【文魁大脑读书会】牛小强29/60天 《理财规划师专业能力》

阅读时间：2015年11月8日 6:20-7:20 1小时

阅读课本：《理财规划师专业能力》中国财经经济出版社

阅读目标：提高自我能力，迎接11月21日考试

阅读方法：重复阅读

阅读数量：分项理财规划

阅读笔记：理财规划分项规划

一、现金规划

现金规划在整个理财规划具有十分重要的地位，根据现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，通常保留3-6个月的日常生活支出，根据题干计算可知**家庭每月平均生活支出X元，所以建议**家庭的流动性资产保留3X-6X元比较合适，该部分资产可以是现金、银行存款和货币市场基金的形式进行配置，另外，***还可以申请一张3X万元的信用卡，以更好地满足现金规划。

二、教育规划

教育金是没有时间弹性和费用弹性的，因此要预先进行规划保证子女顺利完成学业。子女教育金的支付期与退休金准备期高度重叠，为了平衡两种需求，提早进行规划十分必要。

每个客户对子女教育设定的目标不同，子女自身情况也千差万别，但是在制定子女教育规划都应遵循以下几个重要原则：

1.目标合理（充分考虑自身特点，并结合客户家庭情况和风险承受能力设定理财目标，采取相对灵活的教育金积累方式），

2.提前规划（学费包括各项开支，通货膨胀因素，子女教育的重要性，兼顾现金规划和养老规划）。

3.定期定额，（强制储蓄，例如：教育储蓄、教育保险）

4.稳健投资（收益和风险配比原则，首先考虑安全，其次考虑收益，坚持稳健性原则）

注意事项：1.选择规划工具时应注意的问题：首先应考虑安全性，其次考虑收益性，再次考虑利率变动的风险

2.选择教育贷款应注意的问题：兼顾其他规划，现金规划和养老规划

3.汇率问题：出国留学问题就必须考虑

三、保险规划

客户只有社会保险，社会保险只能满足基本保障，要想拥有高于平均水平的保障，就要依靠商业保险来完成，所以，客户家庭的风险保障是不完备的，需要为其家庭成员补充商业保险，提高保障水平。

商业保险可以按照“双十原则”配置，商业保险缴费额度以家庭税后收入的10%为宜，根据计算客户家庭税后收入**元，缴费额度**元，保额做到家庭年税后收入的10倍，保额为**元。保额的分配应该按照客户家庭收入贡献比想匹配，先保家庭经济支柱先考虑大人的风险保障，再考虑孩子的风险保障，根据家庭结构和收入贡献比可以按照6：3：1、6:4、7:3、8:2的比例分配保额。

客户没有商业保险，可以考虑以家庭为单位推出的综合保险组合产品，大人肩负的责任大，面临的主要风险有意外伤害、疫病和死亡风险，所以主要考虑寿险、健康险和意外险；孩子基本不承担家庭责任，面临的风险有疾病和意外伤害，所以主要考虑健康险和意外险，根据保障范围和保费率进行合理规划。

综合评审部分---展开叙述：配置保险时大人考虑寿险、意外险、健康险，寿险是以生命为保险标的，因对死亡风险，是一种以被保险人死亡为给付保险金条件人寿保险，主要分为传统型寿险、定期寿险、终身寿险、两全寿险；创新型寿险包括万能寿险、变额万能寿险、以及分红寿险。健康险主要应对疾病的风险，包括医疗费用保险、疾病保险、失能收入保险、长期护理保险。疾病保险以疾病为保险金给付条件，指被保险人罹患合同约定的疾病是，按投保金额定额给付保险金，疾病保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出，以保险合同约定保险金额给付保险金。失能收入保险是指被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低是，有保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。