冰山模型在家庭理财规划中的应用

冰山理论是心理学家弗洛伊德提出来的，意思是漂浮在海面上的部分实际上只占冰山体积的八分之一，还有很大一部分隐藏在水面下，所以人们不容易看到。

冰山以上部分是现金储备和收入杠杆。现金储备指的是你的银行存款，收益杠杆指的是股票和基金产品。这两部分合计比例不超过总资产的20%，可以各配比10%。海平面以下，首先实物资产和固定资产，如房产、收藏品等都属于这一类，配置比例为25%。

再往下，就是时间杠杆，用时间撬动收益。最典型的配置是国债、固定收益投资、长期持有蓝筹股、分红型年金保险。这部分占40%以上，特点是投资时间长，安全，收益固定，复利。

最底层的15%是风险杠杆，也就是保额高的保险。通常配置保费低但保障高的产品，如意外险、高额人身险、重大疾病险等。这种配置的目的是在风险发生时，用小钱撬动你需要花的大钱。因为普通人的抗风险能力不如高净值人群，所以这部分配置尤为重要。

如果冰山之上的现金和投资被消耗掉，损失掉了怎么办？可以通过变现其他资产来弥补：

先将固定资产卖掉或者出租，这部分资产对家庭生活影响不大，一旦有转机还可以买回来或者收回来，损失最小化

当然也可以利用时间杠杆，如养老金孩子的教育基金等等。但是不要轻易动这笔费用，因为复利只有在时间的作用下才能发挥巨大的作用。如果你打断了，你失去的不是收入，而是时间。

最后，风险杠杆就是那些保额高的产品，可以帮你守住家庭经济来源的底线。

一旦掌握了这个方法论，你就不会在家庭理财规划上不会出现太大问题。为此，你怎么看呢？欢迎评论区评论或者私信与我分享，我是吴姐，关注我带你了解更多的相关内容。