如何选择儿童保险

小朋友保险如何选择？

给小朋友投保应顾及周全的保障，兼顾安全、健康及教育保障。小朋友的保险保障顺序根据其紧迫性、重要性，建议顺序如下：

1· 教育基金—为孩子将来上大学或留学储蓄好足够的教育生活费用

2· 意外险—以小博大，保费低廉，保意外

3· 重疾险—小支出保大病，且确诊即付

4· 商业医疗险—突破药物及地域限制，得到全面治疗

教育基金

人生里有两种钱是不能亏的和少的，时间到了就得兑现，一是退休要用的生活费，另一个就是子女的教育基金。 因金钱时间价值，累积时间越长价值积累得越多，应尽早给子女准备教育基金。

1岁就给小朋友投5年的教育基金，和10岁才给小朋友投相同金额的教育基金。同样是 5年，那么子女到了上大学年龄，毫无疑问是前者积累的教育经费更足。

子女教育费用在一般家庭的家庭支出中占了很大一部分，如果计划送孩子出国留学，教育经费更是成为家庭主要支出。父母尽早准备教育基金，专款专用，强制自己储蓄。另一方面，即使有任何不幸发生在父母身上，子女教育也不会 受影响。

意外保障

“意外与明天不知哪个先到”，意外总是在预期之外发生，难以避免。而且小朋友天性爱探索冒险，意外可能随时发生，一份意外保障让家人更安心。另一方面，意外保障的保费率较低，杠杆比例高，因此以较小的投入可以给子 女博得高额保障，可负担性高。现市场上有消费型及半消费型两种意外保险。消费型杠杆比例最高，然而需要 每年缴交保费才能延续保障，如果没发生意外赔偿，所交保费也不能退还。半消费型意外保险，只需在有限的年期内，一般10年，缴交保费，保障到80岁。

如果没发生意外赔偿可依据投保年期退回相应比例的所交保费，最高一般可退回一半保费总额。对于希望于限期内供款或于有能力支付保費时完成供款的 人士，半消费型意外保险是较理想选择。

重大疾病保障

危疾对小朋友的威胁不容忽视，随着空气污染、食品及日用品安全隐患、学习压力等因素影响，危疾以越来越频繁及越来越早年龄威胁人们健康。据统计，目前平均每 1000 名儿童，从0到18岁，就至少有2名身患重疾。

儿童及青少年也有患癌症风险：

在新的医疗及药物进步下，不少严重疾病都能及早发现，令患者在病情未恶化之前尽早接受治疗，早日痊愈。但医疗成本持续上涨，较佳的治疗方法及漫长的治疗可能需要花掉一般市民毕生积蓄，或将原有的理财计划拖延。因此，我们必須为突如其來的医疗及生活开支作充分准备，为子女做好完善的危疾保障。

重大疾病保障之所以要尽早拥有，还因为其保费率随着年龄递增，小朋友的重疾保费率比大人低一半左右，而且重疾保障不是随时都能购买到，其前提是身体健康，一旦身体曾经或正患较严重疾病，则可能要求额外增加保费、部分器官不受保障，甚至完全拒保。小朋友重大疾病保障投保额建议在平均重大疾病医疗费用水平，目前在中国内地其大概在30-50万人民币。

商业医疗险

商业医疗保障是医保/公司集体医疗保障（有的父母公司的保障覆盖子女们部分或全部的保障）的补充，使患者不受药物限制，不受地域限制（香港医疗保险 全球保障），不用因公立医院资源缺乏而需等待（较轻病情如果长期等待可能演变成末期重疾），因而能及时得到最好的医疗服务。如果父母的医保/公司集体医疗保障完全不覆盖子女保障，则小朋友的商业医疗保障更加紧迫和重要。其中高端医疗保障更是大部分全数赔偿医疗费用，终生高达六百多万美元医疗保障。

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