保险，“五朵金花”

不是保险从业者。但它的确是个好东西。只是，以前在中国名声做不好掉了。熊孩子也会有改邪归正的一天（市面上真的有熊孩子险）。现在资讯很发达，想学习的人肯定能找得到资料。只是很多人懒，或者没有掌握搜索技术。做件善事吧。以自己的理解，用大白话拆解下保险产品，写这篇最适合小白的普及文章。

人，都得面对这四样，生、老、病、死，只是迟早的事。我把保险归为五大类，五朵金花，各有功用，按需而取。

大姐，医疗险。就是生病了，为你报销医疗费的。国家医保，那是每人必备，这是国家给的国民福利，不买是傻帽。但它也有不足，保障有限，以及很多好药、进口药不给报销。所以，补充商业医疗险很有必要。近几年都流行“百万医疗险”，就是每年交几百块的保费，报销时可以上限到几百万。好不好？绝对划算啊。一两百块钱，就一顿饭钱，却给你几百万的医疗保障。当然，它是一年一保的。不可能指望保险公司给你个终身医疗险。因为，未来几十年，医疗费用怎么个涨法，情形怎样，谁都不可能预计到。保险公司只敢给你一年一保，每年的保费根据现实情况再动态调整。商业不是作慈善，能双赢就已经是好商业了。一般，60岁以上，就基本不能买到医疗险了。年纪大，是疾病高发期。保险公司不是傻瓜啊，不然要赔破产掉。那只能买一个替代产品，防癌医疗险，七八十岁也可以买。就是只保癌症，万一得了癌症，给你报销医疗费。也不算贵，一年两三千块吧，一般可以保障200万的治癌报销。所以，也很值得。可以给老父母亲保起来。这样安心。不然，治癌花钱如流水。一夜返贫，没有夸张。而到那时候，谁能忍心看着至亲见死不救？死马也要当活马医下。砸锅卖铁，也得上。其实呢，只要事先舍得给保险公司交点“保护费”，何必要这么苦？

二妹，重疾险。就是，只要确诊得了合同里约定的那些病，马上就赔你钱。买了50万保额的，马上赔你50万，而不管你是拿这钱去报销医疗费呢，还是买游戏装备去。所以，业内也叫它“收入补偿险”。因为人生了大病后，不只自己身体苦，基本上也不能工作了，家庭也就失去了收入。重疾险就是保障这块的。而且，现在产品越来越人性化，不只是得了癌症这些重症才能赔，像极早期恶性肿瘤或恶性病变，不典型的急性心肌梗塞，轻微脑中风后遗症，冠状动脉介入手术，这些轻症、中症，只要得了，也能赔你保额的两成或三成，而且不只赔一次，一般各有两次、三次可赔。现在市面上一般好的产品，都有一个人性化保障，就是被保人豁免。也就是，比如说你得了轻症，不只按合同规定赔你相应的钱，比如一次性就给你15万或20万，而且，后续的保费就不用再交了，但保单照样生效，以后再得了什么中症、重症，仍会赔给你50万。爽不爽？那是爽极了。假设你刚买了50万保额、保终身、分30年交完，刚刚交了第一年的保费，不久就查出像不典型的急性心肌梗塞这类轻症，然后，保险公司不只要赔你钱，而且，以后29年的保费你都不用再交了，但保单是继续生效的，它还得保你终身。所以，有的人专门赚这类的钱，就看有没有合法的空子给人钻了。一般，50岁以后，就买不到重疾险了，有也是非常贵，就不划算了。道理是同样的，年纪大了，出险率就会显著提高，保险公司讲成本收益估算的。那么，超龄的人，只能买一个替代产品，就是防癌险，只要确诊得了癌症就赔钱。不过，一般就赔得不多了，最高保额也只给你20万吧。杠杆率不高，可能你自己交完全部的保费就要12万了，还不一定最后能赔到呢，是吧？只能说，聊胜于无。

三妹，意外险。这个，大家在生活中多有买过。比如航空意外险，只要飞机掉下来，马上“致富”几百万。意外险一般都很便宜，一年几百块钱。当然，这是因为发生的概率本身不高。再重复一遍，保险公司不是作慈善的。意外险这个险种，也是很划算的。交个一两百块钱，万一意外身故，可能就赔家里100万。人没了，只能节哀顺变，但钱留下可以给家庭作保障。关键，现在的意外险，不只意外身故才能赔，意外医疗也能赔。像七八十岁的老人，因为骨头生长很慢了，也疏松了，年纪大的必然，很容易摔倒。这时，意外险就可以报销医疗费，甚至有住院津贴。所以，给家里年纪大的老人，一年花个几百块钱，上个意外险，才是真正的孝心。比直接发200块微信红包更有智慧。

四妹，定期寿险。就是，约定在20年内或60岁前，如果期间死亡了，赔钱。比如，一年交个保费1000块，如果身亡，会赔给受益人100万。按业内的说法，家里的主要劳动力最有这个需要。比如一个人现在是家里的主要收入来源，他如果出了意外，全家老小都没了收入。就可以买个定寿。这样安心，以防万一。不是有句话吗，谁也不知道明天与意外，哪个先来？到时不要让你的妻子、孩子在风雨中飘摇。靠单位、亲戚或朋友的帮忙，那只能是道德层面，说不准、没定量，而最扎实的保障是靠商业、靠合同、靠法律。其中之一就是靠保险公司。不就是一年1000块钱的事嘛？舍不得小钱，套不住大钱。再重复一遍，商业不是作慈善，双赢就是好的商业。不提前给保险公司一点收入，到时它不可能平白变出钱给你。

上述这四朵金花，都只需要买消费型保险（不差钱的人除外，随意、任性）。什么叫消费型保险？就像车险，今年你买了，就保障你一年，一年没出事故，这钱保险公司也不会退给你。相当于你消费掉了，但买到了平安和保障。不要觉得一年没出事情，保费就浪费了。这就是白眼狼了。也不想想，保险公司在这一年里，也在担惊受怕地为你祈福啊。人家每天念佛祖、真主、耶稣地保佑你平安，也值这点钱了。

五妹，分红或返还险。就是保险公司到时会退还给你保费，或反而还给你收益呢。世上有便宜的好事吗？再重复一遍，商业不是作慈善，作慈善的最后都会做不久。做得久的事，必须要是双赢的事。现在很多大佬不就是这么提倡吗？哪怕就是出钱作慈善事业，也要以商业化运营角度去做。道理如是。

羊毛出在羊身上。保险公司和你非亲非故，一个乞丐进去都能买产品，那还能有什么多好的事情给你？无非最多是双赢。没被它坑就不错了。按业内的说法，分红或返还险，相当于你买了两份保险，一份是保险公司给你的保障（最后相当于送给你了），另一份是保险公司拿着你的保费去投资了，其实它是靠这个才给你送的保障或再给你一点收益。所以，相比于消费型保险，分红或返还险的价格都是很贵的，动不动一年上万。没办法啊，你想占保险公司的便宜，哪有这么容易？而且，分红的收益不可能给你高（保险公司还得靠这个赚钱呢，要分它一部分羹），一般年化2%，连余额宝的收益都不如。有的高一点，最高能给到年化4%多，就属于很优秀了。说句公道话，保险公司也担着风险啊，谁知道几十年后，年化4%的收益好不好弄？它相当于现在就给你托底了，给你保障每年有这样的收益率。

所以，说到这，就很明白了。不差钱的人，或有资产组合配置需求的人，分红或返还险是要买一部分的。相当于强制储蓄或理财了。而一般的人，要根据自己的情况去考虑和选择。国家都说了，“保险要姓保”，什么意思？就是买保险首先要看重它的保障功能，而不是赚钱功能、理财功能。投资方面的需求，或许有其他更好更合适的渠道。一个人，如果基本的保障都没上好、上全，就买分红险或返还险，是舍本逐末。先做好保障，再做好投资。一个好的足球队或篮球队，都会是攻守兼备、攻守结合。保险就好比防守，投资就好比进攻。后院先安顿好，打拼更安心。比如一个创业的人，不能只知道把所有钱投入项目，而让妻儿毫无保障。万一创业失败，或有意外，就很惨。

很多人说，我没钱买保险。个人觉得，越是穷的人，越要买点保险。根据上述可知，保险就是把1块钱花出100块的效果。穷人更需要。而富人的抗各种风险的能力，是天然有优势的。如果有人向你推荐动辄每年需要几千、上万块的分红或返还险（很好理解，这些才佣金高啊），那是很贵，一般人舍不得或达不到。但一年几百块的消费型保险，还说买不起或挤不出来？那就只是观念问题了，而不是有没有钱的问题。

保险或许不能让人致富，但至少不让你轻易地返贫，不让你的家庭在未来或未知或意外或不确定性中瑟瑟发抖、听天由命。毕竟，哪吒都说了，我命由我不由天。人是有主观能动性的，而现实社会、现代金融，本身就提供了多种能转移风险的工具。你说无法用手去切肉，可事实上，刀早已经被发明多年。就是需要你花出一点成本，买来一堆保障。

最后，如果说保险有五朵金花，而要给她们找个妈的话，那就是“健康素养”。毕竟，除了生，我们无法自主决定，老、病、死，都和有没有健康素养休戚相关。哪怕一个人得了癌症，有人能给无限报销，也是生命难以承受的痛苦。预防问题比解决问题更重要。向来如此。平时多注重学习相关知识，注意良好的习惯，身心健康，就必然可以做到迟老、少病、晚死。少出险，宁可让保单作废，宁可让保险公司开开心心把那点钱赚去，就是常人最好的幸福吧。