各位家长好，刺猬老师上线了。

今天这篇文章，我们一起来梳理下给孩子买保险的思路和方案。

每个孩子都是家庭的未来，是爸妈手心上的宝贝。

找我咨询保险的宝宝妈妈有些也是因为生了宝宝才开始关注保险这个金融工具。

敬佩每一位可爱的父母。

01 一张图搞懂儿童保险配置逻辑

如果生活在一二线城市，想给孩子买保险，到底该买啥，可参考上图。

我的建议是，应当配置一份不低于50万的终身多次重疾+200万以上百万医疗险+50万意外医疗责任优质的意外险+教育金（按需规划）。

在此基础上，如果预算比较充足，考虑配置单次定期重疾提高总保额到100万。

挑选重疾险时主要看是否覆盖了儿童的高发重疾。

小朋友身体健康，保费非常便宜，满月后就可以着手给孩子配置保险了。

但有一些新生儿常见病也会影响投保健康险，具体可私信咨询。

早产/低重

黄疸

先天性心脏病

卵圆孔未闭

手足口病

再说下医疗险，可以考虑搭配0免赔的住院/门诊险，解决小朋友常因肺炎、发烧等产生的小额医疗费用。

当然如果希望孩子能有比较好的就医体验和品质，可以购买中高端医疗险，带孩子到公立医院特需、国际部住院。

教育金也是父母刚需了，孩子18岁上大学，每年肯定要固定支出一笔钱作为学费+生活费。

像给孩子存教育金，给自己买养老金，这种之后确定要用的钱，最适合的就是慢慢定期攒，专款专用。

这笔钱用保险形式来投资，安全稳定。

不管外面股票基金房价涨跌，合同上的数字让你随时都有一份安定。

如果是30岁的妈妈，想给0岁宝宝存钱，以一年6万存5年为例，一共投入30万。

等到孩子18岁，四年大学每年取出来5万花，大学毕业出国读书一次性取出来20万。

30岁结婚再一次性取出来20万，一共取出60万，是当时存钱的2倍。

账户来还能剩下接近3万，不取会接着复利增值。

大部分人计算收益都是用年化收益率这个值，但它仅限于收益的绝对值上。

但钱都是有时间价值的，对于不同期限现金流入流出的理财投资时，年化收益率不能准备反映真实的投资回报，一般会用一个数值IRR（内部收益率）。

用excel实际测算下，IRR为4%，这是个知识点。以后买储蓄型保险产品要考的。

02 重要的儿童保险购买理念

梳理完思路，我们再来了解下给孩子进行保险配置时的3个重要理念。

搞清楚这些理念，才能在购买时更理性全面。

NO.1 给孩子买保险很重要，你也一样

我一般给宝宝配置方案时，都会询问下娃爸娃妈的情况。

父母才是宝宝的第一道风险保护伞。

成年人比儿童患重疾的概率高多了。

更何况，孩子的保费是要大人来交，如果家里的经济支柱倒了，还要缴纳孩子的保费。

一旦发生疾病风险，用的钱是从咱们家里一个总账户出来的。

仅仅把孩子保障好，大人还在裸奔，这等于是把小坑填上了，放着大坑装看不见。

NO.2 没必要给未成年人买定寿

很多家长觉得给孩子买保险就要买齐全，预算够可以尽量买多点。但是有个险种除外——定期寿险。

寿险的作用很纯粹，就是身故后留一笔钱给家人，一般是买给家庭经济支柱的。

我很喜欢的定期寿险，买给奋斗期的中青年人，几百万一年只需要几千块钱，体现的是对家庭未尽的责任和义务。

但是它没必要给未成年孩子买。

首先，孩子不挣钱只花钱，身故不会给家庭造成经济上的损失，只有精神打击。

有这个钱不如给孩子买点教育金。

再看国家相关部门的关于未成年人身故赔付限额的规定。

保监会（现在叫银保监会）在2015年的90号文件中明确规定：

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和，被保险人死亡时各保险公司实际给付保险金额总和，按照以下的限额执行：

对于被保险人不满10周岁的不得超过人民币20万元；

对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的不得超过50万元人民币。

给宝宝买过重疾险的爸妈，可以翻出来合同看一下，一定会有一句，被保险人于18周岁前身故，无息返回所交保费，本合同终止。

但是我做保单整理时就会发现，有的爸妈会急于给孩子送上这份“爱的礼物”。而忽略了每份保险产品真正的保障内容。

往往是被推荐下给孩子买一家保险公司“全家桶”保险。

有的主险是终身重疾险/终身寿险，不仅捆绑了身故责任，还附加了长期意外、住院医疗、定期寿险等一大堆。

看似大而全，实则保障缺陷很多。保费也比其他同类型的产品组合贵出几倍，蛮坑的。

别再只关注重疾险返不返本了，也别听忽悠给孩子买保到25岁的定期寿了。

让保障型产品做好保障，省下的钱咱们买储蓄型保险产品好好做理财。

NO.3 没听过的保险公司也很安全，是否理赔看条款

“这小公司我没听过，会不会几十年后倒闭了？”

这个问题我经常会有客户问，而且到了给宝宝买保险的爸妈这，被问到的频率更高了。

关于保险公司的安全性，可以一句话概括下：

作为金融行业三驾马车中最稳健的一环，国家对保险行业的监管严格程度要远超银行和证券。

每家保险公司注册资本要实缴货币资本2亿元以上，如果经营中出现了严重问题，也会有国家来直接接管。

哪怕是极端情况保险公司破产了，你的保单也会由国家安排下一家保险公司来负责服务理赔，不会有任何没人管没钱赔的情况。

“那没听过的公司会不会产品不好，理赔苛刻呢？”

关于核保、核赔则是很专业的东西，完全参考合同条款约定，不看公司品牌。

目前中国大陆有近200家保险公司，资产总额超20万亿。很多中外合资公司服务、品牌都很不错。

而咱们大部分人听过的公司两只手能数得过来，不代表没听过的公司不好，他们只是广告费花得少，还比较年轻。

并且经常是一些新公司的创新优秀条款在推动行业变革。

最后说个现实点的问题，“大公司”的产品一般都会贵一点。

买保险就是买保额，保额买得不够，发生特殊情况的时候作用不大。

举个很现实的例子，如果预算就这么多，一家“知名”保险公司的重疾险只能给宝宝买30万，另一家则可以买到80万。你会怎么选呢？

当然如果你预算充足，就喜欢知名公司，作为经纪人，一定会筛选满足你需求的公司和责任优秀的产品。

03 参考搭配方案

最后我们以一个父母都是30岁的0岁男宝宝为例，做一个方案配置。

这个方案已经非常全面了，不过只是一个思路参考，可以根据自己的预算和就医品质灵活调整。