有社保，为什么还需要商业医疗险？

有朋友圈的我们几乎都碰到过水滴筹、轻松筹、爱心筹，为什么有社保（包括新农合），还需要众筹呢？

因为社保不足以支付重大疾病产生的庞大医疗费用。

2022新版国家药品目录（数据来源：国家医保局 药监管理局）

我们知道，社保内用药有：

甲类

社保100%报销，由国家统一规定，疗效好，价格低

乙类

社保65%-90%报销，个人须要自行承担一部分费用

丙类

社保不报销，完全由个人100%承担，包括大病进口药特效药

比如，2021年8月26日，一位弥漫性大B细胞淋巴瘤的患者成为中国首位接受CRA-T治疗的人，治疗后被评估为症状完全缓解，但仅仅该药的花费就高达120万。

因为这是120万一针的抗癌药，这笔医疗费用仅仅使用社保是不够的。

那有什么办法，可以把这种大额的医疗支出转移呢？如下图：

这款太平洋的百万医疗保险，对于30岁有社保的我们，1年只需247元，其保障责任就包括包含2种CRA-T抗癌针。

无论是水滴筹、轻松筹等各种众筹还是医疗保险，其实质都是一种保障形式，不同的是，保险的利益受法律保护，当风险来临时，能够有尊严地及时获得保障。

同时，正因为众筹的存在，证明了人生没有保险，活着就是冒险。

如刚提到的百万医疗，我们只用不到一顿饭钱就能解决看病难、看病贵的事情，何乐而不为呢！

下面我们就来揭开医疗险的面纱，好好认识一下医疗保险。

一、国内医院的划分

1.公立医院普通部；

2.公立医院特需部，包括儿童医院特需部；

3.公立医院国际部，如协和医院国际部、中日友好医院国际部；

4.私立医院，如新世纪儿童医院；

5.昂贵医院，如和睦家。

二、医疗险的险种分类

1.医保，即小病没问题，大病要卖楼，主要保障责任有：

甲类药品和甲类诊疗费用无须自付；

乙类药品和乙类诊疗费用自付比例10%-35%；

丙类药品和丙类诊疗费用自付比例100%；

北京起付线门诊1800元，住院1300元；

大病报销时，3-5万元医保报销60%，5万以上医保报销70%；

就医范围，仅限二级及二级以上公立医院普通部。

2.百万医疗险，解决看不起病的问题，主要保障责任有：

补充医保报销的不足，但院外购药不能报销；

有1万的免赔额；

保费100元-2000元/年不等；

就医范围，仅限二级及二级以上公立医院普通部。

3.中端医疗险，解决看病难，看病贵的问题，主要保障责任有：

用药不受医保限制和医院审核；

可报销国内上市的院外购药；

拥有国内最好的医疗资源；

快速就医，VIP就医环境；

就医范围：二级及二级以上公立医院普通部、特需部、国际部。

4.高端医疗险，个性化选择，丰俭由人，主要保障责任有：

可选择覆盖门诊/体检/孕产/齿科/眼科；

保险公司直付，不占用现金流；

可报销全球最新的药物；

拥有最顶尖的医疗资源，最好的治疗方案；

就医范围：全球/全球除美/亚洲/国内公立特需+私立+昂贵医院。

其中百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险都属于商业医疗保险。

三、医疗险的服务特点

1.十万级：社保范围内、事后报销；

2.百万医疗：涵盖社保外、事后报销、有强制免赔；

3.中端医疗：涵盖社保外，事后报销、可选免赔/国际部/门诊责任；

4.高端医疗：保额千万级、涵盖社保外、网络内直赔、可选免赔/区域/私立医院等，也可海外就医。

四、商业医疗险的增值服务

增值服务只要有：直付、就医绿通、线上问诊、网上购药、国内/国际二诊、驻院代表陪诊。

其中国内/国际二诊是指患者去寻找自己的主治医生以外别的医疗机构其它医生的帮助。第二诊疗仅仅根据疾病经过和已有的检查结果做出判断，既不做新的检查，也不会直接施加治疗，因此在法律上是不定义为医疗行为的，不需要患者一定在医院现场，同时也可以完全避免了因为经济利益而做出不客观的判断。

五、商业医疗险的意义

1.治疗效果：涵盖自费药，创新服务；

2.医疗费用：有更高层次的服务；

3.医疗便利性：产品具有多元性，让我们更受益；

4.医疗服务：可以安心治病，接受很好的医疗资源的服务，不用担心未来的医疗费用。

小结：医疗险对于我们每个人来说都是非常重要的，是必不可少的，不仅有高杠杆的作用，而且对于医疗资源的掌握也是别的险种替代不了的。所以对有了社保，是否还需要商业医疗保险的问题，大家有一些新的看法了吗？

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