区块链对保险业的意义

说起这几年科技领域最热门的技术，非区块链莫属。这一脱胎于比特币的共享式分布数据库技术，被认为是继蒸汽机、电力、互联网之后，可能会彻底改变整个人类社会价值传递方式的颠覆性技术。

为什么区块链让人们有如此之高的期待？这是源于区块链的四个技术创新和五个具体特征。四个技术创新分别是分布式账本、非对称加密和授权技术、共识机制和智能合约。五个具体特征分别是去中心化、信息不可篡改、开放性、自治性、匿名性。这些创新和特征使得区块链具有一些不可替代的独特优势。

​构造信任的机器

区块链解决的最核心的问题就是“信任”。当今世界，大部分的社会行为都要建立在信任的基础上，而区块链做到了“去信任”，这也是区块链的真正魅力所在。

区块链节点之间的数据交互遵循固定的算法，交易者不用通过验证身份等方式获取对方的信任，程序会自动判别有效性。不需要行政机构的授信，不需要第三方背书，区块链使网络中所有的不可信用户达成共识。

当下很多的“信任”是源于信誉、权威机构、百年老店等，区块链建立的是可以被量化的用技术实现的新的信任方式，是构造信任的“机器”。交易的双方无需再揣测对方是否值得信任，这将改变人类千百年来的信用机制。

数据不可篡改

一方面，区块链的分布式账本技术保证了账目数据的安全性。另一方面，区块链的数据不可篡改且可追溯。沿时间轴存储数据的技术，一旦写入，数据就被永久存储起来，单个节点对数据库的修改无效。再者，区块链的非对称加密和授权技术保护了数据的同时，也保护了个人的隐私。

智能合约

智能合约是一套以数字形式定义的承诺，承诺控制着数字资产并包含了合约参与者约定的权利和义务，由计算机系统自动执行。

在以前，智能合约之所以不能实现，是因为缺少了可编程合约的数字系统及技术。而区块链技术的特点完美解决了合约可编程的问题。智能合约基于区块链的不可篡改的数据，可以预先定义好一些规则和条款，当被触发时自动执行。一个脚本就是一份合约，而且一旦创建就不可修改，可以保证交易的公正、公平。

区块链的上述特点给了各行各业的人们无限的遐想空间，纷纷投入金钱和人力探索区块链技术的应用可能。区块链以解决交易中的信任和安全问题为根本，而信用是金融保险行业发展的基石。金融行业历来对前沿技术最为敏感，那么区块链这一创新技术在保险业里可以发挥怎样的变革作用？

国内的保险行业近些年来增长高速且稳定，规模迅速扩大，我们可从下面的两张图里窥得一二。

虽然增长显著，发展空间也很大，但行业中存在的一些问题却严重阻碍了保险业的进一步发展，如理赔效率底下、信息不对称、保险欺诈等等。区块链的四个创新和五个特征有助于解决传统保险行业中的这些瓶颈和问题，促进保险行业整体的革新发展。

重构信用体系 防止保险欺诈

美国的保险业为了防止欺诈，每年投入的费用约400亿美元。国内每年约有15%-20%的财产险赔付属于保险欺诈。出险投保、隐瞒事实、重复投保、夸大损失等保险欺诈手段，不仅侵蚀保险公司的利润，也损害其他投保人的合法权益。

区块链技术可在三个方面解决这个问题，减少保险公司在承保和监督方面的风险。一是区块链的去信任机制使得保险市场主体的任何失信行为都会立刻被暴露出来，在这种约束机制下，保险公司和客户自动形成相互信任的良性机制；二是区块链中的时间戳机制可对身份、保险标的等进行“唯一性”识别，身份冒用及保险标的弄虚作假等行为将不复存在；三是通过授权许可，保险公司可以获得完全充分的个人信息，降低保险欺诈的可能性。

降低人工成本 提升理赔效率

理赔效率是一个保险公司的核心竞争力。但当前的理赔流程复杂，且每一个步骤都需要人工处理，效率非常低下，不仅影响客户满意度，也影响保险公司的盈利能力。且保险牵涉到消费者、中介、保险人、再保险人以及风险本身，比较复杂，一个环节的信息小失误可能造成巨大的损失。

我们可以通过利用区块链分布式数据存储的不可篡改性和可追溯性特点记录交易信息，利用区块链技术的智能合约提前制定相关规则实现自动化理赔。不仅可以极大的降低人工成本，而且整个流程简化、规范、顺畅。

降低渠道费用 提升盈利能力

保险营销是保险经营的核心。目前国内的保险营销以代理人为主，高额的中介费用、繁杂的流程增加了保险行业的成本，制约了盈利能力，成为很多保险公司的痛点。

区块链技术可以实现保险公司和投保个体的自主连接，简化销售流程、节省销售成本。投保时，区块链可根据存储的信息判断是否符合投保标准，省去申请、受理、审核等中间的流程。且在区块链技术下，保险的销售行为可追溯，约束了销售人员，规范其销售行为，防范道德风险，保障投保人的合理权益。

再造管理模式 提升工作效率

传统的保险公司通常采用的是自上而下的金字塔式层级管理，层级分立、人员杂陈，管理效率低下。区块链的分布式技术可以对营销管理模式进行再造，由传统的金字塔管理模式，变为扁平化的管理模式，再结合智能投顾和智能合约技术，高效准确地完成保费结算，彻底解决营销员的费用清算难点。

而对于行业的再保险也有重要意义。传统的再保险交易，不仅结构复杂、信息不透明、而且层级多、效率低，信用风险比较大。区块链技术能够满足共保体机构庞大的销售网络承保和理赔的需求，简化结构，提高效率。

不过，虽然区块链技术在保险行业有非常大的应用前景及不可替代的实践意义，但在实际操作中将会面临跨行业跨领域的协同、信息可能被滥用、相关法律法规空白等问题，成为区块链技术在保险行业里大规模商用的阻碍。

作为最有可能颠覆未来保险业形态的技术手段，如若区块链能够克服一系列困难成为整个行业的标配，不仅能激活相互保险、再保险及人身险等传统的保障模式，突破保险业长久发展的瓶颈，也可能会催生一些新的保险保障需求，让保险进入2.0时代。

作者简介：

麥光耀博士，中、港金融企业家，拥有逾20年金融业的经验，创立了多家财富管理、投资及保险公司，参与多家上市公司高管工作。近年专注于金融科技及人工智能领域，积极投资于跟初创及独角兽相关的企业。​​​​