当今社会，负债似乎已经成了司空见惯的生活方式。

比如，我看到一个网友发帖说：本人25岁，工作3年，现在月薪6000，负债15万，还要养一台车，想知道怎么还，希望得到大师指点。

网友@比噜噜噜也说，工作三年没存款还欠债，失业将近一个月了，不仅没收入，还欠了花呗借呗信用卡，很绝望……

近日香港汇丰银行公布最新数据显示：现在参加工作的90后，人均负债12万元。

这种现象并不是我们国家的专利，在德国，每4个家庭中就有3个家庭负有消费债。

是啊，在这个过度崇尚提前消费的时代，为什么不去负债呢？谁想要一辈子当吝舍鬼呢？

只要你缺钱了，我们随时都可以求助于人类的这一伟大发明：信用卡。因为有了信用卡，我就不用自己付钱了，信用卡公司会帮我付款，至少我暂时先不用付钱了……

很多人想像富人一样，生活在未来世界。前段时间，一丈夫控诉妻子开销太大，一个月收入3000元，小龙虾就吃了2000元，登上了热搜。还有很多人，月薪2000却买上万的内衣，限量版的球鞋等等。

很快，过去会以账单、催债信甚至高利贷利率等方式将他们打回原籍，要么让他们重新过上“吃土”的日子，要么逼他们陷入持续欠债的恶性循环中无法自拔。

对于大多数有财务危机的人，这篇文章送你一根救命稻草；也许你完全不存在消费债问题，那么这篇文章也可以有效防止你的财富，突然被之前哪个负债累累的家伙赶超过去；也许你虽然负债，但还处在正常范围内，让我们一起来看看吧。

01

债务产生于想要逃避眼下痛苦的时候

近期有一位21岁的女大学生，因为无法忍受长期背负的超额债务，选择在深夜一跃而下跳楼自杀。

女孩的父亲在遗物中找到了几张手写账单，上面密密麻麻写着从各类平台、个人借款的明细。据女孩父亲粗略估算，女孩每月要还七八千欠款，至今还欠着17万。

据之前网上发布的一份关于大学生超前消费的问卷显示，69%的同学有过超前消费行为。大多数大学生的网络分期消费都是用来购买数码产品，也有相当一部分女生会购置衣物、化妆品，甚至奢侈品。

从以上数据我们可以看到，越来越多的人只注重当下的生活，他们见不得别人生活比自己好，处处都要攀比，不顾自己实际情况去超额透支消费。

他们甚至还不停地给自己灌“毒鸡汤”：钱不是省出来的，今天花明天的钱，明天才更有动力赚钱等等。殊不知，这时候你已经将自己卷入了一个螺旋式下降的财务状态中。

有人说，如果我能够预料到会发生什么，我就能有效地避免债务了。

其实不然，这种想法在当时几乎发挥不了什么作用。

债务一般产生于某个人想要避免眼下痛苦的时候：我们的大脑对于想要的东西有着更快速和强烈的反应，它只想要避免眼前的痛苦和感受快乐。

《财务自由之路》的作者舍费尔说，人类虽然有进行策略性计划和分析的能力，然而避免当前痛苦、感受快乐的程序却要比进行分析的程序更强大。

就连古巴比伦人也抵挡不了当下的诱惑。他们选择来到放贷人面前，抵押他们自己，满足一时的快乐。很快他们就没有能力赎回自己了，他们就此沦为了奴隶。并且比今天更加残酷的是：最终10个奴隶中有9个都“死在了城墙上”。

在他们看来，未来失去自由和成为奴隶而惨死的痛苦，并不比当前的快乐更重要。

这是不是很可怕，如果我们不断负债，我们也会陷入一种与奴隶类似的境况当中。

02

欠消费债是愚蠢的行为

首先，我们需要搞清楚：我们想要的东西并不等同于我们需要的东西。

很多年轻人就是因为搞不清楚这两者的区别，所以很不明智地负上了大量的消费债。

我有一些同事会在先买房还是先买车的问题上产生分歧，其实这两者之间有很大的区别：我那些不论如何先凑够首付买房的同事，现在都身价几百万了，而先买车的同事却再也买不起房了，就像那句话：差之毫厘谬以千里，形容的那样。

在买房时，抵押贷款是以房屋价值为依托的，如果房屋升值的速度大于银行利率涨幅，在很大程度上你是不会亏损的。

但是消费债就不同了，像家具、汽车、旅行、音响、电视机和其他家用电器等，是造成消费债的几个典型理由。它们大部分都不是我们生活的必需品，而且买了之后就会贬值。所以，负有消费债是一种非常危险的行为。

1. 消费债会打击人的积极性

很多人先使用信用卡，让自己好好享受一下。然后很努力的加班工作赚钱，到头来发现赚的钱连还信用卡都不够。那么他们就会问：我究竟是为了什么而工作呢？

2.消费债会毁掉我们的动力

因为昨天我们已经把今天的工作报酬花掉了，我们在面对今天想要的东西时就会失掉自信。自信心缺失就意味着缺乏动力。

再有，总有不可预料的情况超出我们的预期，万一未来没了收入或收入减少，那岂不是让自己陷入了万劫不复的境地。

03

改变信仰，才能改变财务状况

安东尼·罗宾斯在著作《力量原则》中说：一个人当前所处的境况，是他自身信仰的准确反映。

每个人脑子里都装着同样的避免痛苦、感受快乐的程序。区别就在于，我们如何定义痛苦和快乐，这就是我们的信仰。

舍费尔给我分享了一些他身边人的故事。他说，我认识一些男士，他们不会戴非真丝、非名师设计、价格低于500块的领带。对于这些男士来说，如果被迫系上一条C&A的涤纶领带，而当风将领带吹得翻转过来，每个人都能看清领带上的标志时，他们就会感到痛苦。

然而，我也认识很多男士，如果必须花500块去购买一条领带，他们才更痛苦，储蓄才能让他们感到快乐。

所以，我们何时获得快乐，何时遭遇痛苦，是由我们的信仰决定的。而且，你的生活就是你信仰的体现。只有改变信仰，才能改变财务状况。

心理学上有个概念叫做确认偏误，指人们会倾向于寻找能支持自己观点的证据，对支持自己观点的信息更加关注，或者把已有的信息往能支持自己观点的方向解释。

每个信仰的形成就是这样一个过程。我们要做的就是先找出哪些信仰对我们的财务危机是“负有责任的”，然后将之前先入为主的想法和支撑想法的证明分离，用你对改变财务状况更有帮助的新想法去代替旧想法。

比如之前在很多人的信仰里，必须要买到某个东西时，才会获得快乐。我们可以把它替换成储蓄才能使我快乐。

04

战胜债务的最佳方式就是开始储蓄

你有多少负债，这不重要，你现在就开始储蓄就好了，不必等到一无所有的时候才开始。

我们可以遵循50/50原则，就是千万不要将你能存下数额的50%以上用于偿还债务。比如你每月工资6000，生活费3000，那么你就剩下3000。这时候你就应该用1500来偿还债务，还有1500存起来。

这样一来，你就可以马上开始积累财富了，而且你在积累财富的同时也清除了你的债务。

你还可以通过建立现金储备来培养你的财富意识。

这不仅能在短期内让你感觉十分美好，更重要的是，你距离自己的第一个10万，第一个100万也越来越近。

这样做的好处还有，你总是有钱来应对紧急情况。我们不需要将大量精力浪费在债务危机上，而可以集中精力做第一位的事情：创造收入。

就像有些时候破产也是无可避免的，遵循50/50原则可以让我们在破产后的几个月内都轻松地面对生活，我们也可以心平气和地考虑东山再起。

与无债务的人相比，你需要的只是更长的时间，确切的说，也就是两倍的时间，你也必须争取多挣钱，让你存下的50%与无债务的人挣的100%一样多。

05

债务对你来说，可以是毒药，也可以是良药

李嘉诚说：你想过普通的生活，就会遇到普通的挫折。你想过上最好的生活，就一定会遇上最强的伤害。这世界很公平，想要最好，就一定会给你最痛。能闯过去，你就是赢家，闯不过去，那就乖乖做普通人。

应对债务的最佳方式就是清偿。但这往往都没那么容易，不然也不会有那么多人陷入财务危机了。

所以，我们需要做好长期清偿债务的准备，但即使你在负债的情况下也能快乐的生活。

娱乐圈有很多明星是为了替家人还债出道的。比如蔡少芬，她的母亲嗜赌如命，欠下几千万赌债。蔡少芬只能选择出道，在娱乐圈打拼了十几年，终于在2006年的时候还清了所有的债务！

现如今，蔡少芬嫁给了张晋，育有一儿一女，生活幸福美满，惹人羡！成了真正的人生赢家。

如果当初蔡少芬没有一个好赌的老妈，她没有进入娱乐圈，现在也不一定能生活得更加快乐。也许正是这段还债的经历，让她获得了战胜困难的勇气，也让她获得了快乐。

许多人认为，只要自己没有问题，才能过得快乐。但其实问题会一直存在的。如果没有问题而短暂地忘却烦恼才有欢声笑语，我们永远都无法享受解决问题的乐趣。

世界上没有任何问题不是手捧着礼物来到我们身边的。每一次疼痛背后都有一座金矿，就看你敢不敢忍着疼痛去开采它。

负债压力对你来说可能是毒药，也可能是良药，这由你自己决定。怎么才能让负债成为我们的良药呢？

第一， 改变自己对待问题的态度

很多负债的人都喜欢用债务来折磨自己，也有一些人从心底里鄙视负债的人，但是这样的态度是有问题的。每个人都有可能负债，负债并不代表失败。我们不能因为负债就走上自我毁灭的道路。

因为，是你的信仰造成了你现在的处境，而且信仰是随时可以改变的。

我们也不要把责任归咎于他人或某些环境因素，因为只有你自己才能将自己救出来。财务状况是衡量个人价值较小的一个方面，不要让别人的看法来决定你的幸福观。

第二， 用你的债务让自己学会自律

作家斯科特·派克在《少有人走的路》中里说：人生苦难重重，人生是一连串的难题，而解决人生问题的首要方案是自律。

也许你在积累财富并同时清除债务的过程是个相当漫长的，这要求你要严格自律才能完成财富积累。

那么我们正好可以借着这个机会，让自己学会自律。很快你就会发现，自律才是最大限度的自由。

没有自律，一切都是空谈；有了自律，到处都是自由的空气。

第三， 从你的处境中获得鼓舞

我们不要期盼我们的问题消失，而应该期望自己拥有处理问题的能力，并享受其中的乐趣。

压力也可能对我们有益，因为压力能够阻止我们浪费自己的潜能，激发我们的创造力。债务不要紧，要紧的是我们处理债务的方式。

学会通过改变信仰，采取创造性的行动，我们完全可以从有毒的处境中提取出良药，让自己走上健康的道路。