入职0到3年，应该如何理财？
也许学生党们暂时还感受不到，但是对于上班族来说，人生即将面临或者正在面临三件大事：
买房、买车、养孩子。
朋友小立，毕业不久，在500强的企业任职，包吃包住，月入1万多。他想，按照这个水平，一年下来，加上年终奖和平时的奖金，全款买一辆10万左右的车总是没问题的。
但实际上，一年下来，手里头也就攒了一万多，连首付都凑不齐。
以为顺其自然便能攒下钱，结果常常是，你只会是顺其自然把钱花掉。
所以，想攒钱，光靠“这一年我要攒下多少”的想法是不行的，需要细致到精心的规划，按照“谋、省、花、借、投、查”六字原则，才能实现更好的理财。
以下都是纯干货，拿出纸笔，我们来好好算笔账。
谋
首先，我们需要做一个消费清单，清单的内容是：我们未来三年的大项支出。
比如：
接下来，我们就要开始评估自己的财务状况，看看清单里的目标是否能完成。
假如月入6000，打算第一年攒3万（平均每个月攒2500元），工资每年能涨15%。
那么：
随着工资增长，存的钱也会增长，三年下来，大约能攒10.4万，跟目标14万相比，还差4万。
完成了这两步以后，就能看出，想要在三年内完成以上四个目标，必须立即着手开始理财，否则，只可能是明日复明日，让三年的计划变成四年、五年。
那既然离目标还差4万，我们有什么办法来填充这个差距呢？
1.目标基数增长
也就是，每年3万是不够的，在有余力的情况下，假如每年能攒4万（每个月多攒833元，也就是3333元），三年下来，就是13.89万，就离目标实现就更进一步了。
2.收入增长
那我们如何才能做到，不降低生活质量，而每年多攒1万块钱呢？比较直接的办法就是收入的增长率能从15%提升到30%。这样，按照每年攒4万的计划来算，三年下来，就是15.96万。不仅弥补了差距，还有超出！
在这里，收入不仅仅是工资，还包括很多方面：
工资方面，公司给你的基本工资，每年一般会有5%的涨幅，而大多数公司每年都会有一到两次调薪的机会，如果我们想要收入每年能增长至30%，平时好好工作，抓住涨薪机会。这是从本职工作入手。
（当然，基础工资水平不同，涨薪的幅度也不同，一般情况下，基础工资低，涨薪幅度会较大，基本工资较高，涨薪幅度较小。）
除此之外，利用自身掌握的技能挣点外快，比如给别人写稿、做PPT、出课程、做设计......提高每个月的进账量，从根本上拉高收入水平。
3.长期坚持
大家知道，指数函数呈爆炸增长。其实，攒钱的趋势就是指数函数的增长趋势。
按照上面所说的，如果一年攒4万，每年涨30%的工资，第五年，我们一年就能攒到11.5万，五年下来，我们一共能攒36万。那么10年后......我们真的能做到一年攒到170多万。（以下复利公式可供参考）
说到这里，可能大家的工资标准不同，不知道每年存多少钱比较合适，在此推荐10/50原则，即工资中的10%和额外收入的50%用来攒钱：
省
看完第一个原则之后，大家肯定会想，“每年攒四万，说得倒是轻巧”。
是的，每个月工资发下来，各种房租水电交通费通讯费一交，就是一笔大支出，再加上生活费以及各种突发事件：换季买衣服、请朋友吃饭唱歌、手机坏掉等等...能活下来已经是万幸。
想避免月光，就要仔细分析每月的收支状况。
1.找出非必要支出
平时养成记账的好习惯，月底的时候，对整个月的支出状况作出分析。以下图为例：
图中的指甲油、手机壳、抓娃娃等支出，就可以省去。
2.找出习惯性流失的支出
像每天一瓶的饮料（5元）、下午茶时间的零食（5元）、下班后的烤肠（4元）...如果把这些习惯性流失（而且还长胖的）的支出刨去，一年下来，大概能省3000多块钱...（WC，原来减肥减掉的肉都是自己用血汗钱买来的...）
花
以上两个原则看完，相信大家都会觉得，攒钱就是什么都要省着过，好艰难，好委屈，好辛酸......
这是一个错误的观念。攒钱一定程度上是靠省钱来完成的，但是省钱是让你省去让你负债的钱，而不是省去资产。
说人话就是，可以省去对你没什么太大用处的钱，比如让你花钱还让你长胖的零食，但是不要省去能为你带来收益的钱。
举几个常见的例子：
优质的护肤品——用次品把皮肤弄坏了反而要花更多的钱。
高质量的衣物——一件300块的衣服穿两年和5件60块钱的地摊货穿两个月，算算那个更省钱。
付费的课程——买课程就是买经验，用一个星期半个月的时间，获取你可能要花费几年才能得到的经验，要知道学完这些课程之后，你用两年时间创造的财富收入，远比你当初买课的钱多的多。
借
现在，越来越多的分期购、花呗、借呗、白条的兴起，为我们的生活提供了许多便利，让我们能提前享受到很多服务。但是，同时也出现了很多还不上钱、利滚利变成巨额负债的状况。
在这里要说明的是，借其实一种是良好的投资方式，但要注意借的底线。
什么东西值得借钱？
比如，你借钱投资，一年后不仅收回本金和借款利息，还赚了不少，这就是“值得借”的东西。（投资方面要确保安全性。）
比如，你借钱考了注册会计师，一年后你利用这个证书找到了好工作，工资翻番，这也是“值得借”的东西。
借多少才合适？
总负债/总资产≤40%
每月还的钱/每月总收入≤1/3
把还款日定在发工资的后一天，以免资不抵债利滚利。
比如月收入5000元，每月需要还的钱在1666元以下比较合适。
如果是月光的话，按照第一条原则，最多最多，每月欠的钱不能超过2000元。
附借钱利率比较低的借款途径：
投
在理财的过程中，除了控制自身的支出，还要学会投资，毕竟投资赚来的钱，比工资拿得轻松，比省钱来得舒服。
但是在投资的时候，要明白收益和风险是呈正比的。在投资市场，有一夜暴富，也有一夜暴穷。要想获得高收益，就要做好承受高损失的心理准备。
也就是说，拿1万块钱投资的话，按照以风险类型，分别能获得最高500、800、1000的收益。
市场有风险，投资需谨慎。
查
最后一个原则，就是要审查自己的财务应急状况。
这段时间，一个因为长期熬夜突患脑溢血的姑娘的文章刷爆了朋友圈：文中的姑娘一个人住，一天起床时突然脑毛细血管破裂，这个姑娘在意识还清醒的时候，拿着银行卡、医保卡、手机等重要物品，自己打电话叫了120，并且自己支付了挂号买病历入院的费用。
之后两个实习医生拿着她的医保卡等，帮她处理了后续的事情，直到朋友赶到。
如果这个姑娘是个月光族没有一点的存款，或者是存款没办法及时提现，那可能就无法在第一时间交120救护车的钱，交挂号、找医生、做检查、急诊的钱，无法在第一时间得到救治，很可能就会丧命。
所以，我们说着理财，说着攒钱，说着实现财务自由，最重要的一条不能忘：财务状况要有应急能力。
为了实现应急和保障，我们需要有一定的固定存款，这笔钱最好能保证：能满足3—6个月的生活支出，并且能很快提现。
也就是说，我们至少应该有1万至3万的应急存款。
小结
初始理财的六个步骤：
1.谋：制定详细的攒钱目标，并根据自己的收入状况，对目标进行数字化评估
2.省：分析自己的支出状况，省去不必要开支和习惯性流失的开支
3.花：攒钱不意味着节省一切，要聪明地花钱
4.借：让你借钱的东西一定要是好东西，并根据自己的资产状况，明确借钱的数额
5.投：想钱生钱，需要投资，根据自己的资产状况和承受能力，选择相应的投资类型
6.查：为自己留一笔应急的钱
最后的分享
对于人来说，金钱永远不是第一重要的东西，但永远是第二重要的东西。
——郎咸平
20岁时，你可以没有钱，因为你有大把的未来。但是要知道钱的重要性。
不然的话，到了50岁，如果你仍然没有钱，你的妻子就会因为压力迅速苍老，你就会给你的孩子带来巨大的经济压力，你会害怕自己的后半辈子的老病......
钱，跟你没仇。不要让它成为你的主人，不要让它成为你的敌人。你要尽力拥有它，你越没有钱，钱就越是大爷。
在20岁时，要知道这点常识。
——连岳
