病毒被隔离了，你的三大财富被隔离吗？

2020年这个春节对于国人来说很难忘，走亲串友、逛街购物、休闲娱乐全部取消。除了看了一场春晚之外，大家仿佛过了个假春节。

对我们来说，待在家里隔离了传染源，就是隔离了病毒、隔离了风险，保证我们的身体健康。

但是，我们是否考虑到，在变化迅速的世界中，我们所拥有的财富安全吗？财富又会面临的风险呢？

1人身风险

我们经常会听说有人生病了，而且得了大病，需要大笔的费用治疗，这个人可能是我们的亲戚或者是朋友，甚至是朋友圈里的各种“筹”的主角。

环境污染、食品质量安全、不良生活习惯、高负荷工作及压力等导致了疾病的高发及年轻化甚至儿童化。

如果生病，想要拥有较高的医疗水平和较好的医疗体验，需要支配的医疗费用就更多。一场疾病袭来的时候如果你有没有准备好这笔费用，那么你可能会动用自己的养老费用、孩子的教育费用、父母的养老医疗费用，甚至卖房子，会导致你财富的大面积灭失。

解决方案：重大疾病险、百万医疗险

1. 医疗险用于治疗费用，重大疾病保险则可成为疾病的恢复费用，如营养费、药品费用、护工费用等，并成为收入中断时的收入补充。不同于医疗险的事后报销，重大疾病保险达到理赔条件即可理赔，为治疗提供充足的现金流。目前市面上重疾险重疾理赔种类赔付较全面，并有中症、轻症赔付、附加癌症多次赔付，产品形态十分人性化，很多重疾产品带有重疾绿通服务，以解专家一号难求及之后治疗难题。

2. 百万医疗保单可作为社保的补充，提供医保外用药费报销及高额疾病的报销。一些百万医疗产品会提供现金治疗手段报销，如质子重离子等。

2债务风险

这一风险可能是我们几乎所有的企业主朋友都会面临的风险。出于经营需要，企业会向银行及其他金融机构，甚至民间进行借贷，尤其在银行进行借贷时，会要求配偶签字担保承担连带责任。另外，很多企业曾经或者现在还在用个人账户收公司账款，或者在企业需要资金时直接把家庭的钱转给企业，这些都会造成企业财产与家庭资产混同。一旦经营发生问题，比如目前疫情，无法正常营业，企业债务无法偿还，那么需要企业主用家庭资产来进行偿还，企业主朋友多年经营心血付之一炬。如果你的房产不是全款购买，每月需要偿还高额房贷，尤其是家庭收入顶梁柱，遭遇职业风险；如果因为身体健康问题，导致没有持续的工作收入，那么你将背上严重的债务危机，之前积累的整个家庭财富都将被吞噬。

解决方案：年金保单或终身寿险

规避债务风险方面，在产品类型选择上关系不大，年金保单、终身寿险皆可，关键在于投保结构的设计。保单作为投保人的责任财产，可被执行，因此债务人不要作为投保人，可选择父母作为投保人；或者缴费期结束后更改投保人为父母或成年子女，避免保单在债务发生时被执行。如投保年金保险，被保险人可为债务人，建议年金选择不领取，进入万能账户，身故受益人选择子女；被保险人也可选择子女，此时身故受益人建议选择妻子。

如投保终身寿险，被保险人为债务人，受益人为子女，如债务人发生风险，受益金不用于债务偿还。

3传承风险

我们都希望可以把自己打拼的财富留给我们最爱的人，尤其是我们的孩子，希望他们在我们财富的庇护下，得以安然稳定地度过一生。但是在实际进行财富传承的过程中，可能会发生种种问题。

你的财富给不到想给的人

根据《继承法》规定：第一顺序：配偶、子女、父母。你想照顾的人，可能因为不是你的第一顺位法定继承人而得不到你的照顾；你不想给的人在某种情况下成为法定继承人，占据你大量财富。

传承的财富失去控制

如在传承发生时子女是未成年人，得到的财富由其监护人支配，无法保证 “钱尽其用”；或继承人对财富的掌控力太差，出现挥霍、投资失败等，财富殆尽，无法保证其生活。

财富在传承中缩减

这个风险主要是税务政策的影响。

这两年国家不断推出税务新政，尤其2019年，更是税改的大年，在《财政蓝皮书：中国财政政策报告（2019）》中，推动房地产税改革和立法、完善个人所得税征管机制引人注目。

另外，根据“新财富500富人榜 ”的数据显示，50岁以上民营企业家占比为67%，这意味着我国近七成的家族企业（约300万家）在未来5年～15年内将面临接班换代的问题。遗产税也可能成为传承中的一笔很大的支出。

2018年LG集团7000亿遗产税或许能说明情况。另外，“金税三期”改革和CRS信息交换使得税收及资产不断透明化，偷漏税行为已不再可行。

解决方案：年金保单或终身寿险并附加保险金信托

购买年金保单或终身寿后，指定受益人，指定传承给想给的近亲属，不必进行继承权公证，私密性好，避免家庭纠纷。

同时可附加保险金信托，在不违背社会公序良俗前提下可实现传给除近亲属外其他人，并可设置受益金如何给、给多少、什么时候给，达到控制传承金的目的。

人寿保险的受益金不是遗产，不用于缴纳遗产税，并可成为遗产税的税源。

隔离病毒，让您的身体健康；隔离财富风险，让您的财富健康。