用excel算算保险值不值得买
最近，被家人问到一款儿童教育金保险的问题。
她说有朋友给她推荐一款「泰康阳光旅程教育金保障计划」，说是每年交1万多，连续交10年，然后从孩子上小学开始一直到大学毕业，每年都能领取一笔钱，等孩子30岁那年还能再领取一笔5万块钱的婚嫁创业金。然后这款保险还有10万或20万的白血病保险金，据说还有分红，感觉保障挺全面的，想知道性价比如何？是否可以当作孩子的教育金储备工具使用？
我也到网上看了一下这款保险，然后测算了一下保费。
我以1周岁的宝宝为例，保费10年缴，婚嫁创业金选择最高档位5万元，初中教育金返还选择8000元/年，高中教育金返还选择1万元/年，大学教育金返还选择3万元/年，附加的白血病保险金选择20万元。
这样算下来，每年的保费要缴17684元，连续缴费10年，共计176840元。
好了，如果其他的一切都先不考虑，从孩子上初中，也就是12岁开始一直到21岁大学毕业，每年都可以领取教育金，到了30岁再一次性领取一笔5万元，那么算下来总共领取22.4万元，相比最初的17.684万元的投入，多领了4.716万元。
看似十几万的投入没有亏损，但真的划算吗？我们不妨用强大的excel来计算一下。
有一篇关于如何使用excel表计算常用财务数据的技术贴，可以先温习一下，里面就有接下来要使用的函数公式介绍。
首先，我们假设宝宝是2016年1月1日出生的，并且从出生之日便购买了这款保险。到2028年1月1日孩子满12周岁开始，拿到返还的教育金。据此，我将时间，状态和领取（支付）金额列在了表中，如下图：
然后，重点来了，敲黑板！
我们使用复利计算公式XIRR来计算一下这款保险的实际收益率究竟是多少。
打开excel，在公式→插入函数→找到XIRR
选择XIRR后，我们就要分别输入现金流和时间了，这里我们直接把表格中的数据拖拽进去就行。
我们先计算了从2016年1月1日孩子出生支付第一笔保费，到最后孩子满30周岁领取婚嫁创业金的整个保障周期的实际收益率，结果仅为0.91%。如果不计算30周岁领取的那笔5万块钱，实际收益率是-0.85%，此时连投入的本金都没收回来呢……
从孩子出生到孩子30岁，30年的实际收益率还不到1%，现在的通胀幅度都远高于这个比率，更何况未来30年内。虽说钱是早晚会返给你的，看似没打水漂儿，其实钱自身已经贬值了很多。
虽说还有分红，但是每年分几次？每次分多少？这些都是不确定的，所以这种带有储蓄功能的教育金保险，真的不划算。就算有些同类保险还可以领取退休金，甚至等孩子80多岁了还能领取祝寿金，但是算下来的实际收益也不到5%。
10%以上的保本投资不好找，1%以上的无风险投资还是有很多选择的。比如银行定存、货币基金、理财型基金、银行理财、攒钱助手，好多呢！
当然，这款保险也不是全都不好，比如开篇提到的有20万白血病保险金。这项额外的保障还是挺实用的，毕竟装修污染、食物污染、病毒感染等因素，导致罹患白血病的孩子越来越多，好在治愈率还是比较高的，所以20万的保险金算是这款保险中的一个亮点了。
不过能有20万保额还有条件，那就是每年保费必须得≥5000元，如果不足5000元，这项白血病保额最多选择10万元。
另外，如果在保险等待期（180天）内发生白血病，只返还所缴保费；等待期后初次罹患合同所定义的白血病，才可以支付10万/20万保额并且本项责任终止，其他保障继续有效。
除此之外，就是针对儿童保险特有的「投保人身故豁免保险费」的功能。意思是说，如果投保人（也就是父母）于合同生效之日起1年后身故，余下的保费就不用缴了，孩子依然可以享受保单的所有保障权益。
总结
如果父母买教育金保险不在乎资金能否增值，而是对自己的未来不确定，想确保孩子今后一定有学费，那就考虑一下，前提是每年能有足够的资金支付保费。如果觉得自己可以找到更合适的投资工具让资金稳健增值，自己给孩子攒学费也蛮好的。
值还是不值，买还是不买，还请各位父母自己决定吧。
