互联网金融的夕阳，金融科技的大江

文/孟永辉

如果依然有人对互联网恋恋不舍，那只能说他正在走在落后的路上。因为无论从哪个层面来讲，互联网时代的落幕正在成为一个既定的事实。在这样一个时刻，抛开对互联网的所有幻想，积极拥抱即将到来的新科技时代才是正道。对于在互联网时代享受过野蛮生长的快感，又感受过寒冬苦痛的互联网金融来讲或许有更深的理解。

正是因为如此，当金融行业的发展打开新天窗的时候，我们看到的是玩家们投身其中的迫不及待。不过，和互联网时代仅仅只是将“互联网”和“金融”两种元素进行简单相加不同，新阶段的金融进化更加看重的是内在的融合和嬗变所带来的增长势能上。除了回归金融的本质之外，人们更加在乎的是金融本身的由内而外的深刻改变。

金融行业的普适性引发的是其与以大数据、云计算、智能科技甚至区块链为代表的新技术的结合，由此，同样产生了诸多概念。数字金融、智能金融、普惠金融等一系列的概念便是在这样一个大背景下诞生的。尽管有关金融的新概念不断出现，但是，这些概念如同一个个横亘于人们生活方方面面的支流，最终汇聚成为金融科技的大江。

老树发新芽，金融科技正在打开金融新发展的大门

当产业互联网的春潮涌动，我们看到的是一场以B端为改造对象的全新时代的来临，金融行业概莫能外。改造金融行业、创新金融行业、重塑金融行业正在成为共识，以新技术在金融行业的深度应用为切入点，一个全新的发展时代正在拉开大幕。

同互联网金融时代，我们通过运营的手段去改变C端用户的行为习惯和消费行为不同，金融科技时代更加关注的是通过将新技术应用到金融行业的具体流程里，从而获得新的产品和服务，最终去满足用户的新需求。如果我们把互联网时代看成是一个由外而内的外化的过程的话，那么，金融科技时代则是一个由内而外的内生的过程。

站在行业发展的角度来看，以金融科技为代表的全新发展模式能够给金融行业带来更多改变。当金融行业的效率有待提升，当金融行业的困境有待改善，我们必须面对这些问题，并且寻找改变的方法，才能将金融行业的发展带入到全新的发展阶段。

以人为主体的金融运作体系、以投资和理财为代表的金融功能都在极大地束缚着金融行业的发展，面对下游需求的千变万化，上游的金融行业同样需要一场全新变革来满足这些新需求。

金融行业的老树开始发新芽，金融科技正在叩开金融新发展的大门。以数字金融、普惠金融、智能金融为代表的全新时代正在来临，金融行业的发展正在进入到一个全新阶段。

金融的功能不再仅仅是投资和理财，更多新功能正在出现。按照传统时代人们对于金融的定义，所谓的金融其实就是投资和理财。这种定位虽然支持了金融行业上百年的发展，但是，它同样极大地束缚了金融行业的发展，最终让金融的功能和作用难以得到最大程度的发挥。

当金融科技时代来临，特别是随着人们的生活与科技结合的日益紧密，金融行业更多的新功能开始出现。除了投资、理财之外，数据预警、消费预测、社交沟通等诸多新功能开始出现。金融功能的拓展和开发不仅让金融行业的功能得到了更大的发挥，而且让金融行业的发展开启了一个全新阶段。对于深陷监管风险的互联网金融和止步不前的传统金融来讲，金融科技时代对于金融功能的开拓，无疑打开了一扇窗。

金融行业不再是孤立、封闭的存在，而是出现在了人们生活的方方面面。尽管金融行业与外部行业有着千丝万缕的联系，但是，金融行业本身似乎都带有很大的神秘感，人们对于金融的感知力仅仅局限在投资和理财上面。孤立、封闭是人们对于金融行业的既定印象，虽然互联网金融时代通过去中间化、降低门槛的方式让更多的人参与到金融行业当中，但是，金融行业依然保持着相对孤立、封闭。

金融科技时代的来临，特别是金融科技化带来的普适性，金融不仅以传统金融的形态与人们的生活相连，而且在很多时候以科技的形态深入到了人们生活的细枝末节。虽然有些时候金融的表现形态可能是科技，但是，从本质上来看它却是金融的衍生品。当人们的生活深度科技化之后，以金融行业的科技化为代表的生活科技化将会把金融更加深度地融入到人们生活的方方面面。

我们现在看到的普惠金融、数字金融其实正是这种发展趋势的具体体现。从表面上看，我们看到的可能是某个传统的概念，但是，从内在的逻辑上来看，其实有金融的成分在里面。这种以金融为出发点，以改造传统行业为落脚点的金融科技新进化同样是金融行业发展的另外一个方向。

金融赋能将不再仅仅只是局限于投资，而是将会深入到行业发展的方方面面。按照传统意义上的理解，金融的支撑通常体现在资本运作上，其他方面的支持似乎很少。当金融科技化水平的不断提升，特别是随着以金融为基本脉络的赋能生态体系的搭建为完成，未来的金融支撑将不再仅仅局限在资本运作上，而是将会涉及到技术、模式、运营、营销等诸多方面。

产业互联网时代的来临，金融将会在其中扮演越来越多的赋能角色。同传统时代和互联网时代金融仅仅只是局限在资本运作上不同，金融科技化对于金融本身的深度影响和改造将会把金融行业的赋能拓展到更多的领域里，从而形成一个以金融为核心的赋能体系。

相对于简单的资本输血，这种多元、全面的金融支撑对于行业的发展来讲无疑将会变得更加有效。对于金融行业来讲，这种以多元化、生态化的投资方式为代表的金融新时代无疑可以为自身的发展找到更多可能性。

在产业互联网时代的发展脉络逐渐清晰，金融行业同样正在面临着新的机遇和挑战。把握金融行业的改变，找到金融行业的新方向，我们才能真正跳出互联网的发展怪圈，找到金融行业发展的新方式。

绝境中重生，如何迎接金融进化新风口？

互联网金融行业持续出现的乱象无疑将金融行业的发展带入到了进退两难的境地里，对于金融科技化的踌躇不前最终让金融再进化陷入困境。然而，产业互联网时代的来临以及新旧玩家对于金融科技的加持告诉我们，所谓的金融新进化是一个新风口。那么，深处其中的人们，应当如何才能迎接金融进化的新风口呢？

金融与科技的深度融合决定成败。可以预见的是金融科技时代是一个金融与科技深度融合的时代，在这个时代，科技与金融之间的鸿沟将逐渐弥合。对于身处其中的玩家们来讲，金融与科技的深度融合将会直接决定未来的成败，谁能够将金融和科技两种元素深度融合，谁就可以率先把握风口。

我们看到的以阿里、腾讯和京东为代表的互联网公司以及与平安、招商为代表的金融机构之所以在金融科技时代能够率先崭露头角，其中一个最为重要的原因就在于他们真正实现了金融与科技的深度融合。经过深度融合之后，金融不再是金融本身，科技不再是科技本身，金融与科技实现了完美的融合。

在各行各业以及人们的生活都在科技化的时代，只有真正将金融与科技实现深度融合，才能真正顺应行业发展的主流，而不是简单意义上的渠道的迁移、入口的变化。随着金融和科技的深度融合进程的逐步加快，传统意义上的金融公司和传统意义上的科技公司将不复存在。阿里、腾讯将会和平安、招商一样，毫无区别。

金融功能和属性拓展的程度决定未来。金融科技时代其实是一个深度挖掘和改变金融功能和属性的过程，对于金融功能和属性的挖掘将直接改变着金融行业的未来。试想，当金融和科技的深度融合之后，金融行业的功能和属性的拓展将会变得理所当然。传统意义上的投资和理财将会被以大数据、云计算、智能科技和区块链为代表的新技术所衍生出来的功能和属性所取代。

每一个被发掘出来的金融的功能和属性都代表着一个发展方向，决定金融科技的未来可能性的就是金融的功能和属性拓展的程度。我们现在看到的以阿里、腾讯和京东为代表的互联网公司将自身的金融业务进行改名和重塑以及以平安和招商为代表的传统金融机构将自身的科技业务提到与金融相提并论的地位，其实正是不断拓展和延伸金融功能和属性的具体体现。

谁能够在金融科技时代将金融行业的功能和属性拓展到足够多的领域，谁就能够在找到足够多的金融新方向，谁的未来就足够宽广。对于面临困境的传统金融和互联网金融来讲，他们同样需要拓展金融的新功能和属性来发现新未来。

互联网金融的落幕让人们开始寻找新的发展突破口，金融科技首当其冲。可以预见的是，随着金融科技的发展越来越成为主流，一个以金融科技为代表的新时代将会来临。对于经历了互联网时代洗礼的人们来讲，找到金融科技的精髓，才能真正抓住风口。

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