一、保险基础知识

1、什么是保险：

指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病、或者达到合同约定的年龄、期限 时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排

从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排

从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”

从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法

2、保险人

根据中国《保险法》规定，保险人又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在中国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。

3、保险合同

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议

4、保险金

保险金是保险人根据保险合同的约定，对被保险人或者受益人进行给付的金额；或者当保险事故发生时，对物质损失进行赔偿的金额。

5、保险费

保险费是指当投保人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。

6、保险标的

保障内容，也称保险对象

7、保额按赔偿方式

给付型；补偿型

8、投保人

与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

9、被保险人

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。

10、受益人

保险受益人是指人身保险中，接受保险合同利益的人。受益人是由被保险人指定的，并载入保险合同

11、法定受益人

法定受益人是指受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人

在领取保险金时法定继承人按照第一顺序继承人、第二顺序继承人的顺序。受益人约定为“法定继承人”，应认定为有指定受益人

谁可做法定受益人：父母、配偶、子女

12、指定受益人

被保险人身故后，仅指定一人继承保险赔偿金。

13、生效日

健康通过且保费已交，保险公司审核通过并同意承保之后的零时起生效。

12、承保

保险人对被保险人的选择，即保险人决定接受或拒绝投保人投保的行为。

13、犹豫期

“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤销。

重疾险、寿险犹豫期一般为10~15天 ，医疗险一般犹豫期为10天或没有

14、等待期

是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。

重疾险：一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天

医疗险：等待期一般为30天（具体需要看条款规定）

意外险：通常没有等待期（以具体条款为准）

等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。

15、现金价值

根据保险合同的约定，保单积累的实际价值，当被保险人要求退保时， 保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额作为退保金 (亦称 “解约金”)退还给被保险人或投保人。

16、宽限期

保险宽限期，是指保险公司对投保人未按时缴纳续保费用所给予的宽限时间。保险宽限期内，即使没有缴费，保险合同依然有效，在此期间发生保险事故，保险公司需要按照合同约定赔偿。

所以，投保人一定要在保险宽限期内及时续保。保险宽限期一般是60天，不过，投保人需要根据保险合同中的约定缴费，否则影响理赔。

17、中止期

因某些必要原因，例如续期缴费始终不成功，合同暂时失去效力。中止期限通常为两年。

18、复效

中止期两年内，条件满足恢复合同效力，称为合同复效。

19、终止期

保单进入失效期后，超过两年未恢复保单效率，保单永久失效，

保单犹豫期外退保进行操作

二、保险划分

解释一下什么是“人身保险”——生、老、病、死、残的风险是客观存在的，那么人身保险就是专门用来保生、老、病、死、残各个方面的保险。

1、人寿保险

寿命为保险标的，以被保险人生存或死亡为保险金给付条件 

寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。简单来说，寿险是保身故和全残的，要身故或者全残才能赔钱，保障的范围也非常广，除了少数原因（如吸毒、拘捕、部分情况下的自杀等等）导致的身故和死亡不保外，其他的都涵盖在保障范围内

我们要知道，对于个人或者家庭来说，最大的风险有两个，一是身故，二是大病。一旦发生就会引起很大的经济损失，对应身故就会有寿险保障，对应大病就会有重疾险、医疗险保障。

为什么会有寿险呢？

寿险主要是给家里经济支柱或者单身人士配置的，分两种，定期和终身，定期寿险就是保障个几十年（10年、20年、30年、保到60岁、70岁不等）

比如家里的顶梁柱配这个，可以保障万一不幸身故给家里带来永久性的经济损失，尤其是家里有房贷或者有小孩子，寿险赔付的这笔钱可以用来偿还房贷或者用来保障孩子的教育和生活支出。从这方面来看，定期寿险的意义更偏向于爱与责任。

定期寿险保障期限选多久比较好？

覆盖家庭责任阶段，建议保至60-65岁（未来大概率会延迟退休年龄，所以选择了65岁）。如果家庭负债比较多，例如房贷车贷等，可以选择保障20-30年，避免因为家庭主要成员的不幸身故而造成的债务风险，家人无法正常生活，背负巨大的压力。

终身寿险可以有资产传承的作用，但一般的家庭购买定期寿险就可以了，性价比会相对高点。

老人孩子不用配置定期寿险，因为他们不承担家庭责任，定期寿主要配置对象为家庭支柱。

寿险只要身故就赔付，无论是意外还是疾病。 一般保额可以选择为家庭年收入的5倍左右。比如家庭年收入50万，那保额可以选择250万左右，这样相对来说是合理的！

定期寿险：一定期限内身故/全残就赔偿，期满健在，保费不返还

终身寿险：无论什么时间身故都赔偿，但生存期间不能取保险金，现金价值随保障时间增长。

划重点；不建议给孩子买寿险！！！！！（孩子阶段不承担家庭责任）

2、重大疾病保险

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

在讲重疾险之前大家先看下图片

我看到之后是很心酸的，避免类似事件的发生，就是一定要做好抵御风险的工作，让自己活的更有尊严与有底气。

当一个人得了重大疾病，大概需要多少费用，大家心里有数吗？

 

以上只是医疗的费用，因为重疾险和我们平时理解的是不太一样，疾病带来的经济损失有两部分

第一是医疗费用，

第二是未来的收入损失，上面已经说到产生的医疗费可以用医疗险报销，而收入损失就需要用重疾险来解决.所以重疾险主要是用来保失能收入损失，以及医疗险不能报销的医疗费用。为什么呢?

而一般情况下，重疾治愈的时间大概是两年左右，但往往需要至少三年持续不断的康复治疗，如果没有好的康复，再好的治疗也基本白费。在治疗和康复期间，不能参加工作或者不能参与重大脑力、体力工作，意味着2-5年内收入减少或者没有收入

但是，家庭的一切生活比如子女上学、赡养父母、还房贷等等都要继续，而几年不能工作造成的收入损失就可以通过重疾险赔的钱补偿，与治疗与否、用了多少治疗费用无关，直接按购买的保额来赔付的

所以我们要用重疾的赔付来覆盖2-5年的生活费，保障自己和家庭的生活质量，重疾险的保额需做到年收入的2-5倍，建议不低于50万。

在此再次提醒，重疾险的主要作用是保障生活费和后续的康复费用，疾病治疗费用应由医疗险来报销，所以医疗险和重疾险是缺一不可的哦

医疗险能报销30万以上超出医保范围的的医疗费用 （与你花费多少有关系）

重疾险能一次到位的给付符合重疾标准的疾病治疗费用 （不管你花了多少，按照保额给付）

医疗险+重疾险搭配在一起，基本可以做到看病无忧

而重疾险种类很多，可分为定期，终身，而细分起来，定期消费型（一年期的，保30年，保到60，70等等）、满期返还型，带身故保障的重疾、不带身故保障重疾，多重赔付重疾、单重赔付型重疾等等，重疾险是最复杂的保障型险种

可以简单的看下下面的图片简单了解一下，具体的重疾险产品还要以保险公司的保障条款来分析

3、医疗保险

补偿型；是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件的保险

有医保（包括新农合）还需要医疗险吗？

答案肯定是需要的！

首先要知道的是医保不是所有的都会给报销，医疗保险能对医保做有效的补充

医保只能报销医保范围内医疗费，进口药、进口器材等医保范围外医疗费不能

报销，部分医疗险可以

医疗险是定额报销性质的险种，一般是在规定的医院且在所用的医疗费用范围内进行报销，分为普通住院医疗险，百万医疗险，小端医疗险，高端医疗险这4类

（1）百万医疗险：

解决高额医疗费用，低保费、高免赔、高保额、百分百报销是它的标志，通常几百块就可以买到100万的保额，除了1万免赔额（不赔的部分）之外，不管是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用（包括社保内外）都可以按照合同条款100%报销，这样就可以和社保作互补

（2）普通住院医疗险

解决低额医疗费用，低保费、低免赔、低保额是它的标志，使用频率相对百万医疗要高，而百万医疗险中的1万免赔额，可以用这种商业类型的医疗险抵扣，从投保出发点看，重视1万内的医疗费用才会考虑这种低额医疗险

然而，付起这份保费的人，往往都还承担得起这1万的医疗费用。当然如果是给宝宝配置购买的话，则非常实用。因为在宝宝时期，非常容易住院，而且大部分都是小病

4、意外伤害保险

意外伤害保险是人身保险业务之一。以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险

意外险，是保意外身故全残、意外伤残、意外医疗的保险。看起来保障很多，其实拿到赔付的难度也是有的，因为一定要意外才给赔。大家对意外险常常有一个误解，以为大多数身故都是由意外导致的。其实不然，意外导致的身故和全残，占所有身故和全残不到5%。所以，要拿到意外险的身故赔付，对于死法也是有要求的。咱们一般用最多的是意外险里面的“意外医疗”责任，比如走路扭伤脚了，就可以用意外医疗报销治疗费用。

注意一点，如果是一年一两千，保30年的，满期返还保费那类意外险一定要格外注意~性价比非常一般哦

意外险与个人健康状况无关，主要防范的是意外风险，不会因为年龄的增长而增加保费。即使出险，第二年也可以正常购买，不存在续保问题。所以，完全没必要购买长期险产品，一年一买就可以了。

为了让大家对【意外险】有更清晰的认知，咱们一起来看一下“意外”的定义：意外保险的意外必须符合外来的、非本意的、突发的、非疾病的、偶然等条件，才能构成该合同的保险事故

来到这里，可能会有亲问，那么“猝死”呢？

大家来说说猝死算不算意外，猝死，其实是属于疾病的一种，详细解释，可查询百度百科。但目前市面上，有一些比较人性化设计的意外险就包含了【猝死责任】，关注这项保障的，可以在选择产品的时候多留意一下。

还有中暑、高原反应也不属于意外，大家注意一下哦

需要注意的是，意外险一般价格都不高，每年200块不到就能买到50万身故保额的意外险！

有的代理人会用高保额来跟客户说：“买了意外险你就百万身价了。”这种话千万别信！

他们口中的身价，是意外身故了才有身价，而且百万赔付的前提是有要求的。

一个航空意外险保额1000万，每年的保费也就69.8元，要是宣传的话，保险业务员完全可以说每年只要69.8元就能拥有千万身价，这可信吗？这就对死法要求很高了，必须得是乘坐飞机出了意外身故才能赔这么多，其他情况的身故是不会赔的呢！

并且基本上没有代理人会给你推荐这样纯保障型的产品，因为性价比高，价格低，卖出去这样一款产品根本赚不了什么钱

所以，意外险都很便宜，一般人买个一百几十块的综合意外险就足够了。如果是家庭经济支柱， 意外险的保额要大一些，50 万以上是比较合适的。

另外注意一点孩子的意外险：按照保监会的规定，不满10 周岁最高身故保额为20 万 元，已满10 周岁但未满18 周岁最高身故保额50 万元，超过这个保额也赔付不了。

经常开车或者坐飞机的出差群体，可以再买个交通意外险或者航空意外险进行补充。

记得不要在意外险上花过多的预算喔！重要的是把重疾，医疗和寿险完善好哦~

成人的配置逻辑一般是：重疾+医疗+寿险+意外险等

敲重点：

职业类型会对意外险的选择产生重要影响。一般来说，保险公司会将职业分类。 一般分为1- 6 类职业及拒保职业。1-6 类职业中，1 类风险最低，6类风险最高，拒保职业的风险比6 类还要高。（可简单参考下图理解，具体以保险公司具体产品职业分类为准！）

5、理财型保险

如分红、万能、投资连结、年金等

年金险，即养老金

年金险设计出来是为了维持失去工作能力的人，仍然有生活费。

要知道，不是只有重疾才会失去工作能力的，大部分人失去工作能力的原因是自然衰老。

所以，年金险是用来养老的。这类保险的特点是长期强制储蓄，然后到了某个时候把钱返还给客户，跟我们的社保养老金是一个道理。

现在很多人为什么喜欢给孩子买年金险，作为子女的教育金呢？

其本质，只不过是把投保年金险的年龄提前了而已。然后有人就会说了“买年金险不但能养老，而且还能理财。”

我们要知道理财看的是收益，想通过【年金险】达到很可观的收益，恐怕会让大家失望~

对于年金险的收益，咱们的期望值放在保底利率上即可，一般演示的收益都是比较难达到的

“年金险+万能帐户”是市面上最常见的，附加了万能账户就会有利息，有了利息，就会有人跟你说复利、日复利、月复利、利滚利，复利都是浮云，一切以年化利率为准。

最后给想买年金险朋友的一点建议：投保年金险前，先做好基本的保障，说服你去买年金险永远不是收益，而是强制储蓄为未来带来生活保障。

对了，还有很多买了分红险的亲，分红险可是一个大坑，分红都是不确定的，也不是大家所认为的可以享受保险公司的利润分红

三、健康如实告知

在投保时，有个很重要的环节，那就是 健康如实告知。

比如有过往的疾病史带病投保，如实告知后保险公司就会人工审核。

可能会出现这样的不利情况：1.拒保 2. 责任免除承保 3.加费承保 4. 延期承保

具体解释如下：

1.      拒保：“拒保”指被保者所从事的职业或身体健康状况存在的风险过高，已经超过了保险公司承受能力范围内，这种核保结果可以说是最坏的了。

2.      责任免除承保：李女士有甲状腺结节，那她发生甲状腺癌的概率就比一般人高，投保时就会被保险公司“甲状腺器官责任除外”

3.      加费承保：比如张先生体检指标尿酸过高，虽未发病，但未来引发其他疾病的风险增大，此时保险公司愿意为你承保，但保费用就会原基础上进行增加。

4.      延期承保：是被保者当前的健康状况不甚明了，需观察一段时间，了解清楚被保者的身体健康状况再决定要不要承保。到最后能否承保要视实际情况而定，不过在现阶段想要承保是不可能的。

买保险时一定要如实告知，避免后续出现的理赔纠纷！

买保险时一定要如实告知，避免后续出现的理赔纠纷！

买保险时一定要如实告知，避免后续出现的理赔纠纷！

四、重疾险和医疗险的区别呢

重疾险和医疗险都是健康保险，它们的区别主要有以下几点：

1、赔付方式不同

医疗险主要根据被保险人花费的费用多少有关系，在扣除一定的免赔额之后，进行按比例实报实销，不会让被保险人因此获利。而重疾险一般是定额给付型，只要确诊条款规定的病种，就会根据所保金额定额给付，被保险人可能因此获利。

2、缴费形式不同

医疗险一般是一年一交，保障一年，一年没出险，保费就被消费掉了。而重疾险可以选择一次交清，10年、20年、30年交等方式，一般保障30年、至60周岁、终身等形式。

3、风险情况不同

人患病之后主要有大额的医疗费用及术后康复、收入减少等问题发生，医疗险可以解决患病期间的医疗费，而重疾险可以解决术后康复费用及收入等问题。

五、购买保险时选择大保险公司还是小保险公司好呢？

其实在我看来我从来不关心大小保险公司的问题

因为我只关注它的产品条款，白纸黑字盖红章是有法律效益的，后期的理赔也是根据条款的。

另一方面呢，我更关注的是性价比，用最少的钱解决最好的事情何乐而不为呢？

永远记住一句话买保险：主要挑产品，看条款

另外无论大小保险公司都是受银保监会监管的，是不会倒闭的，即使做不下去了，银保监会也会出面的，我们的权利和利益是会得到保障的！

无论大小保险公司都是受银保监会监管的，是不会倒闭的，即使做不下去了，银保监会也会出面的，我们的权利和利益是会得到保障的！

六、 家庭成员主要的保险配置逻辑一般是怎样的呢

成年人一般是重疾险+医疗险+意外险+定期寿险

孩子一般是重疾险+医疗险+意外险（孩子不承担家庭责任，所以没必要配置寿险）

老人一般是重疾险+医疗险+意外险（老人比较特殊，一般的年龄超了重疾险的可投保年龄，也可能因为健康问题而不符合重疾险和医疗险的健康告知要求，所以也可以考虑防癌险+意外险的模式，具体可以咨询保险公司相关情况！）

七、会不会买了以后出现拒赔？

保险最终的理赔都会落实到条款合同上，只要符合要求，保险公司没有拒赔的理由！所以把条款看明白是很重要的事情。

另外记住重疾险医疗险等对健康要求的险种，一定要如实告知，如果隐瞒侥幸投保了，那么以后保险公司拒赔，咱们是没有任何理由埋怨人家的，一点脾气都没有！！！