2023年的黑天鹅事件-硅谷银行

3月11日美国前20大银行、总资产超过2000亿美元（1.4万亿人民币）的硅谷银行，宣布破产。
这是自2008年金融危机以来，最大的一家银行倒闭事件，也是2023年最大的黑天鹅事件。
各大财经平台争相报道，能学习和了解到的信息非常多，但大多都是从金融环境进行分析。
虽然各大平台及大咖在金融与财政层面的分析都很到位，但总觉得离我们普通人太远。
那么从硅谷银行的破产事件中，对于我们个人而言，能从中学习到什么经验呢？
1、短贷长投——短借长投
美联储在疫情期间通过不断地降息，不断地降低利息，直至将利息降至0-0.25%，直接拉到“零利率”。
硅谷银行就是在这个时间吸收了大量的几乎零利率的储蓄。对于储户来说是存款，但是对于银行来说都是负债。而且这些负债几乎不用付利息，也就是无息负债。
听上去“无息负债”是非常好的一件事情，当我们用钱不用成本的时候，相信很多人都会很开心。
但是银行吸收了这么多的存款，必然是要将钱投出去，获得收益的。
硅谷银行在吸收存款后，大量的买入1-5年期的无风险国债。无风险国债，很安全，但是利率很低，仅仅1%。
硅谷银行吸收的存款，随时都有可能被储户取走。因此，硅谷银行的这些负债都属于短期借款，但是投入到的国债都是有期限的。在没到期之前，虽然能赎回来，但是不仅没有利息，而且还要打折。
因此，硅谷银行使用这些“无息负债”，投入到1-5年期的无风险国债，就形成了短债长投（短借长投）的局面。
对于个人来说也一样，当有人免费借钱给你的时候，你一定是非常高兴的。而且免费借来的这些钱，你也一定不会仅仅只是存在银行。
所以也一定会用来进行投资，对于有责任心的人来说，就会投资一些无风险的理财项目。
但是朋友借给你的这些免费的钱，他随时都有可能要回去，但这个时候你的钱确实已经投资到无风险的理财项目里面。一时半会还无法取出来，所以就形成了短借长投。
2、流动性危机——挤兑导致缺钱
美联储为抵抗通货膨胀，开始不断地加息，到2023年2月，利息已经达到了4.5-4.75%。
此时硅谷银行之前的无息负债，现在要付出4.5%-4.75%的利息，就变成了有息负债。但这些4.5%以上的存款，在前期已经投入到了1%的无风险国债。
这就相当于花4.5%的利息借来的钱，现在只能获得1%的利率收益，直接导致至少3.5%的亏损。
在此情况下，也正是因为三年疫情，导致企业遇上了寒冬，于是开始不断地从银行取钱出来，用于度过企业寒冬。
也就是朋友之前借给你的那些免费的钱，现在他自己也遇到了生活困难，现在来找你要回去。但是你的钱实际上已经投入到了长期的理财产品中了，无法还钱给朋友。
但是这个消息一旦放出去，其他借钱的人就会非常的不安，于是全部过来找你还钱，从而形成了挤兑风波。
这是导致硅谷银行直接破产的根本原因，各大科技企业纷纷找硅谷银行要钱，但是他的钱基本都已经投入到了1-5年期的无风险国债里，从而导致无法兑现企业的取钱需求。
3、存款准备金——保持现金比例
按照银行的运营模式来讲，在我国央行有明确的规定，要有一定比例的存款准备金上交到中央银行，一备不时之需，也是防范挤兑的风险。
但是偏偏，美国此时的存款准备金率是0%，这也加剧了硅谷银行的挤兑风险。
综上三点，对于个人而言应该谨记：
一、一定要杜绝短借长投；
二、任何时候保持有足够比例的现金；
三、保持资金的流动性，而且要确保流入＞流出。