轻症是不是没有重症重要？轻症保障怎么挑？收藏这一篇就够了

今天在单位遇到一位友邦过来的新同事，他过去一年都在陪爱人看病，最近才重入职场。他爱人得的是心脏瓣膜闭合不全，要进行心脏瓣膜介入手术。出于职业病，我当时就问他：“你爱人买保险了吗？”“买了啊，可是不赔。”是的，他买的是早期的重疾险，心脏瓣膜介入手术因为不开胸，是不属于重疾理赔范围的。

可是如果他是近几年购买的产品，很多都有轻症保障，心脏瓣膜介入手术就可以得到总保额20-30%的额外赔付，也就是说，买100万保额，能赔20-30万，而且不占重疾保额，万一今后发生重疾还能得到100万赔付。更锦上添花的是，一旦发生轻症，像他爱人的这种情况，后续的保费都豁免了，一分钱不用再交可以享受终身保障！

轻症保障是必要选项吗？

有的客户会问，我买的是重疾险，轻症赔不了多少钱，我也承受得起，轻症保障有没有必要？我想这个例子就是很好的回答。就像买手机一样，打电话是核心功能，拍照功能有没有必要呢？上网功能有没有必要呢？保险产品也在一代代进化，功能越来越丰富，保障越来越全面，理赔门槛越来越低。对于消费者来讲，这无疑是切实的福利。没有必要在智能机时代，依然抱着诺基亚，这就是我的观点。

轻症条款已超越香港保单

轻症保障条款的推出，从现实层面上讲有两个原因，一个是人们对健康的关注和定期体检的普及，很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付保额。可是这种情况对患者来讲体验是非常糟糕的。

另一个原因是香港保险的竞争。这几年大陆保险产品的更新迭代速度惊人，我个人觉得最大的功臣是香港保险。这几年赴港买保险的人太多了，这说明不是人们没有需求，而是国内的产品太烂！这让国内保险公司的精算师们压力山大，压力产生动力，所以这两年市场上的产品真的亮点频出。就轻症保障来讲，目前国内的条款已经超越香港产品，香港产品的轻症一般是提前给付，是占总保额的；而国内产品是额外给付，不占重疾保额。轻症豁免条款在香港保单中也是没有的。

如何挑选轻症产品？

下面上干货，保险师对市场上众多产品进行了对比分析，总结出以下几条标准，方便大家挑选和判断。

轻症保障数量

保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定，对于轻症这块是没有统一标准的，各家产品轻症的数量从8-50种，种类也差别较大。建议是在相同价格的前提下，当然种类越多越好。同时还需要注意三个问题：

1，挑选轻症病种时，极早期癌症含原位癌、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入术（非开胸）是四个“必选”。因为轻症病种与重大疾病相对应，上述四种疾病也是轻症理赔的前四名。

另外较小面积Ⅲ度烧伤（10%），视力严重受损，主动脉内手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤也是相对高发病症。

2，不能光看疾病种类的数量，还要看具体内容和条款。比如“早期恶性肿瘤或恶性病变” ，大多数重疾险把这条列为轻症里面的一种。而＊＊福2016将它拆分成三个病种（早期恶性病变、原位癌、皮肤癌），且不包含高发的轻症（不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术）。

3，不能如果有家族病史，建议重点关注相关疾病，仔细对比备选产品相关条款。

赔付次数和比例

当然也是相同价格赔付次数越多，赔付比例越高越好。目前市面上产品轻症的保额一般为重疾保额的20%, 也有30%的，赔付次数1-5次不等，天＊人寿的＊＊源系列新产品有50种轻症，每次赔付30%最多可以赔付5次，最高可理赔重疾保额的150%，是目前市场之最。

轻症分组

目前的轻症保障产品大多不分组，但也有几款热销的产品是轻症分组的，包括中＊人寿的＊相随（两组，两次赔付，每次20%），＊＊全球的＊倍保（三组，赔付三次，每次30%），＊＊安盛的＊＊人生（三组，赔付三次，每次30%）。总的来说，不分组肯定比分组好，分组就需要看分的是否合理，购买时需留意。

是否豁免保费

豁免条款是非常有利于消费者的设计，因为轻症发病率高，如果自带被保险人轻症豁免功能还是很有用的条款。

多次赔付间隔时间

两次轻症出险的间隔时间也是要关注的，有的产品没有间隔时间，无疑是最好不过，而像＊＊全球的＊倍保，＊＊安盛的＊＊人生都要求两次赔付间隔180天以上。

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