网红百万医疗有哪些“坑”
相信大家多少都有听说或者买过便宜到爆炸，号称一顿饭钱就能解决的百万医疗，300块钱就能买到300万的保额！不限社保用药，进口药、自费药都能报销！有就医绿色通道！买了百万医疗，有种妈妈再也不用担心我生病的感觉。
到这里，有些人不禁想，哪有这么好的便宜？这会不会有什么坑？
先说结论：
1）了解清楚保险条款，走遍天下不怕“坑”
2）百万医疗确实适合普通家庭购买，性价比特别高，有效地转移大病支出的风险
3）由于是短期险，搭配长期的重疾险，会更好地转嫁风险
接下来，开始八一八百万医疗的“坑”吧~~~
不保证续保和停售风险
这点我放在最前面，是因为最重要。
和重疾险、寿险这种长期保障险不同，医疗险是短期险，交1年保1年，期满就要再签合同续保。那么购买这种保险需要格外关注它的续保条款。否则买了几年后产品停售不能买了，那时候身体不如以前健康，要再买其他的医疗险也买不了了。
国内的医疗险都是不保证续保的，这可能和大家在看产品宣传时候看到的不同，但事实便是如此。因为保证续保必须同时满足以下3个条件：
第一， 不会因为被保人理赔或者身体状况变化而拒保
第二，按照事先的约定费率，而不会上调保险费
第三，即便产品停售也可以续保
目前市面上能够单独购买的百万医疗最多能做到第一点，和第二点的一部分，即，不会因为被保人理赔或者身体状况发生变化而拒保，或者单独调高其费率。但是对某一年龄段的全部被保人整体调高费率的权利，保险公司是保留的。
至于第三点，绝大多数的医疗险停售了是不能再续保了。目前我了解到的也就是华夏的医保通和天安的健康尊享医疗险，是停售后还能续保的（只要赔付额没有达到终身上限）。不过这两款医疗险仅能作为附加险，而不能单独购买。
既然没有保证续保的医疗险，那么我们在挑选的时候要选择续保条款宽松的。比如，上面提到的，不因被保人理赔或身体状况发生变化而拒保，或者单独提高费率，续保时不要求被保人重新进行健康告知。
另外一点就是选择销售量较大，较稳定的产品，以规避产品停售风险。
划重点：选续保条款宽松，停售风险小的产品。
保额300万？
首先要明白，这是一款医疗险，看过我之前文章的朋友应该知道，医疗险是补偿型保险。简单来说就是实报实销，是拿着就医的发票去找保险公司报销的，那么报销的金额自然就绝不会超过实际花费的金额。
目前的医疗花费水平，其实要想报销额达到100万都是一件概率很小的事情，300万不用说自然也只是一个噱头。不过考虑到医疗通胀，或许几十年后100万也不够用了，就真的需要300万，如果保障项目和价格相差无几，何不选300万的呢？
划重点：医疗险的保额，是一个报销的上限，而不是发生保险事故，就能拿到保额这么多的钱。
不带普通门诊责任
百万医疗主要保障住院产生的医疗费用，和一些大病的特殊门诊，普遍都保的是癌症的门诊放疗、化疗，门诊肾透析，器官移植的抗排异治疗。一些保障全一些的百万医疗，比如众安的尊享E生，把门诊手术，癌症的免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法也纳入进去，这是一个加分项。
但无论如何，普通门诊，比如感冒发烧，摔伤扭伤去就医，产生的医疗费用是不保的。而这部分的就医在我们日常生活中是最常见。
发生概率大的普通门诊不保，大大地降低了这类产品的理赔频率，理赔人工成本也随着下降，这也是这些产品为什么能如此便宜的重要原因之一。
鉴于普通门诊的费用低廉，普通人都能承受，通过如此设计降低保费也无可厚非。
划重点：百万医疗不报销普通门诊产生的医疗费用。
免赔额
目前的网红百万医疗都有一个1万免赔额的限制。比如A买了某款百万医疗，因为生病住院花费10万块，社保报销了6万，还剩下4万，那么在这4万中，报销公司需要扣除1万块的免赔额，仅赔付3万。
而在卫生部公布的2016年的就医费用中，我们病患在三级医院的平均住院费用为12848元，应该说经社保报销后，平均费用是达不到1万块钱。就目前的就医费用来看，1万块钱免赔额的设置，是把大多数人排除在了报销范围外了。
不过考虑到1万块钱是普通家庭基本都能负担的支出，真正发生大病，花费三五十万的时候，1万块也显得微不足道了。
划重点：百万医疗仅保障经社保报销过后1万元以上的医疗费用。
自然费率
自然费率是相对均衡费率而言的，均衡费率指的是缴费期间保费是不变的，比如重疾险，缴费20年，保终身，那么这20年间每年交的保费是固定的。
而医疗险采用的是自然费率，费率是根据被保人年龄变化而变化的。30岁是300块，但并不是永远都是300块，到了50几岁是1000+，往后年龄越大保费越贵。
附上一款网红百万医疗的费率表供大家参考。
仅限公立医院普通部
百万医疗险限制的就医范围一般是大陆公立二级及以上医院的普通部，如果住的是条件较好的特需病房、VIP病房、外宾部等，通通不在保险责任范围内的。
同样这些费用也是医保不报销的。
如果对就医体验要求较高的小伙伴，可以考虑中端医疗，如复兴联合的乐健一生，MSH的欣享人生等。
划重点：百万医疗仅保障公立二级及以上医院的普通部产生的医疗费用
一些其他的啰啰嗦嗦
健康告知：很多人购买保险健康告知一笔带过直接填全否（没有问题），这当中是有法律风险的，如果你在购买的时候身体情况并不符合保险公司的要求，事后要求理赔，保险公司查出，是有权利拒绝赔付的。这也是我一再强调，无论大家买什么险，健康告知一定要做好。医疗险的健康告知是所有险种中最严格的，一定要一条一条对上确认没问题再购买。
责任免除：责任免除一般是保险公司不保的内容，常见的医疗险免责条款包含但不限于：酒驾、无证驾驶、既往症、遗传性疾病、整容等，孕产、牙科和眼科也是一般百万医疗都除外的责任。
责任免除相当于期末考试前老师给你划的重点。你确定不要再看一遍？
通过上面分析大家也知道想要得到百万医疗的赔付，概率还是蛮小的，不是比较大的病估计用上的机会很少。有的人认为用不上自己的钱就白花了，不划算，这么想其实也无可厚非。
不过我想说的是，百万医疗确实能以低廉的费率有效地保障我们的大病支出。当我们用上那个万一的时候，它就会是一万，十万，甚至百万。
毕竟，谁都不愿意家人生病的时候，因为钱的问题放弃治疗或者选择副作用大的治疗方案。
而保险一开始的本质，不就是以小保大，花较少的保费把我们不能承担的巨大风险分担出去吗？
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