让梦想照进现实之终身寿篇

很多人熟悉健康险，意外险，财产险，但是对于终身寿却没太多的认识，总认为这是一个身故才能拿得到的钱，非也非也。

终身寿不可小觑，说它是保险产品里真正的大佬，一点也不言过其实。今天我们就先来初步认识一下它的几个重要特性：

1、终身寿是资产传承的最佳工具

人终有百年的一天，所以终身寿险的赔付率是100%。可以指定身故受益人，可以按照自己生前的意愿把财富传承给自己想要指定好的人，私密性强，受法律保。

在已经开通遗产税的国家，税率最高为50%，遗产的继承人若想继承遗产，就要准备这么一笔巨大的现金，并且要在6个月内缴纳完毕，才能顺利继承遗产。

目前中国尚未开通遗产税，如果高净值人群有未雨绸缪的意识，就可以提前锁定一份终身寿保单，给后代留下一笔灵活的免税资产。

2、债务隔离的最佳手段。

身故受益人收到的理赔金不属于遗产，也不被列为偿债资产，不能被强制偿债。但有一个前提，那就是必须指定身故受益人，如果合同里的身故受益人是法定，那么，被保险人身故之后，这笔资金是属于被保人的遗产，家人按照继承法的顺序来继承，如果被保人生前有债务，那就要先清偿债务。因此，身故受益人一定要在生前指定好。

3、高额现价，保值增值

之所以说终身寿险是保险产品里的大佬，除了他是资产传承和债务隔离的最佳工具之外，本身还具有不断增长的现金价值，投保超过一段时间之后，保单的现价就会超过保额，甚至趸交的终身寿险，在第二年以后就可以回本，并且每年的现价和保额仍然在持续增长。

这就相当于是一个秘密的小金库，表面上看是把钱存在了保险公司，但实际上这笔钱随时可以以保单贷款的名义贷出80%用于资金周转，只需要付出不超过商业银行一年期贷款的利率成本。

对于企业家来说，如果事前投保有一份高额终身寿险，在经济不景气，或者经营破产的情况下，那么贷出终身寿里80%的资金，就可以作为东山再起的资本。

亦或是现在疫情当下，多少企业现金流断裂，企业家夙夜难眠。此时终身寿险的现金价值就是一笔救命资金，不需要跟银行申请，也不需要繁琐的程序。随时办理，3-5个工作日后就可以到账。

综上所述，终身寿是债务隔离和资产传承的最佳工具，生前有不断递增的现金可以自由支取，身故有高额的保障可以由身故受益人继承。优势多多，可圈可点。

同时部分产品还对接了保险金信托，理赔金可以按自己的意愿，来规划身故以后的保险金的分配。比如说担心孩子挥霍，可以通过约定领取时间，分时段批次给付，如18岁至21岁每年领取一笔教育金，25岁领取一笔创业金，30岁领取一笔婚嫁金等。也可以全盘规划给自己人生中每一个重要的人物，让他们都能领取到一笔相应的费用，全面照顾到父母，子女和爱人。

另外，部分终身寿还设置有年金转换功能，到60岁时可以把现金价值以年金的形式，由被保险人分年或者分月领取，作为品质养老的补充。

终身寿功能虽然强大，但是，要想让它起到最佳的作用，就要对投保人，被保人，受益人这几个保险合同当事人，通过不同的法律架构进行安排设计。

下篇文章，我们就来讲一下这几个保单中重要的当事人，它们各自的权利和义务，敬请期待！