车险综合改革介绍

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        车险市场长期存在的一些深层次的矛盾和问题仍然没有解决，消费者对车险服务仍有诟病，市场资源配置效率低下。在此背景下，监管部门坚定不移地推进全国层面车险综合改革，综合施策，统筹推进，让市场决定，让消费者满意 ，这符合行业高质量发展的本质诉求。

改革目的

一、综合改革条款主要变化

1、交强险

        交强险有责责任限额从 12.2 万元提到 20 万，无责限额等比例提升。

提升交强险保障水平

        责任限额的提升将直接拉升交强险赔付率，交强险赔案中人伤案件占比高的车种（如营业客车、营业货车）赔付率的抬升将更为明显。上海地区本就是交强险高赔付地区，赔付率将进一步攀升。 另外受 2020 年以来城乡人伤赔偿标准统一推进赔付率上升程度将进一步放大。

2、商业险

（1）保单保费和NCD

        综改前保单保费=基准纯风险保费 /(1-附加费用率 35%)*自主核保系数*自主渠道系数*NCD*交通违法系数

        综改后保单保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率 25%)*自主定价系数*NCD*交通违法系数

综改前后保单保费主要变化

        新方案浮动规则：

        首年投保， NCD 等级为 0

        非首年投保： NCD等级=过去三年累计出险次数-过去三年连续投保年数

        连续投保 3 年以上且没有发生赔款，等级为-4

（2）条款体系

商业险条款变化 驾乘人员意外伤害示范条款

（3）条款变化

机动车综合商业险别变化 特种车综合商业险别变化 摩托车和拖拉机险别变化 机动车单车提车险别变化

        车损险保险责任进一步补充：

        机动车全车盗抢

        玻璃单独破碎

        发动机涉水

        不计免赔率（纳入主险）

        自燃险

        指定修理厂

无法找到第三方特约

（4）增值服务条款化

车险服务属性凸显 道路救援服务特约条款 车辆安全检测特约条款 代为驾驶服务特约条款 代为送检服务服务特约条款

二、市场趋势判断

市场趋势预判

        短期看，单均保费走低加剧扩大保费规模缺口，诱发保险公司之间的竞争更加激烈，市场短期波动难以避免；长期看，在市场充分消化了短期冲击后，普遍呈现了稳定发展的态势，保险公司在精准定价、成本控制、客户服务等领域的竞争能力决定市场化背景下的发展活力和潜力。