无抵押贷款的陷阱——以为利率10%，结果18%

当今，投资手段越来越多，越来越多的人想借钱进行投资。然而对于没房没车的人，贷款很难，于是越来越多的人开始青睐无抵押贷款，在百度上搜索无抵押贷款，一下子就可以找到数十种产品。无抵押消费贷款对贷款人的条件要求不高，自然受到市场的欢迎。不过，既然是借钱，借不借得到当然是人们关心的问题，但以什么价格借到也是重要问题。不得不说，目前市场上有很多无抵押贷款者被误导算错了利率，自己还不知道。到底是哪里被骗了呢？

月管理费

目前很多无抵押贷款标价喜欢用月管理费这个词，这个词是什么意思呢？就是每个月收取你借款额的0.85%作为利息。以中信银行的无抵押贷款产品信金宝为例，月管理费为0.85%，10万元借一年利息为：0.85%×100000×12＝10200元（注意，算到这，很多人下一步就开始犯错了）。很多人开始算年利率是多少？10万元借一年还10200元，利率当然是10.2%。很多人就这样被骗了。

为了说明错在哪儿，咱们说说另一款类似的产品，花旗银行的无抵押贷款产品幸福时贷收费为：月利率1.30%。一查银行的收费表，10万元贷一年利息为8600元，居然比中信银行的利息低不少。这是为什么呢？

产生这种奇怪现象的原因在于两者的计算方式不一样。月管理费的意思是每个月收取最初的借款额的0.85%作为利息，而月利率是指每个月收取剩余本金的1.30%作为利息。这两者的差别在哪儿呢？要知道，无抵押贷款的还款方式一般是按揭的方式，也就是每个月还本付息。注意还本付息中还本这两个字很重要，还本与不还本有很大的差别。

举个例子，借12万元一年，每个月需还本1万，一种方式是月管理费1%，一种是月利率1%，差别有多大呢？按月管理费1%计算，第一个月你的利息为1%×12万元＝1200元，第二个月的利息仍然是1%×12万元＝1200元，一年下来总共的利息为14400元；而按月利率1%计算，第一个月的利息为1%×12万元＝1200元，到了第二个月，因为本金已经还掉1万元了，所以第二个月只有11万元计算利息了，利息为1%×11万元＝1100元，以此类推，最后一个月应还利息为1%×1万元＝100元，一年下来总共还的利息为7800元，要比第一种方式少得多。

讲到这大家明白了吧？由于是每个月还本付息的方式不同，所以每个月以最初的贷款额计息和以剩余本金计息差别是相当大的。

这款月管理费为0.85%的产品，年利率到底是多少呢？经小编计算，大概为18%多一点。本来以为利率是10.2%的产品，最后利率变成了18%，是不是有种上当的感觉呢？

很多人可能还不理解，借10万元，一年利息总共还10200元，为什么利率不是10.2%？问一句，你是借10万元吗？假如第一个月还了8333（10万元除以12）块钱的本金，第二个月又还了8333元的本金，还到后来，其实你借的钱远没有10万元。所谓借10万元，是指你一直拿着这10万元。以上的例子只能说你借过10万元，后来你每个月都还钱，就没借10万元了。

必须把利率转化成同一类型的才能比较

不管还款方式去谈利率是不正确的，年利率只是众多利率中的一种，只有同类利率才能比较。因此要比较利率大小，得把两者都放在同一个标准下才行。银行为了销售产品，会把利率转化成很多看起来颇有诱惑力的名词，看起来数字小，但实际上很贵，和买衣服一样。我们需要将其转化成同一个标准，然后进行比较，才能知道谁便宜。