癌症只有转移了才赔吗？

癌症，作为重疾险当中的头号理赔病种，是多数人买重疾险最看重的部分。（可以回复“理赔报告”了解详情）

“早期癌症赔吗？”“是不是只有癌症转移了才赔？”，这些问题都是很多人关心的。正巧，前些日子见到有人发了一张香港各保险公司针对癌症的定义，并说由此可见只有某一家公司的定义里没有“扩散”的字眼，因此该家公司的定义是最宽松的，其他公司只有癌症扩散了才赔（为了避免恶性竞争，在此隐去保险公司的名称）。真的是这样吗？

香港各保险公司针对“癌症”的定义

可以看到这张表里，各家香港保险公司对“癌症”的定义都包括了这些关键字眼：恶性细胞不受控制地生长、（扩散）、侵入其他正常组织。

也就是说，在所有这些定义里，恶性细胞不受控地生长的结果都表现为“侵入其他正常组织”，差别只在于字眼中有没有出现“扩散”二字。

事实是，一旦结果为“侵入其他正常组织”，就代表恶性细胞已经扩散。否则，如果恶性细胞一直自行生长，但没有侵入任何正常组织的话，只能叫做“原位癌”，也就是俗称的“0期癌”。而原位癌，是香港大多数保险公司的重疾险都受保的疾病项目。

正常细胞演变为恶性肿瘤图示

这张图可以比较清楚的看到，当恶性细胞（绿色中间的粉色块）一直生长但没有突破上皮组织的基底膜（蓝色线）时，它只是“原位癌”；而当恶性细胞突破基底膜、侵入到血管时，它就已经可以称之为“恶性肿瘤”，也就是“癌症”。

我们一般人理解“扩散”总觉得是癌症很严重了才会发生的事。其实，这是因为我们混淆了“扩散”和“转移”。要知道，“扩散”和“转移”是两个完全不同的概念。只要体内出现恶性细胞，它就一定会“扩散”，因为生长迅速正是恶性细胞区别于良性肿瘤的一个显著特点。但“转移”却并不一定会发生在每一个恶性细胞携带者身上。“转移”指的是恶性细胞突破基底膜，经由血管或淋巴组织到达身体其他器官，并在其他器官处繁衍新的恶性细胞。只要发现及时，可以在恶性细胞还没转移时就斩草除根。

来源：http://get.aca.ntu.edu.tw/getcdb/handle/getcdb/306695

刚好，我在网上找到一张乳癌从第0期（原位癌）一直到第4期（末期）的分期示意图。可以比较清楚的理解转移和癌症分期的关系。看图可以发现，当癌细胞已经突破基底膜但还没有发生转移时，正是乳癌的第一期。而大多数乳癌都可以在第一或第二期时发现。

来源：http://www.havemary.com/article.php?id=3029

最后要说明的是，香港绝大部分保险公司的重疾险产品，都会对从0期癌（原位癌）一直到末期癌症进行赔付。在这个大的定义下，各家保险公司会有不同细则。比如，原位癌是赔偿保额的25%还是20%；癌症赔偿是否会将早期前列腺癌、早期卵巢癌、早期甲状腺癌列为“不保事项”；以及，如果发生末期癌症，是否除了基本保额外还会进行额外的赔付，这些才是各家公司的不同之处。

如果只是单看定义的字眼就断言全香港只有一家保险公司保障“癌症扩散”，未免太误导消费者。

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