入22万，一定可以拿到50万，人终有一死嘛。

3、人得了重疾，但是无法从消费型重疾得到理赔。这个问题或许是很多人没有想到的。因为很多重疾一旦发生就很可能与死亡联系在一起。当一个人得了重疾，但还没达到重疾理赔条件就去世了，那么重疾不会赔付。

        举几个例子，脑中风后遗症的重疾理赔要求脑中风确诊一段时间后达到一定状态才能理赔，那么如果一个人脑中风后很快身故了，消费型重疾是无法理赔的。急性心梗也是如此。

消费型重疾这么便宜，有没有坑？

      我查了一下数据，中国卒中学会统计显示，我国每年脑卒中新发病例数达200万~250万，死于脑卒中的人高达150万。脑卒中已成为我国国民第一致死病因，约占总死亡疾病谱的22.45%。

        你看到没有，150万人也就是超过一大半人很快因脑中风去世了。如果只买消费型重疾，很可能难以得到理赔。而返还型重疾带有身故责任则可以照常理赔。

        是不是只有脑中风这种情况呢？不是的，在国家规定的25种重疾（25种重疾大概涵盖了人所得重疾的80%以上）中，我数了数，有7个重疾理赔是必须病情达到一定时间的。如果按照目前保险公司普遍的保障100种疾病来看，大约有1/5疾病的理赔是类似的。

        人对患病和死亡是没有控制权的，什么样的情况都会有。如果发生以上这些情况，那么投保人将没地儿说理去，吃了哑巴亏。

消费型重疾这么便宜，有没有坑？

        从综合角度来看，我还是推荐带有身故责任的终身重疾险，因为买保险本身是为了防御风险，求一个安全感，那为什么又要给自己留下这么多的风险缺口呢？当然如果经济条件非常有限，先买个定期重疾也是好的，后面慢慢补上返还型重疾。

    现在一些互联网平台都在强烈推销消费型重疾，告诉客户返还型重疾不划算。可是他们绝对不会告诉你，消费型重疾里面有很多不利于客户的地方。因此，大家在选择的时候，需要有自己的独立判断了，找一个靠谱的保险经纪人聊聊。