齐帆齐微课| 06 保险：意外和疾病，我们承受风险的能力有多少

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刚才在国学群了，一位妈妈说，前两天，他们小区一个6岁的儿童被风刮掉下来的窗户砸重。我也看到这个新闻了，前一秒还活蹦乱跳的孩子，下一秒生死未卜。每次看到关于孩子的新闻，我就特别揪心，这么小的孩子到底做错什么，竟被如此对待。

昨天看到新闻说，孩子送到医院没有呼吸，被抢救过来或成植物人。还有一个国学班的姐妹，孩子被检查出重疾，医生下诊断书只有几个月的时间。而在照顾孩子心力交瘁的她，也刚被检查出有肿瘤。真的雪上加霜，在疾病和意外面前人永远都是弱势的那一方。

知乎上曾有人提问，一个中产家庭和贫穷的差距是什么？答案是，一场重病。一场重病逐一能把一个家庭奋斗一辈子的积蓄花光，还有可能人才两空。面对这种问题，内心就变得特别沉重。

我们永远都不知道意外和疾病哪个会先来，每个人都不希望面对。一场意外，瞬间毁掉一个家庭。

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我家在04年也经历过类似这样的事情，我三哥是意外导致脑颅受损。那年我准备中考，二哥上大学，整个家陷入困境。三哥昏睡了49天才醒过来，我看到平时坚强的爸爸，经常泪目。那段日子，是父母一生最暗无天日的日子。

面对几十万的沉重医药费负担，我不知道父母是怎么样挺过来的。我知道父母成了照顾要康复的三哥和偿还债务，还要送我们上学是有辛苦不言而喻。

我做过一段时间的保险经纪人，后来因而生老二，同时带两个孩子就没有继续了做了。保险是一种转嫁风险的工具，很对人对保险有很深的误解，觉得保险是骗人的。

保险的种类有很多种，有些人为面子买单而全然不知道自己买的是什么类型的，有的人觉得有一份保险什么都可以报，报不了就是骗人的。

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前两个星期，孩子的姑姑说，他们买的保险一点用都没有，要退保。我当时懵了，就问什么说保险没有用？真的用起来就不止是保费的问题了。

孩子的姑姑抱怨，说前段时间去医院花了那么钱一分没有报销。他们去医院我也并不知情，她说为了要孩子去医院调理身体，在门诊花了很多钱。他们觉得保险一点用没有，其实退保的目的是为了买房。

我觉得这是舍本逐末。当初买的保险是做了重疾、意外和住院的，也就是说门诊看病不涵括在里面，加上是为了生育方面去调理身体，并不因为某种疾病住院产生的费用。之前有过清楚的解释，但是在他们的意识里，自己在医院花了钱，没有报销就认为保险没有用，也被买房子冲昏头脑退保。

后来分析利弊，才决定不退。这种意外和疾病的风险，没有人能够预测什么时候来，不幸遇到，自己又多少能力去应对这样的风险。

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我闺蜜，她买保险是因为亲眼经历同时的爸爸脑溢血住院，半夜手术进行一半，医生跑出来说必须马上拿出10万块出来，不然没有办法继续手术。她意识到人原来在疾病和金钱面前显得那么脆弱和无助。

我们这一代人，上有父母，下有孩子。作为一个家的支柱，如果倒下来，未来的生活会怎么样？有谁能替自己去完成自己的责任赡养父母，养育儿女，这些问题都非常现实也特别扎心。

我以前一个同事，跟我同年，有一对儿女。两年前检查出胃癌，因为她有保险，保险公司在一年治疗期间赔了几十万，全家的保费全部豁免。人走了，留10万块钱给父母和孩子。患病期间，她心态比较好，她说有了这笔钱，至少不会太担心治疗费用的问题，会特别安心。

面对疾病和意外，人永远是脆弱的。不要抱着侥幸心理觉得自己没有那么倒霉，也不要太高估自己应对风险的能力。