师爷谈热点 | 企业与个人资产不分离，将使你倾家荡产！

对于企业家来说，有时候真的只是朝夕之隔

为什么多年辛苦积累的巨额财富会顷刻崩塌呢？在研究众多企业家破产案例后，发现企业负债过重成为压死大多数公司的最后一根稻草。且更为严重的是，由于企业主对家庭和企业债务隔离的疏忽，导致企业破产的同时，家庭资产也未能得以保全。

本篇文章，我们将就企业负债及家庭资产隔离进行分析，并提出建议策略。

案例：

企业主背负巨债跑路

举家逃亡被抓回

企业老总董某，在外逃了近两年后被警方押解回国。随着董某的回归，其背负1亿外债的前因后果也终于浮出水面。

董某，只有小学文化的董某十几岁起便外出打工,靠着自己吃苦、肯干、爱钻研的品质,30多岁就在辽宁省一家合资企业做到了中层管理人员的位置。后来,董某凭借多年的工作经验,自立门户开办鞋厂,还获得了原企业老总的大力支持。

2011年,经招商引资，董某注册成立鞋业有限公司。2013年,受市场低迷影响，董某鞋厂销量锐减。为了维持企业运行，董某及其家人开始举家为企业大量举债的日子。

为了增加融资能力，董某一家开始互为担保，向民间借高利贷。董某出口借钱，其儿子则出面担保。反之，儿子借钱，父亲担保。借钱的对象也多为自己的亲戚朋友和当地的村民。由于董家在当地较有名望，为当地做了不少好事，因此没有人对董家的偿债能力产生过怀疑。

如此反复借贷，最终使其公司负债累累。

但由于金融危机，企业经营状况并没有好转。欠下的债务也是拆了西墙补东墙，资金窟窿越来越大，最终形成了一个巨大的债务黑洞。

由于担心东窗事发，不得以董某只能举家逃亡印尼。到了印尼后，由于语言不通及心理落差巨大，家人间的矛盾不断升级，父子反目、妻子也离家出走不知所踪。而在董某跑路的这段日子里，其家产也被债权人瓜分殆尽。公司也被银行申请财产保全，别墅等其它物品也被银行收回拍卖。

从近几年接触高端客户多起真实案例的经验来看，中国高端客户大部分都是民营企业主（包括股东身份），他们在全身心投入到企业的经营管理中时，往往忽略一个重要问题，那就是家庭财富与企业经营之间需要设立一道防火墙,导致企业牵连家庭，最后连最基本的家庭财富失去保障。文章中的董某，举全家之力为企业融资，连带家人为其做债务担保。最终结果是家人反目，流离失所。

如何做好企业、家业债务隔离？

一、不要将企业债务带到家庭中

为了避免企业债务变成家庭债务吗，企业家们应该妥善的选择好融资的主体。如果企业需要融资，请务必以企业的名义融资借贷，不能以个人的名义借钱帮助企业周转。个人名义借贷，借贷的主体就是企业主，如果一旦公司经营出现状况，个人就要面临着巨额的债务，这是非常危险的行为。

二、注重企业、家庭债务防火墙设置

搭建家庭与企业债务隔离是一个系统的工程，其中有很多种措施企业家都可以借鉴。比如配置大额人寿保单财富传承、家族信托、夫妻间的婚内（外）财产公证以及家庭及资产配置到境外等等措施。

1、家族信托

资产隔离是家族信托一个经常谈到的功能。当委托人的资产被放入家族信托后，该部分资产的法定所有权已经从委托人名下转移到了受托人名下，而信托受益人对信托资产也没有法律上的所有权。因此这部分资产，既不会体现在委托人的资产负债表里，也不会体现在受益人的资产负债表里。香港李嘉诚家族、美国默多克家族以及欧洲的柴斯罗尔德家族都是利用家族信托这一工具进行财富管理与传承。

2、夫妻间的婚内（外）财产公证

夫妻间的婚内（外）财产公证，是对夫妻间财产的一种保护，同时也一定程度上进行了债务隔离。但需要注意的是实行夫妻财产约定制的婚姻里，夫或妻一方对第三人负有个人债务时，相关约定的对外效力，只有当第三人知道该约定时才生效。如果第三人不知道该约定，对第三人不发生法律效力。也就是说，财产公证应该在债权债务发生之前，而不宜在债权债务发生之后。

3、家庭及资产配置到境外

对于人生的规划，你无法确保每一个重大选择是正确的（人生不能重来），但你一定要做到规避重大风险。这些风险基本都是不以个人意志为转移的，例如战争、政治、环境、社会人文等等。在中国，大家议论和担心最多的往往就是政治带来的关于财产法律、财富观念和社会人文的变迁。

从这一点上来讲，不进行海外资产配置，风险是很大的。这几年，大量的财富顶尖阶层通过移民、绿卡、海外购置地产等方式在战略上规避风险，使得风险万一发生时能够全身而退；而对于中产阶级，做到这一点并不是太容易，因为毕竟被孩子、房子、工作等一大推事情绑在了国内；但是起码，配置海外资产可以在战略上给中产留下一条退路，不至于在巨大风险发生时一无所有，任凭摆布。这应该是每一个中产阶层在规避重大风险时必须要做的一个选择。因此专家建议需要跨境法律规划和税务规划的投资人和纳税人咨询专业机构，进行方案定制。

贤人君子，明于盛衰之道，通乎成败之数，审乎治乱之势，达乎去就之理。故潜居抱道以待其时。