两年不可抗辩条款的正确解读（健康告知真的非常重要）

最近很多客户朋友在跟我咨询保险方案，在保险规划咨询的时候客户朋友们都会说身体健康，但客户方案选择的时候总有一部分客户都会因为健康告知而停止方案选择。

吐槽一下：很多时候我们一定要亲身经历天灾人祸，身边的人生病，或者自己生病了才想起为自己或者为家庭配置保险嘛。难道一定要遇到这样的情况我们才懂得家庭风险管理的重要性嘛？

每当我谈到健康告知的重要性时，很多有点点问题的客户最后几乎都会主动跟我提——寿险的两年不可抗辩条款，也不知道是那个从业人员忽悠他们的，因为在她们眼里觉得这条保险法规是他们可以选择带病投保的免死金牌，让我不得不耐心解释，如实告知的重要性。

为了防坑，今天我就为各位客户朋友们好好讲解一下这2年不可抗辩条款。

不可抗辩：不可争条款又称不可抗辩条款，其基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗争条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。

先聊聊，不可抗辩条款的前世今生：不可抗辩条款是为了度过“诚信危机”，重塑保险公司的诚信形象而出现的。18世纪末到19世纪上叶，当时的英国，保险事故发生后，一旦发现投保人有不如实告知的事项，即使是已经生效数十年的长期保单，保险人也会认定保险合同无效，拒绝向被保险人和受益人履行赔付义务。这使得购买了保险的善意被保险人无法得到预期的经济保障，由此而出现的合同纠纷案层出不穷，与日俱增，保险公司也因此被称为“伟大的拒付者”。这种现象直接导致了保险公司的信任危机，威胁到了保险公司的生存和发展。为了重塑保险公司的诚信形象，1848年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。

条款的目的：这一切都是为了防止保险行业的“逆选择”。所谓保险人的“逆选择”现象是指：有的保险人在明知投保人未如实告知的情况下，仍然收取保险费，保险事故不发生，则双方相安无事；保险事故一旦发生，保险人就以早已掌握的投保人未如实告知的事实为由，不赔保险金、不退保险费。

很多保险从业人员就用新的保险法这条不可抗辩条款来忽悠客户。

中国的新《保险法》中第十六条规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

（1）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

（2）投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

（3）保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

（4）保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

这保险条款怎么理解好像都是在保护弱势群体（被保险人）。但是这条保险条款是否就是买保险可带病投保的免死金牌呢？

条件：自合同成立之日起超过二年的（包括在中止期的）。

如果未如实告知，两年内出现理赔，可能出现三种情况：退还保险费；不退保险费；按条款理赔。这三种情况，有两种情况都会影响到你的权益，其次还可能出现无休止的官司。所以如实告知是非常重要的，而且一定要如实告知。

其次，这不可抗辩条款，只试用合同成立之日起超过两年的，谁能保证两年内不出险，本来保险保的就是一种保险事故的发生概率。

我们买保险，而不是买风险，买保险是为了遇保险事故时心里踏实，但是如果你是这样的方式买了保险，可能你睡觉的时候都在考虑：如果遇事到底赔不赔，心里不踏实是一种折磨。

如果明知道自己患有某种严重疾病而没有告知，不利自身利益的维护，反而会给理赔造成麻烦。可以等待两年期满才去报案，请问，是否有病人真的可以熬过两年？所以，我一万个赞成如实告知。其次保险法属于民法范畴，如果事件涉及刑法那就会脱离保险法的范畴，适用刑法追责，所以如实告知是非常重要的投保环节。

PS：未来的中国这个条款可能也会跟香港，澳门，欧美一样有不可抗辩条款的适用例外。那个时候如果我们心里一直想着不可抗辩条款，又会有多少人觉得保险或者保险业务员是个坑了。其实很多保险条款，作为普通人的你们也没有时间去学习，去理解，所以我们最好就按章程做事，不要心存侥幸。

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