关于保险

1、意义：保险的核心意义是避险减损。它虽然无法降低风险发生的概率，但可以降低风险发生时对投保人或其家庭的影响。保险另一意义在于把你的钱在指定的时间以你想要的方式给你想要给的人。不过这个意义对富豪们更有价值。

2、保险本质是概率的科学。意外或疾病一定是低概率事件保险公司才能生存。重疾定义调整明年1月底生效，真正原因是被调整疾病的发病率显著提升，按重症方式赔付，保险公司未来会受不了。所以才需要调整定义，将一些发病率增大的疾病降级，由重疾变中症或轻疾。

3、意外险：伤残保自己，死亡保家人。

意外险应该买消费型的，返还型的意义不大。

4、医疗险：必备险种，解决或降低因病致贫的问题。

给付的条件是要有医疗费用产生。而且一般情况下都不是全额报销，只能给付符合指定条件的医疗费。

5、重疾险：给付的条件是疾病的发生。只要疾病发生了，无论是否产生医疗费用，都会赔付。所以它保障可以是医疗费用或者因为重大疾病而导致无法继续工作的收入下降的补偿。

6、医疗和重疾会有分组赔付，多次赔付和所保的疾病种类之分。

分组会有轻、中、重之分，赔付比例会不一样；

多次赔付是针对同一种疾病的再次或多次发生是否反复赔付；

我见过所保的疾病种类最多的大概有120多种。

我认为不要盲目追求多次赔付，一来很多重大疾病不会反复发生，二来到第三次的赔付其实赔付额也不会太多；三来还要看反复赔付的前提条件，有些条件是挺苛刻的。也不要盲目追求最多疾病种类，关键看常见病或你最可能患上的病保不保就好了。

7、医疗险和重疾险最好在没病的时候和年轻的时候买，确保能买以及以更便宜的价格买。

8、寿险：分为定期和终身，区别在于时间的长短。

寿险是保家人的险种，因为寿险的给付条件是被保人死亡。

9、年金险：以生存为条件给付的保险。一般用于养老或特定规划。从这个意义上说，买了年金险的人越长寿，保险公司越亏。

10、投保顺序：

从被保人而言，谁重要，先保谁。

从险种而言，意外／医疗>重疾>年金／寿险

11、杠杆率：寿险会高一些，能超过两倍，重疾险一般在1.2-1.4。其实并不高。

12、保险公司最喜欢用的宣传之一是：你今天投入几十万，若干年后翻成几百万或上千万。可是大家要注意：1）是否能翻那么多倍取决于采用的复利利率。目前能写在合同上确保的最高利率是3.5%，但演示的利率都会用到4.5%或5%。目前利率持续走低，在未来十几二十年保险公司是否能持续做到4.5%到5%的演示利率，其实不好说。第二没有考虑现金价值。即使你的钱是翻了几倍，但钱没那么值钱了，所以你现在看起来还觉得不错的数字可能到了未来也没那么不错了。

13、选择公司：同样的险种同样的保障，大公司的价格是贵一些。但对于保险国家会兜底，保险公司即使破产，相关保单也会转给接手的保险公司。所以选保险公司倒不在于大小，关键看公司的偿付能力、理赔服务和产品设计。偿付能力在于即使有足够多的保险事故发生，保险公司也有足够的资金支付赔偿金。理赔服务在于保险公司会不会无理或找理由不愿意赔付。像那种买了保险，发生了事故，最终还需要去打官司才能拿回保险赔偿金的保险公司性价比再高也不需要考虑。

14、一般来说保险合同都过于复杂，不够通俗易懂。

15、越是不确定的时代，越是全民恐慌的时代，保险越受欢迎。保险其实是能增强安全感。