一文读懂房贷利率lpr转换！

3月1日起，LPR正式落地。存量房贷利率转换工作全面展开，有房贷一族面临一个二选一的抉择，固定利率还是LPR加点？

但很多人可能还一脸懵，LPR是个什么东东？国家为什么要搞这个二选一的转换？房贷利率转化为LPR加点具体规则是怎么样的？最关键的，到底要不要转换为LPR？

先说结论，要转，一定要转！为什么要转，让我们进入正题吧！

第一，LPR是什么？

LPR全称贷款市场报价利率。听着头大对吧，没关系，我们就抓住一个关键词，市场。

市场最大特点就是变化，比如电子产品经销商往往手里不囤货，就是因为电子产品价格变动太快，囤货就很容易亏损。

同样的道理，钱也是一种商品，它的价格（也就是利率）自然也应该不断变化，这样才能反映市场供需情况。

这个LPR是每个月由18家银行各自报个价，再由有关部门计算得出数值并公布的，换句话说，LPR是一个相对市场化的“钱的价格”，它每个月都可能发生变化。

第二，国家为什么要推动存量浮动房贷利率转化为LPR加点？

既然是转换，那我们先回顾一下存量房贷利率以前是怎么决定的。分两种，第一种是固定利率，简言之，就是跟银行明确一个利率比如5%，那么整个贷款期间，你就按照5%的利率还贷就完事了，不存在要不要转换为LPR的问题。

第二种是浮动利率，简言之就是在央行基准利率的基础上，上浮或者下浮一个百分比得到的利率，这个百分比因时因地因人而异，这里就不展开了。

你可能又头大了，央行基准利率又是啥？简单说就是央行拍脑袋定的"钱的价格”的基准，大家贷款不能乱价，得在这个基准的基础上浮动，不能浮动太离谱。

那国家为啥要推动存量房贷利率从基准利率浮动定价转换为LPR加点呢？一句大白话简单解释就是，要把“钱的定价权”逐步从国家拍脑袋决定的过去式，转换为让市场来决定的未来式。

第三，房贷利率转换为LPR加点的规则具体是怎样的？

我们举个简单例子，小明现在的房贷利率是 R1，转换后的房贷利率是R2，那么转换后的利率R2=（现在利率R1-4.8%）+重新定价日的LPR，简单吧？就这么简单。

比如小明现在的房贷利率是5%，那么他选择利率转换后，新的利率就是（5%-4.8%）+重新定价日的LPR=重新定价日的LPR+0.2%。

小明这个0.2%的加点数在未来的还款期中将不会再发生任何变化，变化的只有LPR。

你会疑惑，这个4.8%是怎么来的，没必要知道（其实是2019年12月的LPR水平，这是国家统一的）。

但是要说明的是，选择利率转换后，到新的重新定价日这个期间，采用的LPR水平统一为2019年12月的LPR水平即4.8%。

这样就可以保证大家利率转换后，利率水平不会立即变化，实现平稳切换，比如切换后小明的房贷利率暂时是（5%-4.8%）+4.8%=5%。

你可能还会疑惑这个重新定价日LPR具体又是多少？那要看你选择的重新定价日是哪个。

银行一般会给你两个选择，一个是贷款放款日对应的日期，一个是1月1号，假设你的房贷是6月31号签订的，那么你可以选2019年6月31号作为重新定价日，也可以选择2021年1月1日作为重新定价日。

第四，为什么一定要转换为LPR加点模式？

简单说，就是因为从未来看，我国的利率水平也就是“钱的价格”一定会是长期下降趋势！

为什么我国利率会是长期下降趋势？

最根本的逻辑在于我们国家已经走过了经济持续快速发展的粗放发展阶段，个子已经够高，体量已经够大（2019年GDP接近100万亿），从历史上百分10%以上，再到8%，再到6%，我们的经济增速未来还将继续下探。

这是经济发展的必然规律，如美国、日本等发达国家多年来GDP增速基本保持在1-3%左右。

经济增速的下降必然带来“钱的价格”的下滑，这个很好理解，企业赚钱更困难了，利润率降低了，对钱的需求就会降低，钱的价格就会降低，或者即使有需求，能够承受的价格（即利率）也会降低。

上文也提到了，国家进行从基准利率向LPR利率的转换，也正是为了逐步把“钱的定价权”逐步交到市场手里，降低市场利率水平，以应对经济长期增长下滑的未来趋势。

看到这里，我想大家应该很清楚了，转换后，我们的房贷利率水平等于LPR+0.2%，而LPR作为“钱的价格”，长期来看，必然不断降低，那我们的房贷利率水平自然也将不断降低，而如果选择固定利率水平，我们将错失利率长期下降带来的好处。