保险科普|被“神化”的年金险该买吗？
8月30号，银保监会的一则通知引发保险业界不小反响，部分营销人员也开始借势炒作，大呼“4.025%利率的年金产品即将停售”，客户也一头雾水，借此好好帮助大家梳理一下年金险的知识。
银保监的通知对我们有什么影响？
通知的主要内容为各保险公司的十年期以上的年金产品责任准备金评估利率将由上限4.025%调整为3.5%。也就意味着，十年期以上的年金产品的预定利率将从4.025%的上限下调至3.5%,目前部分公司在售的预定利率4.025%年金产品确实以后不再存在。
预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。寿险的产品定价主要根据预定死亡率（赔付的成本，即死亡的概率）、预定费用率（即经营产品涉及到的所有费用成本）、预定利率（保险公司使用保费拿去投资的预估收益率）。预定利率并不等于实际收益率！在其他因素不变的情况，更高的预定利率，意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险，而保单购买者得到了实惠。更低的预定利率，意味着保险公司的投资风险减轻了，但保单购买者就需要支付更大的成本，也就是说，预定利率的高低和保险产品的价格直接相关！预定利率高，保费便宜；预定利率低，保费相对贵
所以，对于消费者来说，十年期以上的年金类产品，保费会贵一些，那有必要买年金险吗？如何选择一个年金产品呢？下面将逐一阐述。
什么是年金险？
年金险，是指在被保人生存期间，保险人按照合同约定的方式有规则的向被保险人给付保险金的保险。通俗来讲，年金险是我们先向保险公司缴纳保费，而后再从保险公司领钱的产品。只要人活着，就给钱，当然在实际产品中，除了生存给付保险金的责任，还是含有身故责任。其产品特点：
1、安全性好
在我国，保险公司受《保险法》等法律的约束及银保监的严格监管，以确保客户的保单利益不因公司变化而受影响。资金的收益与风险成正比，相比股票、P2P等高收益的金融产品来说，年金保险至少能保证本金不受影响。
2、收益稳定
正如上文所讲述，保险公司进行保险产品定价时会有预定利率，而保单利益是写进合同，是确定的，这就保证面对未来不确定的因素，这笔资产的收益会持续保值增值，某司曾经卖过预定利率10%的产品，现在依然按照合同约定履行，现在看来，购买此产品的人真是赚到了。
3、流动性
年金产品不是一次性给付保险金，按照固定期限有规则给付，活多久给多久，这就保证被保人在生存期间，至少有一定的现金流以满足被保人的不同需求。
年金险的分类
在实际产品中，按照年金险领取的功能，可将年金险主要分为教育金、养老金、普通年金。
教育年金
是指以为孩子准备教育金为目的的保险，被保人年龄要求在0-12周岁，根据保险期间的年限，市场上的教育金分为短期教育金和终身教育金。
短期教育金，属于专款专用教育金，在保险金的返还上完全是针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中,大学两个重要时间节点开始每年返还年金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用，帮助孩子在每一个重要教育阶段都能获得一笔稳定的资金支持。
以恒安的筑梦未来大学教育金为例，0岁的男孩，交费期3年，每年保费10万，合计保费30万元，则获得的利益有：
在孩子上大学的阶段即18岁到21岁，每年领取50020元，
22岁合同期满时，返还150%的已交保费即45万元
合计一共领取650,082元；
若在合同期内，发生身故或者全残，则按照下列两者取大：①被保险人身故/全残时已交付的保险费扣除累计已产生的生存保险金后的余额；②被保险人身故/全残时的现金价值。
终身型教育金，通常会考虑到一个人一生的变化，设定固定的时间点进行返还，孩子小的时候可以用做教育金，年老时可以转换为养老金，分享保险公司长期经营成果，保障家庭财富的传承等。
以天安幸福源欣享为例，0岁的男孩，交费期10年，每年保费5万，合计保费50万元，则获得利益有：
从孩子上大学即18周岁开始，每年领取31400元或者每月领取2669元，直至身故；
身故时，按照已交保费或者身故时现金价值较大者给付身故金。
养老年金
是指以养老为目的的保险，专款专用，保障老年有品质的生活，这种保险缴纳一定保费后，在规定的退休年龄开始每年或者领取养老金。
以君康的颐养一生为例，30周岁男性，交费期20年，年交保费10万元，选择60岁开始领取养老金，则获得利益有：
从60周岁开始起，每年领取243154元或者月领取20668.09元，活多久，领多久；
若60周岁前身故，则按照已交保费或者身故时的现金价值较大者给付身故金；
若60周岁后身故，如果年领方式，则按照243154*（20-已领取的年数）；如果月领，则按照20668.09*（240-已领取年金期数）给付身故金，即保证领取20年养老金。
普通年金
是指从保险合同生效后的第5年或者第6年开始领取保险金，保证每年固定有一笔现金流。一般这种类型的产品可以同时增加一个万能账户进行二次增值（账户的费用，复利计算，保底1.75%-3%，目前一般利率5%-5.5%），当然养老金和教育金的产品，也可以增加万能账户进行二次增值。受保监会134号文件限制,所有进入万能账户的费用必须有初始费用，部分领取费用，并且部分领取时，每次不能超过万能账户总保费的20%。
以华夏的华夏红为例，30岁男性，年交保费50000万，交费期间10年，则获得利益有：
第5-9个保单周年日，每年领取30000元
第10个保单周年日开始，60周岁前，每年领取10220元；60周岁后，每年领取20440元
若身故，则按照已交保费和身故时现金价值较大者给付身故保险金；
若关联金管家万能账户，生存金自动转入万能账户二次升值，保底3%
年金险的功效
年金险既然是保生的保险，它具体的功效主要包括：
家庭资产配置的一种有效方式
年金险具有安全性、流动性和收益性特定，能确保家庭资产稳健增值
强制储蓄，防止挥霍
前期需要每年定期缴纳保费，前期退保的话损失比较大，故而能强制储蓄，防止挥霍
专款专用
教育和养老是每个家庭必须考虑的一个问题，通过年金保险固定用途，做到提前规划，
财富规划与传承，子女婚前财产安排
年金保险主要有两笔相关财富：一是生存保险金，主要是给被保险人使用的；二是身故保险金，是在被保险人身故后，留给受益人的。投保人可根据实际需求，设置好被保险人及受益人，提前做好财产分配
如何选择年金产品？
年金产品每个人都需要，尤其是养老年金，面临着中国社保养老金部分的亏空，商业养老保险成为刚需。所以我们做好基础的医疗/重疾/寿险保障后，必须考虑年金产品。那么如何选择年金产品呢,首先要确定购买年金险的目的和用途，再根据用途参考三点：第一，每年领取的金额，这个是最确定的收益；第二，产品的现金价值，即产品退保时能领取到的钱。
今天的年金产品基础知识就是这些，希望这些知识对您有用，我也将在后续的文章中对具体的产品进行评测，请多多关注哟！
