普通家庭配置保险思路解析
有这样一种趋势：
问要不要买保险的人越来越少，问买什么保险的人却越来越多。
我大部分朋友和客户都是中产或者工薪阶层，即所谓的普通家庭。
他们在配置保险的过程中经常会有一些困惑和误区，针对这些，话险君编撰此文，奉送我的理解和建议。
1明白社保和商业保险的关系
一，别以为有社保就够了
社保是基础，作用类似于你的内衣，寒风凛冽的时候只有内衣肯定是不够的，还需要有棉衣棉裤才能保暖，而商业保险，就是必要时的棉衣棉裤，商保是社保必不可少的重要补充！
社保是保障基础，但社保的局限性在于它只有报销责任，而且保障范围、额度、报销比例不足，有时候甚至是严重不足。
商业保险的产品类别更多，功能也就更多，其优点在于保障范围全、额度高、能发挥社保所不具备的功能和作用，能提供关键时刻拯救生命和家庭的资金。
二，不要陷入以下误区：
1）公司/单位有社保，我不用再买商业保险
2）商业保险都是骗人的（莫拿无知当个性）
三，注意以下两个要点：
1）如果可以，社保必须有（新生儿拿到户口之后第一件事就要办理当地社保）；
2）有社保，也有合适的商业保险，才能让你和家庭有了坚实全面的风险保障
2普通家庭，应该先给谁买保险？
只要条件允许，最好都买！
一，不要陷入这个误区：认为孩子是家庭的宝儿，所以要优先甚至是只给孩子配置了商业保险，而作为家庭经济支柱的父母却没买。
二，误区产生的后果：一旦家庭经济支柱发生风险，那么受损的是所有的家庭成员；一旦老人发生风险，受损的是老人自己和家庭经济支柱（因看病或照顾老人导致收入中断或受损）
三，家庭保险配置原则：按照从经济上对家庭贡献程度，挣钱越多、应该最先配置保险，且配置的要全面，要足额。
简单讲就是：先保家庭经济支柱，先大人，后老人，最后才是小孩。
3普通家庭，应该买什么保险？
一，避免错误：买了理财型保险，买了带分红的保险，偏偏没买保障型的重疾险，医疗险和意外险
二，配置保险应遵循的原则：先保障，后理财
三，不同家庭成员需要配置的险种：
1）宝宝：意外险、重疾险、医疗险
2）大人：意外险、重疾险、医疗险、定期寿险
3）老人：意外险、医疗险为主，防癌险（视老人的年龄，健康情况和需求而定）
4普通家庭，应该什么时候配置保险？
现在！现在！现在！
谁都无法预测意外或重疾风险什么时候会发生，不要抱着侥幸心理，觉得不急，再等等，考虑考虑，而一旦风险猝然发生，无可奈何之际也只能悔之晚矣。
一，警惕以下错误操作：
1）缓一缓再买，不着急；
2）我有保险了，都齐了，以后再也不用买了。
二，配置保险应遵循原则：
1）越早买越好，因为医疗、重疾险是有等待期，未来是什么样，谁也不知道；
2）定时做保单体检，保额不足或保障不全面即及时加保。
5普通家庭，应该配置多少保额？
一，不同险种所需保额各有不同：
1）重疾险保额：一般会建议做到当前年收入的3-5倍，重疾险的保额除了用来做治疗费用，更重要的是作为收入损失补偿，这一点恰恰是被大多数人不了解或者忽略掉的。
2）寿险保额：强烈建议配置定期寿险，保额至少要覆盖掉家庭的大额负债，例如车贷，房贷，父母赡养费和子女教育金，一般建议保额做到年收入的10倍左右。
3）医疗险保额：小病靠社保报销，大病靠百万医疗或者高端医疗报销。医疗险和重疾险各有作用，缺一不可，切勿搞混！
4）意外险保额：意外险其实更多是用来补偿意外事故导致的伤残及其医疗费和康复费，因为一旦身故，定期寿险也会有赔付。所以意外险的保额一般情况下也同样建议做到年收入的10倍左右，当然，也要根据个人的情况去做进一步的判定（例如老人和孩子就不适用这个建议）。
二，避免误区：只追求保的够久，却忽略了保额是否足够
三，配置保险应遵循原则：先满足保额，保障期限可根据实际情况进行选择。
可以先配置消费型、定期型，如保障20年、保障至70岁，再配置终身保险。
买保险就是买保额，宁可保障期限短一点，也要保证保额足够用！
6普通家庭，应该找谁配置保险？
现在很多8090后会自己上网买保险，这当然是好事儿。
但也要当心两个隐患，其一是类似于重疾险等长险是比较复杂的产品，非专业人士的理解难免有不到位的地方，万一因为自己的理解有误而造成买错保险，或者买了保险因为自己的原因造成以后的理赔纠纷，就很麻烦；
其二是保险后续还涉及到保单保全，保单体检，需求分析后的加保以及理赔等内容，买保险的时候自己买，但后续这些难保自己也都能搞定。
所以，我建议——买保险这种事儿，
还是要找一个专业的人来帮你打理。
保险是一门专业性极强的行业，家庭保障方案的设计并不是什么人都能搞定的（特别是上来就给你推销产品的那种七大姑八大姨），一旦出于人情随便买了，要么不顶用，要么不够用，岂可那自己家庭的安康和幸福去做人情？！
7其他注意事项
一 选择合适的产品，保障类的就是保障类的，普通家庭就别搞那种什么万能啊，分红之类的，要么不靠谱，要么代价大，完全没必要。
二 作为普通消费者，可以自己研究，但是不能自作聪明、轻易下决定，因为各家公司的保险产品都有自己的长处和短板，我们要做的是找出符合你情况和需求的那款，而不是所谓的“最好的”产品，那是不存在的!
三 必须做好做到健康告知，如果有业务员说健康告知不用填或全部选否，那这种业务员一定是坏蛋，请远离！
四 别说什么大公司靠谱，小公司不靠谱，具体原因请翻阅往期文章小保险公司，靠谱吗？，里面有详细的解释和说明。
五 请选择私人定制保险方案，不要看别人买啥你买啥，因为每个人，每个家庭情况都不一样，适合别人的，未必适合你。
8话险君说
保险是有用的，关键时刻其作用会超出你的想象
买保险要理性，请一定要结合自己的情况和需求
保险是复杂的，专业的事情还是让专业的人去做
买保险不能等，否则迟疑和拖延会造成巨大损失
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