达尔文2号适合哪些人买？不谈需求的停售炒作都是耍流氓！

                                                                                                          这是百天日更计划第8篇原创文章

保险行业的停售，已经成为一个促销现象，年年都会有那么几款产品停售，都会有一波非理性抢购潮。

最近的焦点产品，达尔文2号，也要停售了，好几个人跑来问我，邓老师，这款产品怎么样，能不能买？

今天就来聊聊这位达尔文2号，以及能不能买，最关键的是，谁适合买？不谈需求的炒作都是耍流氓！

• 达尔文2号保险责任怎样？

• 哪些客户适合买达尔文2号？

• 单次赔付重疾险意味着什么？

作为负责任的保险经纪人，我来尝试回答上面这3个问题。

1、达尔文2号的保险责任

第一个问题，我们来看看这款产品保什么？

• 投保年龄：0-55周岁

• 保险期间：可选至70岁/80岁/终身

• 重疾种类及次数：120种，1次，60岁前额外赔50%保额

• 中症种类及次数：20种，2次，赔付60%保额

• 轻症种类及次数：50种，3次，赔付40%保额

• 可附加责任：癌症2次赔付，身故可赔保额

• 豁免责任：自带被保人豁免

对于这款产品的亮点，常见的描述是这样的：

60岁前可以多赔50%保额

轻症和中症赔付比例比其它多数产品高

定期/终身可以DIY

产品形态灵活

不足之处，各大号也象征性地写了写，然后就向你伸出购买链接，欢迎自行选购，接着就听到了金币叮当响的声音。

那么，这个保险责任到底好不好呢？亮点亮不亮呢？如果保险资历尚浅，我会直接了当地回答你，非常好，很极致！我也想买。

但你现在问我，我真的很为难，即使面对铺天盖地、千篇一律的亮点描述，以及产品对比，我也无法下评论，不能说它好，也不能批评它不好。

谚语有云，汝之蜜糖，彼之砒霜。在没有匹配具体需求的情况下，对一款保险产品做明确的好不好的评价，我认为无异于耍流氓，你认同吗？

说好的客观呢？中立呢？需求导向呢？为什么一款小重疾的停售，就让那么多大号、小号齐刷刷地倒戈，枉顾客情需求，一味推产品呢？

所以，针对第一个问题，我的结论是，对于达尔文2号，我无法给出评价，原因很简单，不知道你的需求，不清楚你已经有了哪些保单，不清楚你的年龄，财务状况，等等，因此，无法下定论。

2、什么人适合买达尔文2号？

那么，到底什么人适合达尔文2号呢？换句话说，达尔文2号应该匹配什么样的需求呢？这才是重点和关键，却很少有人谈，不知道为什么？

我梳理了一下，其实，达尔文2号是有它的客群的，并非所有人都适合。概括来讲，大体适合以下3种人考虑：

• 已有多次赔付型重疾，考虑加保者

• 年龄偏大，身体状况尚能投保者

• 经济压力偏大，目前购买能力不足者

在展开对3种人具体情况的说明之前，先来分享两个概念：重疾多次赔付和1次赔付。

自从1995年，中国大陆引入重疾险之后，在近20年的时间里，重疾险只有1次赔付的产品形态，大概2014年前后，出现了2次赔付，其后产品形态越来越丰富，直到今天，在赔付次数上，消费者已经可以自由选择了。

那么，我为什么要强调多次赔付的概念呢？并非空穴来风，而是有依据的，重大疾病年轻化成为近年来社会关注的一个话题，同时，年轻人重疾早发现的话，治愈率也很高，所以，保险公司推出多次赔付的重疾产品，是符合实际情况的。

截图来自“丁香医生”公众号文章，这不是孤例

问题就来了，如果一个年轻人配置1次赔付型重疾，罹患大病之后，赔完合同就结束，以后的人生便基本与保险无缘了，裸奔一生，情何以堪？作为保险顾问，你的心不会痛吗？

现在来逐一分析3类人，为什么他们适合买达尔文2号？

第一种人，加保。本身已经有了多次赔付型重疾打底，或许买得早，保额低，或许买的产品有些瑕疵，想退又有损失，那么，可以入手达尔文2号，充分利用费率低、产品形态丰富的亮点，用足高杠杆，把自己的保额做高，补充原有保障的不足，加厚保险责任，是一项很完美的选择。在这种客户那里，达尔文2号是非常优秀的一款产品，可谓熠熠生辉！

第二种人，高龄。年龄大了，比如45岁以上了，却还在风险里“裸奔”，看到那么多罹患重疾的人陷入困境，忽然意识到需要有一份保障了，此时呢，如果考虑多次赔付型产品，价格比较高，保额又买上不去，预算也不允许，达尔文2号可以成为首选，在有限的预算内尽可能地把保额做高，45岁的年龄也进入健康风险高发期，一份高保额重疾的意义大于多次赔付。

第三种人，钱少。现实困境，没办法，秦琼那样的英雄，也有卖马的时候，但是，正是经济拮据，才更需要保险来对冲大风险，也有越来越多的人意识到了这点。这类人呢，考虑终身多次赔付型重疾，显然不合适，达尔文2号就很匹配了，甚至可以选保到70岁的方案，还有身故责任，保额又能上去，非常完美！如果这样的朋友找我咨询，我也会推荐达尔文2号，或者类似达尔文2号形态的产品。

既然说了哪些人适合买，顺带也来说一下哪些人不适合买？

很简单，就是经济条件尚可，但是还没入手重疾保障者。那应该怎么买呢？搭配买。

以多次赔付型重疾产品打底，组合达尔文2号之类的产品，建立攻防一体的防御体系，既有高保额，又有终身保障托底，不怕半路杀出个程咬金。

3、为什么我不首推单次赔付型重疾险

理念上已经在前文讲过了，不赘述。下面分享2个案例，都是身边真实的案例，向你证明重疾多次赔付有多么重要，只有洞悉了风险本质的人，才能深刻领会到多次保障的意义。

案例1：单次赔付重疾产品出险

2017年底，朋友为老公购买了百年人康惠保（旗舰版），一款重疾单次赔付的网红产品，对于某些客群而言，百年人寿这款产品远远好过达尔文2号，可DIY的余地更大。

在配置了产品1年多以后，老公不幸罹患了甲状腺癌，入院治疗，赔付很顺利，理赔款很快就到账了。她老公90后，康复也很好，已经正常上班了。

我们聊起这件事的时候，虽然理赔顺利，她还是觉得有点遗憾，买的额度不够高是一方面，更关键的是，合同结束了，而人还这么年轻。好在甲状腺癌愈后，并非完全没有可能再考虑保险。

案例2：多次赔付重疾产品出险

这位老哥是在社交活动中认识的，44岁，原来是高级工程师，后出来创业。2017年，做了心脏支架手术，理赔了20%保额，10万元，不幸的是，1年后，又因严重原发性心肌病入院，顺利理赔了50万保额。

我拜访他的时候，聊起这件事，他也后悔，一是单方面停止了百万医疗的合同，没有报销到医疗费，二是保额买少了，但是，好在他的重疾是3次赔付。

我还格外问他，怎么看待3次赔，他笑着说，太必要了，我现在才44岁，还年轻，就已经理赔过1次重疾了，谁敢保证以后癌症不会找上我？还有2次保障，心里踏实多了！

这两个案例，都说明多次赔付型重疾的重要性，对于年轻人来说，保额固然重要，但是，持续终身的多次保障更加重要，因为，买保险其实买的是资格，一旦出险，就失去了这个资格。

话说回来，既然因经济原因无法买多次赔付，那么，买单次赔付的保额也高不出天际，所以，专业负责任的保险经纪人，会权衡组合配置，而不是一味炒单款产品的停售。

4、题外话，关于停售

保险行业的停售年年有，对于停售，作为消费者，应该怎么理性看待呢？有没有必要追？下面表达一下我的观点，分2种情况。

第一，设计逻辑和产品结构与众不同的产品停售。这类产品如果停售，有可能是真的买不到了，比如预定利率4.025的年金产品，过了这个村，就真的没这个店，因为这是个趋势问题。但也要格外注意，一定要根据自己的情况，建议最好找靠谱的保险经纪人，比如我啊，帮助分析清楚，再做决定。

第二，保险责任亮点突出的产品停售。典型的，比如眼前的达尔文2号，有亮点，性价比高，但是，对于这类产品，还是建议理性看待，并非适合所有人，而且，最好不要脑袋发热就按下“投保”键，建议找靠谱的保险经纪人帮你做全面分析，避免“悔之晚矣”的结果。

一般而言，目前，我并不认为哪一款重疾险具有“稀缺性”品质，停售就停售呗，后浪推前浪，好产品还会有，而且还不少。适合就买，不适合就过，不必跟在后面追，不必焦急，即便是买好东西，我们也要保有理性和尊严，认同吗？

这篇文章写得比较仓促，起因是最近几位年轻的客户朋友找我咨询，纠结要不要趁机买点达尔文2号，不然以后买不到咋办？

在咨询过程中，作为理性的保险经纪人，我感到，现在有些互联网保险号，对消费者误导太严重，只谈产品，不谈需求，只拿放大镜看局部，不用望远镜看全局，纯粹就是耍流氓！

对于投保人来说，所有的误导都会造成购买决策风险，增加资金使用成本，非常不负责任，写篇文章放这里，希望能够帮助到大家，以后要根据自己情况购买保险，别盲目跟风，买保险就像买衣服，合身最重要，别太理会那些众声喧哗，以及莫名其妙的躁动！

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