作者：莫妮  

本文首发微信公众号：莫妮识财（ID：monishicai）

进入到6月，P2P雷一个接一个，最近雷太多，截止昨天（6月26日）本周已经出现问题平台42个。这数据让P2P投资者慌的一比，不少粉丝过来问莫妮：现阶段，我们到底该怎么选择P2P平台？

1.看第三方平台评估数据

第三方网站的数据很全面，几乎涵盖了大部分平台的信息。网贷投资者千万别偷懒，在投资前，不妨先上第三方网站看看平台排名和数据情况。

第三方对平台的评估结果，相对比较客观的。像网贷之家、网贷天眼经常上上，对投资很有参考价值。因为工作的情况，莫妮已经习惯了每天早上打开电脑逛网贷之家、网贷天眼的习惯，主要看网贷行业新闻、动态，查平台的资料等。

2.多个维度对平台深入分析

由于第三方平台的信息比较笼统，只能从宏观上帮助大家筛选平台。经过第三方网站初步筛选后，投资者还需要结合多维度判断，如硬性指标、资产端合规、平台信息披露、平台背景等。

“1+3”监管文件，是鉴定相对安全合规的重要参考依据，监管文件对平台的合规性做了很多硬性指标和具体要求，积极拥抱银监会办法监管文件要求的平台，是我们考虑投资的重要方向。

所谓的“1+3”监管文件是指：

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》

《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》

《网络借贷资金存管业务指引》

这三个文件的发布，标志着网贷行业的“1+3”制度基本成型，也将意味着网贷行业告别野蛮生长，进入有法可依、有法必依的阶段。

现阶段，判断一个平台是否合规主要从以下三个维度判断：

①看三个硬性指标

所谓的三个硬性指标，指的是银行存管、ICP证、三级等保。看看你要投的平台有没有达到这些硬性指标。

1.银行存管

银行存管是平台平台合规的必备条件，这是硬性规定，硬性规定，硬性规定，重要的事情说三遍。

有些平台忽悠投资人说有存管，实际不一定有。所以投资人要学会鉴别真假银行存管，大概也就是三点：

1.打电话给银行客服；

2.注册时绑银行卡有无存管账户；

3.看平台有没有展示银行存管；

2.ICP经营许可证

ICP许可证也称互联网信息服务业务经营许可证，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确要求P2P平台要按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可（ICP经营许可证）后方可开展网络借贷信息中介机构业务。

ICP经营许可证现在也是硬指标，不过要注意的是“ICP经营许可证”和“ICP备案”不是一个东西。

网贷平台得先获得ICP备案，才能申请ICP经营许可证。根据要求来说，只要是经营P2P业务的都需要同时有ICP备案和ICP许可证。这个证号也会写在网站底部，以PP money为例，如下图所示：

3.三级等保

三级等保是国家对非银行机构的最高级认证，属于“监管级别”，也属于备案的硬性要求。对于P2P网贷平台来说，能够获得等保三级意义重大，不仅是对用户资金安全的负责，也在一定程度上彰显了平台实力。

平台只有通过了公安部的安全等级备案和测试，才可以拿到这个“信息系统安全等级保护”三级认证证书，属于国家对非银行机构的最高认证了。

（PP monney 信息系统安全等级保护 证书）

看一个平台是否有三级等保证书，大家可以在平台官网的信息披露专栏查看。只要平台有这个证，平台一定会披露的。

②是否触碰红线

2016年8月24日银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，《办法》明确了P2P网贷机构不能触碰的“红线”。

同一平台内个人限额20万，企业限额100万；不同平台总金额个人限额100万，企业限额500万。

针对不同平台我们可能很难看出问题，我们只要针对同一平台借款方是否超出这个限额标准，具体来讲就是看平台标的额度就行。目前大多数平台基本都能达标，如果有平台还在超额发标的，我们要尽量远离这类平台。

③产品是否合规

投资前，至少得搞清楚自己所投的产品是不是合规，平台是否有发布“违规业务”和“活期产品”。

银监会明令禁止的“违规业务”、“活期产品”平台，最好不要碰了。像“校园贷”、“现金贷”、“首付贷”“金交所产品”都是属于违规业务。

活期产品可能涉嫌自融、资金池等不合规的情况。大部分平台为应对监管要求，要么转型要么下架产品。投资人要远离活期理财，毕竟惨痛的案例比比皆是。

下面这些“不合规业务”，大家不要碰：

1.线下理财

一直以来，线下理财公司暴雷的声音不绝于耳，e租宝、大大集团、中晋财富、望洲集团、善林金融，不论平台体量多大，说雷就雷。

线下理财风险大，一定程度上来讲，线下理财的本质就是非法集资。资金流向不透明，没法规避资金挪用的风险，尤其是那些提供高收益的公司。很多P2P与线下理财有染，遇到这种平台尽量躲开。

2.互联网电商平台传销骗局

钱宝网、云联惠都属于传销性质的金融骗局，其业务运营模式就是以积分消费制、任务奖励制、合伙人制为基础，以超高收益为诱惑不断吸引人加入。表面上是电商，实际则是传销和庞氏骗局。

以云联惠为代表的电商平台存活还很多!比如云支付、云付通、云创通等。千万不要小看监管整治金融风险的决心，哪怕是云联惠几千亿交易总额的平台，监管出手时从来不会手软!

3.互金众筹业务与假三农业务

很多新手投资人容易把互金平台和P2P平台混为一谈。互金平台除了P2P业务，还有黄金、白银、众筹、三农等业务的平台。

这类平台或大或小，其实风险都很难控制。尤其是一些小平台，自有经营一家农场。打着三农的幌子非法集资，没有任何背景和风控，资金用途就说是扩大养殖规模，但到底用在什么地方，无处可查，其中的风险可想而知。

④信息披露

信息披露始终作为规范行业发展、保护投资人利益的主要方式存在。2016年8月25日，银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》要求根P2P平台应向公众披露备案信息、组织信息、审核信息等多方内容。

平台的信息披露和透明度联系非常密切，往往信息披露越完善的平台，透明度就越高。作为投资人来说，就需要更深入的去看平台披露的内容，主要从三个方面看。

1.基本数据披露

基本的平台运营数据披露包括成交额、待还款、用户量、合规进程、运营报告、股东介绍、高管团队等内容。

不少平台的信息披露数据有水分，运营报告、成交额、代还款等信息都可能作假。这时就需要投资人练就火眼金睛，通过多个维度验证信息真伪。

比如把成交额和待还款及注册用户量的变化，同月度、季度运营报告做比较，核实其真实性。再比如，看股东和高管之间是的关系是独立的还是有非必要的交集。

2.借款方数据披露

网贷平台项目的借款方主要分为企业和个人两类，看借款方数据核心在于看其还款能力。优质的借款人才能保证我们借出的钱有希望回来，如果借款方信息披露不详，作为投资人的我们又怎么放心投？

看企业借款的时候，重点看企业的资质（必备营业执照、开户许可、法人）、盈利情况、固定资产（可变现资产量、折现金额、折现速度）。

个人借款，应侧重个人资质信息，主要包含信用、年龄、学历、工作、收入、固定资产状况等。

3.担保方数据披露

看担保方的信息披露，主要看担保公司的基本情况、担保模式、保额、具备法律效力的担保协议，保险公司的基本情况、承保合同等都应该一应俱全地呈现在借款方信披栏里。

有些平台的担保方是平台实际控股人相关联的公司，自保自担。也有些平台对以上信批内容保留，对于借款方信披项目很多的，用马赛克处理，遇到这样的情况最好小心了。

在雷潮的大环境下，莫妮的建议是：不要冒险去投高返平台，唐小僧、联璧金融相继暴雷的惨痛案例就在眼前。多看少动，不懂不要瞎投。以稳健投资为主，选择那些头部平台，毕竟它们安全性高、风险可控、平台兜底能力强。

一个平台靠不靠谱，怎么选择平台，其实不同的人都有自己的见解和标准。今天莫妮把分析合规平台的方法分享给大家，希望可以给大家有参考价值。

作者简介：

莫妮，莫妮是融360理财平台专栏作者，曾供职于国内知名百万公众号，全网发表文章累积阅读量破100W+作者，爱旅行爱理财的她，开了个公众号——莫妮识财（ID：monishicai）。

公众号主要分享小白理财知识、网贷投资技巧，开公众号的初衷是看到身边的朋友不善于理财陷入财富危机，她希望通过理财知识的分享，帮助大家实现财富增值，过更有品质的生活，感受金钱的善意。

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