你对保险的误解有多深

保险已经成为现代家庭的标配，是必备品，但是还是有许多人对保险嗤之以鼻，最常说的一句话就是“保险就是传销，是骗人的”；还有的人对自己买的保险也不是很明白，认为只要我买了，保险公司就一定得赔，否则就是骗人的。

这些多是对保险本质和功用不了解导致的。

01 保险的本质

人们常说“你永远不知道明天和意外哪个先来”，可见，人们对风险的不可预见性，不可控性是普遍认同的，所以人类在长期生产生活中发明了一种管理风险的办法——保险。就是本着“人人为我，我为人人”的原则，进行风险共摊。

举例说，某村有一千户人家，每家的房舍价值十万元，一旦某户发生火灾，该户就要花十万元才能重新盖所新房子，但是十万元他自己是无力支出的，如果没有人帮，他就得露宿街头了。这时如果其余各户每家出一百元，就可以帮助失火的人家重新盖起新房，而且不用还，这是不是雪中送炭？十万元对于一家是个较大支出，但分摊到每家一百元就不是很大的负担。

这就是保险的本质——互助契约，通俗地说，就是集合大家的力量帮助遭遇风险的人渡过难关，前提是大家都要缴纳一定的保费，这些保费集合在一起就成了保险基金，用于投保人遭遇风险时的赔付。

所以，从经济层面说，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，是用极少钱的投入，在风险发生时获取最大的补偿。在法律层面说，这是一种合同行为，投保人、被保险人和保险公司的合法权益都受国家法律保护。

02 理赔真的难吗

风险，一旦发生它就是世上最丑陋，最残酷的恶鬼，折磨着人的身体、精神，甚至掏空人的腰包，人们买保险是为了在遭遇不幸时得到补偿，可现实中却常常发生拒赔的情况。

这首先得说说保险的品类。保险种类繁多，但基本是财产险，意外险，寿险和疾病医疗险等。这里我只说说意外险、寿险和疾病医疗险。

意外险是指遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。这个意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，如车祸导致的伤残或身故。

寿险是以人的生命为保险标的，当被保险人不幸身故，不论是意外还是疾病导致，受益人都将得到赔付。这应该是每个家庭经济支柱的标配。

疾病医疗险是以人的疾病和医疗费用为保险标的的，如重大疾病保险，住院医疗保险等，重大疾病保险是针对诸如癌症等重症疾病，感冒发炎等不算；住院医疗只针对住院时的费用，门诊不算。

以上可以看出，因为各种保险的标的是不同的，所以出险要求理赔时，一定看好自己买的保险属于哪种。

比如，某人买的是意外伤害保险，但是如果是因为生病住院，就不在意外险范围之内。再比如，某人买的是重大疾病保险，那么只赔付合同里注明的部分，一些诸如阑尾炎这样的小毛病就不能理赔，因为不够“重大”的级别，这个可以在住院医疗险范围内理赔。

所以，这就相当于找大夫看病，头痛医头，脚痛医脚，牙疼找牙医，五脏六腑就得找内科，也就是必须符合合同规定的才能得到理赔，不是买了一份保险就买了所有的保障。

其次是出险后，就医，报案，申请理赔都有时效问题，如意外伤害需在24小时内就医，48小时内向保险公司报案；保险合同订立日期不等同于生效日期，重大疾病保险的理赔还有90——180天的等待期（等待期内发生的合同约定的风险也是不赔付的），这是为了保证投保人的合法利益不受侵害，防范带病投保的一种措施。

再次，保险理赔是按材料说话，缺一不可，这不是刁难，而是对每个投保人和被保险人负责，所以出险后想尽快得到理赔，就一次性准备好所需材料，如果对所需具体材料不了解，可以向保险代理人询问，或请其代办，客服也会告知，其实在保险合同中也有说明。

还有一点需要强调，保险是最大诚信的合同，明确规定了双方的权利和义务。如战争、自杀等情况就是保险公司拒赔的，有些情况是可以拒保或加费的；投保人也有如实告知义务，如未履行，一旦发生理赔，保险公司是有权拒赔的，如果是恶意骗保，还会受到法律的制裁。

“没有规矩，不成方圆”，保险公司是金融机构，受保监会监管，《保险法》对保险公司的成立、经营等也有明确规定，所以不是保险公司骗人，而是人们对保险的了解不够。其实只要仔细阅读下合同书，就会了解了自己买的是何种保险，享受的是哪种保障，只要按要求去做，根本不存在理赔难的问题。真的不要把自己的过错都简单粗暴地推给保险公司，这不公平。

03 保险不是传销

常有人说，保险就是传销。想想就觉得可笑。

传销产生于二战后期的美国，成型于战后的日本，发展于中国。在国外传销和直销是一个意思，是:以顾客使用产品产生的口碑作为动力，让顾客来帮助经销商来宣传产品后分享一部分利润，也就是客户传播式销售。这跟国内的传销是两个概念。

中国式传销 是虚假的公司，虚构的产品，什么都是空的，就只是让你拉人头，从入会费或者加盟费中提取少量提成。或者控制人身自由，没收财物，让你无法与外界联系，天天学习那些传销培训教材，让你学会怎么骗人，然后列名单、电话或书信邀约、摊牌、跟进、直至以各种方式交齐入会费或者加盟费。（摘自360百科）

这跟保险完全不是一回事。那为什么还会被人联系在一起呢？

我们买东西都是一手交钱，一手交货，买来的东西不论是使用还是收藏都看得见，摸得着，就觉得安心。但买保险只是一纸承诺，是对不确定的未来的一种安排，通常不是立等可用，每年还要缴纳保费，所以人有时会产生错觉，觉得自己被骗了。

保险种类繁多，个人需求和自身状况也不尽相同，每个人的保险都是量身订制的。保费会因年龄、性别、身体状况、缴费年限、保额，倾向理财功能还是保障功能等的差异，而呈现即使相同条款的保险缴费金额也不尽相同，这不是代理人自己定的价，他没这权利。他只是用自己的专业知识帮助人们正确选择最适合自己的那款保险，这是保险不同于其他商品的特性决定的。

04 你那个做保险的朋友为什么老让你买保险

如果让你说出几种讨厌的人，相信“保险代理人”会是其中一种，因为，你觉得他们总是喋喋不休地讲保险如何好，然后鼓动你去买。如果你真这么认为，那真是冤枉了他们。

首先保险代理人通过培训了解了保险的真谛，知道怎样利用保险解决生活中遇到的重大危机，所以才会向亲戚朋友推荐。因为他希望身边的人都能幸福。再说点自私的话，如果他的亲戚朋友都有了足够多的保障，他再也不用担心某天有人向他张口借钱看病了。

以重疾来说，一旦患病，没谁不想去医院就医的，生命如此美好谁会轻言放弃？但不菲的费用普通人家可能无力承担，尤其是发生在家里经济支柱身上就是这个家庭的灾难。

此时，能提供帮助的人，有父母，他们愿意拿出自己的养老钱；有兄弟姐妹，他们会拿出一部分积蓄来救急，因为他们自己还有家庭，要生活；有亲戚朋友，他们也会带来一点慰问金，这是平时相处得好的情谊。问题是这些钱是需要还的，而重疾出院后，是否还有能力赚钱还是未知数，父母没了养老钱该如何生活呢？

如果在健康时买了足够金额的保险，这时就会心安理得的接受治疗，因为这是自己平时攒下的钱。所以要感谢那个劝你买保险的朋友，他很可能就是你生命中的贵人。

别觉得他烦，他是你最可信赖的朋友！

05 买保险不吉利

还有一些人认为买保险不吉利，这个也挺可笑的。这完全是本末倒置了。

说点抬杠的话，人们是因为生病了才到医院看病的，如果把医院都拆了，是否人就不生病了呢？还有人的死亡，也不是因为有火葬场的存在而引起的，完全是自然规律啊！

同理，是因为有了风险的不确定性和致命性的损害，才有了管控风险的保险诞生。买保险不过是买个保障，图个安心，出险了，家庭可以少受损失，平安到老，就给自己攒下一笔养老钱，吉利与否完全是自己的心理暗示，或者说是迷信。如果买完保险就出问题了，不正恰恰说明你的决策是英明的吗？否则，那些损失谁赔？

还是那句话，买保险不是保证你一定没风险，而是保证你在风险发生时生活不会改变，你可以不喜欢保险，但一定要了解并且学会利用它为自己服务。