最容易被忽略的事情

例牌声明

本人并非保险经纪，也没有保险经纪的亲戚

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保障的需求

来香港读书的人，基本会发现，身边很多人都加入保险这个大军，包括我的一些同学和朋友。可能和以前接收的不好的信息有关，一直多少有排斥保险的心里。但是，我又知道有重要性的一面，多重要并没有去深入研究直到家里有人生病住院了，突发性的症状。幸好不是重大疾病，虽然也会影响后面的生活，但至少不会影响太多。于是我开始去关注保险，把家族里买的保险都一一查看，和保险经纪不断沟通，了解保障范围，保障条款等。这才发现，有太多的‘坑”。没有尽善尽美，只有当下合适。

买保险之前，一定要问自己，为什么买？最大的诉求是什么？有多少预算，未来有什么大的人生计划，如买楼生小孩结婚等人生大事。

量体裁衣

可以先网上了解下保险的不同品种，不同功能，再结合自己的诉求预算，量体裁衣。

传统的常见人生保险分类如寿险，医疗险，重大疾病险，意外险。其他的功能还有如养老需求的，养老险，年金等。网上已经有很多介绍，也有很多推荐，列出个人觉得比较有参考意义的。

人生无非生老病死。

医疗 - 病了有钱医，不给家庭财务造成负担，属于实报实销。大陆有社保，能保小病，对于大病，就需要自己配置。很多老人因为有三高或住过院，这个时候只能配防癌医疗险，只针对癌症。优先考虑保证续保的，不因为理赔过而拒保。

人寿 - 死了，也就一了百了，但如果你有牵挂，如配偶/孩子/父母，那就要考虑。终身人寿，顾名思义保终身，保费比较贵。定期人寿，固定时间，如20年，可以较便宜的保费保障青壮年时期。

重疾 - 其他的保障如重大疾病，防癌险等，都是从因生病造成的损失考虑，赔一笔钱作为补偿收入。原本正常工作的时候，有收入，能带来现金流，一旦没法工作，没有收入，只能从储蓄里面流出。重大疾病，还分多次赔付等。

意外 - 天有不测风云。非疾病，非本意，突然发生的。一般和意外医疗捆绑。重点在于伤残方面也有赔付。大陆的杠杆比较高，保费便宜。决策时间短。香港的保险里还有因为意外而无法工作赔偿人工的一部分，这种险需要医生的假期纸，需要连续7天。

并不完美

所有的常见险（非投资险），除了意外和医疗，一旦有储蓄成分，保费就会变得多得多。因为产品的设计，可以终身，还带有所谓现金价值，说简单一点，就是保险拿了一部分钱，扣除保障的保费，剩下的拿去投资，一般根据投资需要设计，有时候保单会写多少比例投资于哪类产品，最后当然需要扣除公司运营成本，再分给客户，所以很多也会写非保证，预期。这种不那么透明的投资回报，就不要抱太高预期。

保费贵得多，有些人会想那我买消费式的，但保险公司会在产品设计上，加上如终身，如多次赔付等，或者多含某一些类别的赔偿，或者在保费设计上，在年老的时候加得比较多。（当然年纪大，确实理赔概率比较大）

还需要考虑，未来保费的加升比例，比如有些保单50岁之前确实性价比高，但50岁后就开始保费变得比同类竞争者高。这也是一个需要考虑的点。

所以还是会有点头疼，没有那么尽善尽美，权衡选择的结果。

说了这么多，怎么选呢？

没有所谓懒人包，自己还是要用点心思去了解，去根据当下情况规划做决策。

一个好的保险经纪会放心很多，但是他/她未必知道你的所有情况，如家庭财务，家庭负担，未来计划等，你要多和经纪人沟通了解。

最后，不要想在这个层面上‘懒惰’，花点时间。

本文仅供参考，不作任何建议。

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