防坑指南——看懂信用消费与理财！
每个人都应该利用的信用资产
1. 货币
货币的本质是交易的抵押。从最初的以物易物，到后来的贝壳，金属，做货币。再到后来，发展出纸币、数字货币。
货币的基础是价值的一致认同，从最开始的，以物易物，信任值几乎为零，也就是说我想要的东西必须拿实际的东西来兑换。而到后来，用贝壳、金属这种统一认同的东西，作为货币，信任值也就增加了。虽然贝壳不是我想要的，但是，大家都一致认同贝壳，那么贝壳就可以作为货币，金属、纸币也都是一样的道理，信任值越高，那么货币的形式也就虚拟化。
明白了这个道理，我们就知道了，为什么比特币会成为那么火的交易货币。
总结，货币的核心是一致的认同，它可以分为两个维度，一是自然需求的认同（例如食物）。另一个是人为创造的认同（比如纸币和虚拟货币）。
2. 信任值
现在我们讲一下信任值，也就是诚信。诚信是做人之本，这是大家都明白的道理，但是，然并卵，这个道理，我们知道和理解相差甚远。自以为聪明的人贪小便宜，去损害诚信。真正聪明的人，花钱打造诚信。
举个例子，十九世纪八十年代，丰田汽车准备打造豪华轿车品牌雷克萨斯，进军美国，结果由于个别车出现了刹车灯电线故障，公司决定全部召回。外行人看来，肯定说丰田完了，本来就是便宜货，质量还不行，你看全国召回了吧，以后廉价车估计都卖不好了。
但事实是怎样呢？丰田的第二代接班人丰田英二，利用这次机会提供了完善的召回服务，细节不提了，结果就是几乎所有的车主都十分满意，不但没有损失客源，还打了完美的广告，以至后来雷克萨斯后来居上，在美国的豪华轿车满意度超过奔驰、宝马这些老品牌。这就是，花钱打造与维护信誉的价值。
回到当下，三星的召回事件如出一辙。几乎没几个三星用户会对召回不满的，完全不会影响以后的销量，这也是打造信誉的典范，不做展开了。
回到主题，可以说诚信胜千金，自古以来的道理，对企业和个人都是一样的，当然诚信本身价值可能不太大，必须要扩展到其他的维度，比如说，诚信+传递，就是古代的镖局，现在的物流。诚信+存储，就是现在的银行。诚信+生产，就是现在的企业以及品牌价值。 那么诚信+货币是什么呢？就是信用资产。
3. 信用资产
那么信用资产，在以前有没有呢？答案是有，只是我们并没有意识到这个概念。
从小范围说，我们跟亲戚朋友借钱，就是小范围的诚信资产。你可以借给一个朋友多少钱，就是你对这个朋友的，信用资产的评估。
从大范围来说，国家的国债，就是国家向人民借的钱。国债的发行必然是以国家的信用为基础的。没有信用，那么这个国债也就没有价值。
那么，现代来说，信用发生了什么变化呢？
随着经济的全球化，以及个人信用体系的完善。通过大数据技术，可以有效地整合所有人的信用记录。只要有记录就可以解决信用评估问题，有了信用评估，信用资产自然就可以快速扩展。
现在有哪些表现呢？京东的白条，淘宝的花呗，都是信用消费，属于信用资产的一个扩展。它们的基础都是大数据加信用评估，每个人的最低额度就是由此而来。
打造信用资产有什么好处呢？信用资产意味着竞争力，有了信用资产，我们的资产就多了一个维度。
4. 可用资产
多维度的资产，这里我们把它叫做可用资产。也就是说，可用资产就是，实际资产加信用资产。比如同样两个人，他们的实际资产都是50万，而一个人的信用资产是50万，另一个人的信用资产是五千，那么这个两人的差距是毋庸置疑的。
5. 信用资产的价值
信用资产的价值是什么呢？它可以抵御风险、商业投资，解决几乎所有与钱有关的问题。
如何打造，自己的信用资产呢？信用消费是一种方式，比如，使用白条消费、花呗、信用卡消费，贷款消费等等。消费的基础都是要打造自己的信用记录，当然必须是良好的信用记录，不能是信用违期，这样才能积累信用资产。
为什么最初的，每个人初始信用资产值都不高呢？就是因为没有评估，评估从何而来？个人的基本信息评估，如年龄、学历、工作单位等，实际资产的登记如车、房，这是其中一种，还有就是信用记录。
相对来说对于个人条件和实际资产的积累，是一个长期的过程，每个人都差不多。而信用记录的积累，则是一个相对短期可以完成的事情，只要刻意的去积累，就会有明显的效果。
实际操作的方法有两种，一种是个人的消费，另外一种，是通过机构的打造。这里就不做展开了。
6. 银行和放贷
银行有一个不成文的惯例，就是，越会花钱的人，银行就越给你钱花，而越不舍得花钱的人，银行就会让你，越没有钱花。
放贷是银行最喜欢干的事情，也是最赚钱的方式之一。
放贷的原理是什么呢？银行的本质是保存钱的地方，按理来说，放进银行多少钱，是随时要取出来的，银行不可以随便挪用。
但这只是小规模的情况，对于大规模用户的情况下，实际是这样的，大部分的人，存到银行里的钱，是不会同时取出的。也就是说，银行有100万的现金存款，可能每天，只有50万的现金提取，那么剩余的50万干嘛呢？放在那发霉吗？当然不会，银行会利用这个原理，把另外的50万，借给需要花钱的人，这就是放贷。但实际的情况是，可能银行，有100万的存款，放贷出去的，可能高达1000万。这里面的具体情况就不多展开了。
7. 个人贷款
个人贷款的本质是什么呢？实际是把未来的钱拿到现在来用，利息是支付的一个未来风险值。
如果未来的钱，越值钱，那么利息就会越低，否则，利息就越高。高利贷为什么利息高，因为借钱的风险值太高，借款人未来很可能还不上钱，也就是说，未来的价值可能为零。
如何有效的利用银行贷款呢？主要看利率，就是说当前的钱与未来的钱做个比较。
比如说，当今的四十万，银行贷款三十年，需要支付的本息总和是60万。就是说银行评估，三十年后，40万的价值，预计为60万。
那么对你个人来说呢？如果你现在有40万基础在手上，在三十年后，能变变成多少钱呢！如果，比60万多，那么贷款就是值的，如果比60万少那么贷款，就是赔的。
因此，贷款的发生就可以这样解释，对于一次消费过程，使用银行评估的60万价值，代替了自己评估的80万价值进行支付。
当然谈这一切的基础都是，自己具备偿还能力，否则就不是贷款，而是骗钱了。
8. 消费观念升级
总结一下，现在我们的支付消费，从以前的一个纬度，现金消费，变到了现在两个纬度，现金消费和信用消费。
信用消费有哪些好处呢？第一是便捷性，这个就不用多解释了，第二，是积累信用记录。
9. 免息期
信用消费的免息期是怎么回事呢？
首先给大家明确，免息并不是真的没有利息，因为利息是用来支付未来的风险，这个风险是不可避免的。只是说，对于消费者来说，你没有支付利息，实际上，是商家替你完成了，利息的支付，也就是说信用消费的过程，由商家替你承担了消费利息支付给银行。
总结，信用消费的本质就是，你自己给商家的支付打了个折扣，这个折扣是银行替你从商家求得的折扣。
关于利息问题。
信用消费的利息从45天的免息，即利息为0，到每个月的0.3%到0.8%，到每年的利息在4.56%到9.6%左右。
10. 投资与收益率
如何判断信用消费的成本？
是否要做出信用消费的判断，就是支付成本与利息成本。
首先来说，免息的45天以内的消费就不用问了，当然是买买买，因为卖家替你支付了利息，信用消费当然要比现金消费省钱，要知道，在某宝里，45天的收益也是钱呢。
长期或分期信用消费之前，就必须拿一个计算器好好算一下了。
如果自己的信用消费要支付的利息，大于同样资金的同期基本收益，那就是不划算了。比如说，信用消费10万，投资某项目，三个月，预期可以赚1万，而贷款三个月利息支付两千。在某宝里，10万三个月的收益1500，那么10万元三个月的成本是3500，这次投资的利润就是，1万减去3500也就是6500。同样的，如果投资预期的收益小于成本3500？那么信用消费也就没有必要了。
关于常规的投资收益率问题，我们拿的理财方案年化4%，作为例子，随着，年收益率的提升，风险会越来越大。也就是说投资回报率的提升也意味着风险的增加。
相比来说年回报率10%到15%的投资项目，就已经算是高风险了。如果有人说，有年化20%，收益的项目，而且是零风险，多半是个庞氏骗局，你就该小心自己是否已经在被骗的陷阱里了。
11. 关于借钱投资
关于借钱投资一定要谨慎。
第一，投资本身是一种有风险的行为，第二，借钱投资意味着把风险转移给别人。第三，如果自己连基本的风险承受能力都没有，就别瞎投资了。
自己的不自信无非有两个原因，第一，项目没有竞争力，会赔钱。第二，想靠投机赚钱，结果也是会赔钱。那么后面就不用多说了。
12. 家族意识
家族意识。 普通人缺钱的时候，第一个想到的就是借钱，当然这是应急之法，但却不是什么好事。从个人的角度来说，是节省的利息，但从家族的角度来说，是损失了利益，当然这并不是否定团结互助的好处。
个人信用资产的积累推广到家族，也就是意味着家族抗风险能力的提升，这意味着家族可用资产的提升。钱多了，有什么坏处呢？
13. 协作意味着什么？
与银行合作意味着什么呢？协作产生效能，它意味着生产力的提升，价值的提升。
举个例子，自己攒钱投资，三年，攒钱20万，利润是零。
与银行合作投资，一年后，筹集20万，第二年就可以开始收益。两者的差异，不用多说。
为什么要增加协作呢？一件事情全靠自己做，意味着效率的低下，协作分工，是提升效率。
让专业的人做专业的事，而不是自己包揽一切。
想吃红烧肉了，难道还要从养猪做起吗？
14. 总结：
信用资产积累的核心在于提高个人竞争力，在信用资产兴起的浪潮之时，有的人先知先觉，有的人视而不见，有的人不知不觉。
这个世界最悲哀的事情就是比你有钱的人比你更努力，或者来说，比你聪明的人，比你更明白。
下期预告，
第一：富不过三代怎么破？
第二，知识真的没有用吗？
PS:
道理再明白没有经过自己的分析，认同，都是没有任何价值的废话。
