浅谈美元资产配置：美国保险

近年来，越来越多的国人选择购买美国的人寿保险和年金。今天我们来谈谈美元资产配置群体最新最热的讨论话题。

首先，什么身份可以购买美国人寿保险?

1.公民

2.绿卡

3.无绿卡有合法签证的居民(resident alien)

4.非居民外国人(non-resident alien,短期呆在美国的外籍人士)。

如果是绿卡持有人，有些公司会要绿卡复印件，有的公司会要求另外填一张表，问是否经常去外国旅行。 如果是短期休假或探亲，一般都不会有问题。

如果没有绿卡，但短期在美居留的人士，或者长期在美国求学工作的人士，有合法身份，有社保号码，也能买到人寿保险。(至于非法移民，没有合法身份，一般很难买到人寿保险。)

这里，我们主要是介绍非居民外国人(non-resident alien，或foreigners)，即指没有美国身份，也不居住在美国，偶尔到美国来或旅游或出差，比如现在很多中国大陆人士到美国旅游兼购物的，有的还在美国买房置产，这些人士以前是买不到美国的人寿保险的，但是美国这几年很多保险公司已开始放宽限制，可以让国外居民 (没有社会安全局号码, 但是合法进入美国)来美国买人寿保险，这对于财富日益增长又苦于没合适方式保护财产的中国人来说是一个非常好的政策。

就是说不管外籍人士是住在哪个国家，只要被保险公司核保，适用美国当地的生命周期表价格计算，一视同仁。不管是中国富人还是其他国家富人，包括现在很多中国中产阶级都已意识到美国寿险的重要性，都将眼光放得越来越长远，来美国买寿险。通过这种新的理财方式，为自己、为家庭、为后代保留最大限度经济安全。

对于中国富裕群体来说，没有什么会比一张海外巨额人寿保单更使人安心的了!如其他外国人所知晓的那样，美国人寿保险不只是保障，它更有转移资产、隐藏资产、规避税务、分散债务危机、保证资产传承等功能。

什么人适合买美国保险?

1.打算或已经移民美国的人，因其可以得到保险在税上面的巨大好处;

2.在美国买了房产的人。在美国购房的海外投资者面临诸多风险：遗产税的风险，贷款的风险，法律诉讼的风险，而美国保险天然具有应对这些风险的功能。身故赔偿可以支付遗产税，偿还贷款，保险里的现金价值不受法律诉讼追讨，具有资产保障的功能。

3.要配置美元资产的人。 由于对人民币的贬值预期，很多人寻求美元资产配置的方式。买美国保险的优势在于收益率跟随股市大盘而保本不亏，长期达到6~8%;现金价值如同活期存款一样，可以随时使用。

4.寻求资产保护和风险隔离的人。美国的信托法已经有上百年的历史，在法律保护上非常完善。此外和香港相比，美国司法上和大陆完全独立，也没有被政府干预的风险。因此采用美国信托+美国保险的方式，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。

5.想要买最划算的保险的人。与香港保险相比，美国保险在保费上更具有优势，具体原因在这里。以一位实际客户为例，40岁的男性，同样年缴保费8万美金，缴5年，香港保险得到的保额是80万，而美国保险的保额是200万。这样保费上的巨大差异，使得美国保险对最精明的保险买家更具有吸引力。

美国人寿保险有七大功能：

1. 保证的寿险理赔福利。我们无法决定自己能否长寿，但是我们可以选择给家人一个最好的保障。人寿保险的作用人寿保险的首要功能就是家庭保障(family protection)。通过寿险理赔，家人可以不用降低原有的生活水准，资产也不至于要被迫出让转卖，孩子不会失去教育基金，这尤如是给活着的家人雪中送炭。所以说，人寿保险不能消除或降低死亡的风险，但人寿保险一定是最佳的风险转移途径。

2. 保证资金积累的一种手段。无论是储蓄型的保险(Whole Life)，还是投资型的保险(VUL)，都有现金值。任何时候可以把现金值取出来或借出来用于如购房，子女的大学教育基金或是退休补充收入等。

3. 保证不变的保费额。储蓄型保险(Whole Life)，只要保单被保险公司审核批准，保单上的每年的保费额是固定不变的，因为保费锁定在购买保单时的年龄和健康条件等。

4. 人寿保险有税务上的好处。各种永久性的人寿保险都有现金值，现金值在滚动过程中不用交税。日后取出来或借出来在保险有效时也没有税的问题。最后人去世了，死亡理赔不用交所得税。人寿保险如果设置成不可撤销的信託，其死亡理赔也不用交遗产税。在某些qualifiedpension计划如defined benefit中，保费还可以抵税。

5. 永久性的人寿保险是做小孩教育基金的有效手段，除了前面提到的税务好处外，人寿保险上的现金值不计入资产，因而不会影响到小孩申请资助。假设两个家庭，收入差不多，其中一家给小孩准备了15万大学费用在529和共同基金上，而另一家也准备了15万，但有12万现金值在保险上，有3万在银行账户上。在申请奖助学金时前一个家庭的15万全要算他家的资产，若有15万529账户他几乎不可能拿到任何资助;而后一个家庭12万的保险现金值是不需要申报的，他的资产只有3万。大家知道美国的大学资助是按need-based来计算的，这只有3万资产的家庭无疑有极大的可能拿到资助。

6. 人寿保险的现金值和死亡理赔不受债主的追讨，也不受官司的追索。收入高、风险也高的行业，如医生，都愿意买很多人寿保险，原因就在于人寿保险是asset protection的有力武器。近几年不少中国国内有钱人到美国来砸大钱去买保险也是看准了人寿保险不受债主追讨，不受官司追索的特性。在大陆有些人来钱很容易，但大陆风险也大，一不小心就栽了，不仅要蹲大狱，而且要没收财产，剥夺政治权利。而美国是法治社会，钱来得不容易，但法律也保障私有财产，人寿保险就是保障个人财产的一种特殊的工具。

7. 人寿保险更是作遗产规划必不可少、也是最经济有效的工具。2015过世的人如果总遗产超过540万，超过的部分就要交多达50%的遗产税。如果有人寿保险，2周就可拿到的现金，没有所得税，放在不可撤消信托中也没有遗产税，而你所作的任何其它投资都免不了资本增值税和遗产税。所以作遗产规划的人都公认人寿保险是投入最少而产出最大的一种投资。几乎所有的人都会通过买人寿保险来准备现金付身后的遗产税，当然前提是你身体还行，具备受保条件，保险公司愿意给你保险。如果你身体很糟糕，风险太大，保险公司可能拒绝你的保险申请。

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